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新余市(分宜县、渝水区)

温州市(泰顺县、瑞安市、鹿城区、龙湾区、洞头区、永嘉县、文成县、平阳县、乐清市、苍南县、瓯海区、龙港市)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

深圳市(宝安区、盐田区、罗湖区、光明区、龙华区、坪山区、龙岗区、南山区、福田区)  阿克苏地区(阿瓦提县、库车市、新和县、温宿县、沙雅县、乌什县、阿克苏市、拜城县、柯坪县)

遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、射洪市、大英县)

抚顺市(望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区、顺城区、抚顺县、新抚区)

营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、站前区、老边区、盖州市)

运城市(新绛县、闻喜县、稷山县、绛县、盐湖区、垣曲县、临猗县、永济市、河津市、夏县、万荣县、芮城县、平陆县)  铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)

黄冈市(浠水县、麻城市、红安县、武穴市、蕲春县、团风县、黄州区、罗田县、英山县、黄梅县)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区)

香港特别行政区

海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)

葫芦岛市(连山区、龙港区、兴城市、绥中县、南票区、建昌县)

宁夏回族自治区

贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、八步区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连南瑶族自治县、连州市、英德市、清城区、清新区、阳山县)

孝感市(孝南区、应城市、孝昌县、安陆市、大悟县、汉川市、云梦县)

天津市(滨海新区、河北区、津南区、西青区、红桥区、宝坻区、东丽区、南开区、和平区、蓟州区、北辰区、宁河区、河东区、武清区、静海区、河西区)

青岛市(即墨区、平度市、崂山区、城阳区、市北区、胶州市、黄岛区、李沧区、市南区、莱西市)

舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、雷山县、剑河县、镇远县、锦屏县、施秉县、黄平县、丹寨县、榕江县、凯里市、麻江县、黎平县、天柱县、从江县、台江县、三穗县)

大连市(金州区、甘井子区、长海县、旅顺口区、瓦房店市、庄河市、中山区、普兰店区、沙河口区、西岗区)

株洲市(茶陵县、炎陵县、攸县、芦淞区、石峰区、醴陵市、天元区、渌口区、荷塘区)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

娄底市(冷水江市、新化县、双峰县、涟源市、娄星区)

淮南市(八公山区、田家庵区、潘集区、谢家集区、凤台县、寿县、大通区)

六安市(裕安区、金安区、金寨县、叶集区、霍山县、舒城县、霍邱县)

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延安市(安塞区、洛川县、黄陵县、黄龙县、子长市、志丹县、吴起县、甘泉县、富县、延长县、宝塔区、宜川县、延川县)

广安市(华蓥市、邻水县、前锋区、武胜县、岳池县、广安区)

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黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴义市、安龙县、望谟县、册亨县、晴隆县、贞丰县、兴仁市)  泉州市(晋江市、永春县、惠安县、洛江区、金门县、南安市、泉港区、石狮市、丰泽区、鲤城区、德化县、安溪县)

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淮安市(金湖县、清江浦区、涟水县、洪泽区、盱眙县、淮安区、淮阴区)  延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、延吉市、龙井市、和龙市、汪清县、图们市、安图县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

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盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)

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兰州市(榆中县、皋兰县、红古区、七里河区、永登县、城关区、安宁区、西固区)

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沧州市(孟村回族自治县、吴桥县、任丘市、泊头市、盐山县、海兴县、河间市、肃宁县、南皮县、青县、运河区、东光县、献县、新华区、黄骅市、沧县)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。