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北京市(东城区、延庆区、密云区、顺义区、丰台区、怀柔区、西城区、平谷区、通州区、昌平区、石景山区、门头沟区、朝阳区、大兴区、房山区、海淀区)

邵阳市(隆回县、新宁县、绥宁县、大祥区、邵东市、洞口县、邵阳县、新邵县、武冈市、双清区、北塔区、城步苗族自治县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

昭通市(威信县、大关县、鲁甸县、昭阳区、镇雄县、绥江县、盐津县、彝良县、永善县、巧家县、水富市)  哈尔滨市(木兰县、呼兰区、宾县、依兰县、道外区、道里区、南岗区、巴彦县、双城区、五常市、方正县、通河县、阿城区、平房区、延寿县、香坊区、尚志市、松北区)

咸阳市(永寿县、乾县、武功县、渭城区、杨陵区、秦都区、礼泉县、长武县、泾阳县、彬州市、兴平市、淳化县、旬邑县、三原县)

桂林市(荔浦市、兴安县、灵川县、灌阳县、龙胜各族自治县、叠彩区、平乐县、资源县、七星区、全州县、雁山区、象山区、秀峰区、临桂区、阳朔县、永福县、恭城瑶族自治县)

韶关市(新丰县、仁化县、翁源县、曲江区、武江区、乐昌市、始兴县、南雄市、乳源瑶族自治县、浈江区)

岳阳市(岳阳县、君山区、平江县、临湘市、湘阴县、云溪区、华容县、汨罗市、岳阳楼区)  大理白族自治州(云龙县、剑川县、宾川县、祥云县、弥渡县、南涧彝族自治县、洱源县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、大理市、漾濞彝族自治县、永平县)

澳门特别行政区

滁州市(来安县、明光市、凤阳县、南谯区、全椒县、天长市、琅琊区、定远县)

白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、临江市、江源区、抚松县)

文山壮族苗族自治州(马关县、富宁县、麻栗坡县、广南县、砚山县、丘北县、西畴县、文山市)

防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)

呼和浩特市(新城区、回民区、武川县、土默特左旗、清水河县、托克托县、赛罕区、和林格尔县、玉泉区)

达州市(开江县、万源市、通川区、大竹县、宣汉县、渠县、达川区)

江门市(开平市、恩平市、台山市、江海区、新会区、鹤山市、蓬江区)

滨州市(惠民县、无棣县、沾化区、滨城区、博兴县、阳信县、邹平市)

徐州市(云龙区、沛县、铜山区、泉山区、新沂市、丰县、鼓楼区、贾汪区、睢宁县、邳州市)

朝阳市(建平县、朝阳县、双塔区、北票市、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)

海南藏族自治州(贵德县、兴海县、同德县、共和县、贵南县)

莆田市(仙游县、秀屿区、荔城区、城厢区、涵江区)

济南市(章丘区、钢城区、历城区、商河县、历下区、莱芜区、槐荫区、济阳区、市中区、长清区、天桥区、平阴县)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

扬州市(江都区、高邮市、邗江区、广陵区、宝应县、仪征市)

西藏自治区

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天水市(清水县、秦州区、秦安县、武山县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县)

鞍山市(台安县、海城市、铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、立山区)

临沧市(镇康县、临翔区、沧源佤族自治县、凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

包头市(昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、东河区、固阳县、土默特右旗、石拐区、青山区、白云鄂博矿区)  安阳市(安阳县、滑县、龙安区、内黄县、殷都区、文峰区、林州市、北关区、汤阴县)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

宜昌市(伍家岗区、点军区、当阳市、长阳土家族自治县、兴山县、秭归县、夷陵区、远安县、枝江市、五峰土家族自治县、猇亭区、宜都市、西陵区)黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、安龙县、晴隆县、望谟县、贞丰县、兴仁市、兴义市)

贵港市(桂平市、港南区、平南县、港北区、覃塘区)  亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)

三门峡市(卢氏县、灵宝市、义马市、湖滨区、陕州区、渑池县)

济宁市(汶上县、梁山县、金乡县、邹城市、微山县、任城区、嘉祥县、鱼台县、曲阜市、兖州区、泗水县)

巴中市(平昌县、通江县、巴州区、南江县、恩阳区)内蒙古自治区

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

南阳市(社旗县、宛城区、卧龙区、镇平县、南召县、邓州市、桐柏县、淅川县、西峡县、唐河县、方城县、新野县、内乡县)

黄石市(下陆区、西塞山区、大冶市、铁山区、黄石港区、阳新县)

德阳市(旌阳区、什邡市、广汉市、中江县、绵竹市、罗江区)

台州市(临海市、天台县、仙居县、温岭市、椒江区、路桥区、黄岩区、玉环市、三门县)

梧州市(万秀区、藤县、龙圩区、岑溪市、长洲区、蒙山县、苍梧县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、苏尼特左旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、锡林浩特市、镶黄旗、正镶白旗、二连浩特市)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、河口瑶族自治县、个旧市、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、弥勒市、绿春县、开远市、建水县、红河县、泸西县、石屏县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

榆林市(佳县、榆阳区、靖边县、神木市、子洲县、定边县、清涧县、米脂县、绥德县、府谷县、横山区、吴堡县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

玉树藏族自治州(治多县、玉树市、曲麻莱县、称多县、杂多县、囊谦县)

凉山彝族自治州(昭觉县、西昌市、雷波县、德昌县、盐源县、甘洛县、木里藏族自治县、会理市、金阳县、冕宁县、美姑县、普格县、越西县、喜德县、宁南县、布拖县、会东县)

衢州市(衢江区、常山县、开化县、柯城区、江山市、龙游县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、茫崖市、天峻县、都兰县、德令哈市)

眉山市(东坡区、仁寿县、彭山区、洪雅县、青神县、丹棱县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。