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乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

新余市(分宜县、渝水区)

泸州市(古蔺县、合江县、龙马潭区、纳溪区、江阳区、泸县、叙永县)

攀枝花市(东区、西区、米易县、盐边县、仁和区)  塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、裕民县、乌苏市、沙湾市)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、双塔区、建平县、凌源市、龙城区)

白城市(大安市、洮南市、通榆县、洮北区、镇赉县)

北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)

邯郸市(曲周县、魏县、广平县、永年区、武安市、邯山区、鸡泽县、涉县、峰峰矿区、邱县、馆陶县、肥乡区、大名县、成安县、临漳县、丛台区、复兴区、磁县)  湛江市(坡头区、赤坎区、吴川市、霞山区、麻章区、廉江市、遂溪县、雷州市、徐闻县)

伊春市(大箐山县、嘉荫县、南岔县、友好区、丰林县、汤旺县、乌翠区、铁力市、伊美区、金林区)

林芝市(墨脱县、米林市、工布江达县、朗县、波密县、察隅县、巴宜区)

莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区、涵江区)

宁波市(江北区、奉化区、象山县、北仑区、海曙区、鄞州区、慈溪市、余姚市、宁海县、镇海区)

佛山市(顺德区、南海区、禅城区、三水区、高明区)

榆林市(靖边县、佳县、米脂县、子洲县、清涧县、横山区、吴堡县、神木市、榆阳区、定边县、绥德县、府谷县)

宜昌市(枝江市、当阳市、猇亭区、秭归县、夷陵区、西陵区、点军区、远安县、长阳土家族自治县、兴山县、伍家岗区、宜都市、五峰土家族自治县)

乌兰察布市(丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、化德县、兴和县、凉城县、商都县、卓资县)

温州市(永嘉县、乐清市、瓯海区、龙湾区、瑞安市、泰顺县、洞头区、文成县、平阳县、龙港市、鹿城区、苍南县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

阿克苏地区(阿瓦提县、沙雅县、温宿县、阿克苏市、柯坪县、库车市、乌什县、拜城县、新和县)

自贡市(大安区、沿滩区、富顺县、自流井区、贡井区、荣县)

南昌市(青云谱区、东湖区、新建区、青山湖区、西湖区、进贤县、南昌县、安义县、红谷滩区)

宜宾市(长宁县、筠连县、高县、南溪区、珙县、翠屏区、屏山县、江安县、叙州区、兴文县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)

益阳市(赫山区、南县、安化县、桃江县、沅江市、资阳区)

咸宁市(崇阳县、咸安区、嘉鱼县、通山县、通城县、赤壁市)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、长顺县、独山县、三都水族自治县、荔波县、罗甸县、福泉市、惠水县、龙里县、都匀市、平塘县、瓮安县)

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威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)

崇左市(龙州县、江州区、扶绥县、宁明县、天等县、大新县、凭祥市)

日喀则市(康马县、吉隆县、亚东县、萨迦县、谢通门县、拉孜县、桑珠孜区、南木林县、聂拉木县、萨嘎县、白朗县、仁布县、定日县、岗巴县、定结县、江孜县、仲巴县、昂仁县)

衢州市(常山县、龙游县、衢江区、柯城区、开化县、江山市)  大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

吉林市(丰满区、龙潭区、船营区、桦甸市、永吉县、磐石市、舒兰市、蛟河市、昌邑区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县)商洛市(洛南县、丹凤县、镇安县、商州区、商南县、柞水县、山阳县)

吕梁市(石楼县、离石区、柳林县、孝义市、兴县、临县、交口县、文水县、中阳县、汾阳市、岚县、交城县、方山县)  临夏回族自治州(和政县、临夏县、康乐县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县)

抚顺市(清原满族自治县、望花区、抚顺县、新宾满族自治县、东洲区、新抚区、顺城区)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、黑水县、汶川县、小金县、马尔康市、理县、阿坝县、九寨沟县、若尔盖县、壤塘县、松潘县、红原县、金川县)

绵阳市(游仙区、梓潼县、江油市、平武县、北川羌族自治县、安州区、盐亭县、涪城区、三台县)东营市(垦利区、广饶县、河口区、东营区、利津县)

安阳市(林州市、内黄县、殷都区、龙安区、汤阴县、北关区、文峰区、安阳县、滑县)

那曲市(索县、嘉黎县、申扎县、巴青县、聂荣县、班戈县、安多县、色尼区、比如县、双湖县、尼玛县)

牡丹江市(林口县、海林市、东安区、东宁市、绥芬河市、阳明区、爱民区、西安区、宁安市、穆棱市)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、陇川县、瑞丽市)

遂宁市(安居区、船山区、射洪市、蓬溪县、大英县)

七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

福州市(长乐区、罗源县、晋安区、连江县、福清市、台江区、平潭县、鼓楼区、闽侯县、马尾区、闽清县、永泰县、仓山区)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵德县、贵南县、同德县)

临汾市(汾西县、安泽县、洪洞县、霍州市、吉县、翼城县、襄汾县、大宁县、侯马市、古县、浮山县、曲沃县、永和县、乡宁县、蒲县、尧都区、隰县)

包头市(白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、石拐区、青山区、九原区、固阳县、土默特右旗)

凉山彝族自治州(雷波县、会东县、喜德县、会理市、冕宁县、德昌县、布拖县、金阳县、越西县、美姑县、西昌市、昭觉县、盐源县、甘洛县、木里藏族自治县、普格县、宁南县)

鞍山市(台安县、海城市、铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、立山区)

毕节市(织金县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、七星关区、黔西市、赫章县、金沙县、纳雍县)

阿勒泰地区(富蕴县、青河县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、福海县、哈巴河县)

上饶市(横峰县、余干县、信州区、广丰区、铅山县、玉山县、万年县、婺源县、弋阳县、鄱阳县、广信区、德兴市)

白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、临江市、江源区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。