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南通市(崇川区、如东县、如皋市、通州区、海安市、海门区、启东市)

景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)

济源市

开封市(祥符区、杞县、尉氏县、鼓楼区、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、兰考县、通许县)  甘孜藏族自治州(康定市、甘孜县、理塘县、道孚县、丹巴县、石渠县、雅江县、九龙县、炉霍县、得荣县、德格县、白玉县、新龙县、巴塘县、色达县、稻城县、泸定县、乡城县)

钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)

石家庄市(栾城区、高邑县、裕华区、晋州市、藁城区、赵县、桥西区、新乐市、灵寿县、无极县、井陉县、深泽县、鹿泉区、长安区、正定县、赞皇县、平山县、辛集市、元氏县、行唐县、井陉矿区、新华区)

营口市(鲅鱼圈区、西市区、老边区、站前区、盖州市、大石桥市)三明市(建宁县、三元区、尤溪县、沙县区、宁化县、永安市、泰宁县、明溪县、大田县、清流县、将乐县)

中山市  乌兰察布市(兴和县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、集宁区、商都县、察哈尔右翼中旗、化德县、察哈尔右翼前旗、凉城县、卓资县、四子王旗)

陇南市(成县、文县、徽县、西和县、宕昌县、两当县、康县、礼县、武都区)

信阳市(浉河区、固始县、新县、淮滨县、潢川县、光山县、平桥区、息县、罗山县、商城县)

宿州市(灵璧县、泗县、埇桥区、砀山县、萧县)

果洛藏族自治州(班玛县、达日县、甘德县、久治县、玛多县、玛沁县)

衡水市(深州市、冀州区、安平县、故城县、武邑县、桃城区、武强县、饶阳县、阜城县、枣强县、景县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

北京市(怀柔区、石景山区、通州区、房山区、顺义区、延庆区、东城区、大兴区、密云区、丰台区、平谷区、海淀区、西城区、门头沟区、昌平区、朝阳区)

天水市(甘谷县、麦积区、秦安县、清水县、张家川回族自治县、秦州区、武山县)

新疆维吾尔自治区

曲靖市(罗平县、麒麟区、富源县、会泽县、马龙区、师宗县、宣威市、陆良县、沾益区)

承德市(承德县、鹰手营子矿区、隆化县、平泉市、兴隆县、宽城满族自治县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、丰宁满族自治县、双滦区)

遵义市(桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、赤水市、播州区、红花岗区、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、余庆县、凤冈县、习水县、正安县、仁怀市)

萍乡市(安源区、上栗县、芦溪县、湘东区、莲花县)

商洛市(丹凤县、洛南县、商州区、镇安县、山阳县、商南县、柞水县)

贵港市(港北区、桂平市、平南县、港南区、覃塘区)

日喀则市(仲巴县、吉隆县、白朗县、谢通门县、岗巴县、康马县、聂拉木县、萨迦县、南木林县、仁布县、定日县、萨嘎县、亚东县、定结县、江孜县、桑珠孜区、昂仁县、拉孜县)

武汉市(硚口区、洪山区、汉南区、江汉区、新洲区、汉阳区、江夏区、江岸区、武昌区、青山区、东西湖区、黄陂区、蔡甸区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

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新余市(分宜县、渝水区)

镇江市(京口区、丹徒区、扬中市、润州区、句容市、丹阳市)

九江市(彭泽县、濂溪区、庐山市、德安县、永修县、浔阳区、柴桑区、共青城市、武宁县、修水县、都昌县、瑞昌市、湖口县)

驻马店市(驿城区、上蔡县、确山县、泌阳县、西平县、汝南县、新蔡县、遂平县、正阳县、平舆县)  阜新市(新邱区、细河区、太平区、清河门区、阜新蒙古族自治县、彰武县、海州区)

三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

大庆市(龙凤区、让胡路区、林甸县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、大同区、萨尔图区、肇源县)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、共和县、兴海县)锦州市(黑山县、古塔区、凌河区、义县、太和区、北镇市、凌海市)

鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、立山区、海城市、铁西区、铁东区、千山区)  乐山市(市中区、五通桥区、井研县、沐川县、峨眉山市、金口河区、犍为县、马边彝族自治县、夹江县、沙湾区、峨边彝族自治县)

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、若尔盖县、阿坝县、理县、九寨沟县、小金县、金川县、汶川县、茂县、马尔康市、红原县、松潘县、壤塘县)

濮阳市(南乐县、濮阳县、范县、华龙区、台前县、清丰县)

铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)马鞍山市(当涂县、含山县、雨山区、博望区、和县、花山区)

绥化市(海伦市、肇东市、北林区、明水县、绥棱县、兰西县、望奎县、青冈县、安达市、庆安县)

徐州市(沛县、新沂市、睢宁县、丰县、云龙区、邳州市、鼓楼区、泉山区、铜山区、贾汪区)

运城市(绛县、垣曲县、盐湖区、芮城县、河津市、夏县、闻喜县、永济市、平陆县、万荣县、稷山县、临猗县、新绛县)

济宁市(汶上县、鱼台县、嘉祥县、兖州区、微山县、曲阜市、泗水县、金乡县、邹城市、任城区、梁山县)

上饶市(余干县、广信区、德兴市、广丰区、信州区、婺源县、铅山县、玉山县、鄱阳县、弋阳县、万年县、横峰县)

蚌埠市(固镇县、禹会区、龙子湖区、淮上区、怀远县、五河县、蚌山区)

汉中市(勉县、洋县、宁强县、西乡县、镇巴县、留坝县、汉台区、略阳县、城固县、南郑区、佛坪县)

唐山市(丰南区、玉田县、滦南县、丰润区、开平区、乐亭县、路北区、古冶区、曹妃甸区、滦州市、迁西县、路南区、遵化市、迁安市)

宁夏回族自治区

十堰市(房县、张湾区、竹溪县、丹江口市、竹山县、郧西县、茅箭区、郧阳区)

抚州市(宜黄县、南丰县、资溪县、乐安县、临川区、金溪县、黎川县、东乡区、南城县、崇仁县、广昌县)

白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、江源区、临江市、靖宇县)

林芝市(波密县、米林市、巴宜区、朗县、工布江达县、墨脱县、察隅县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

茂名市(高州市、茂南区、化州市、电白区、信宜市)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。