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郴州市(嘉禾县、北湖区、安仁县、临武县、桂阳县、宜章县、永兴县、苏仙区、桂东县、汝城县、资兴市)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、天峻县、乌兰县、茫崖市、德令哈市)
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黄冈市(蕲春县、罗田县、武穴市、黄梅县、麻城市、黄州区、团风县、英山县、浠水县、红安县)
晋中市(平遥县、太谷区、左权县、灵石县、祁县、昔阳县、介休市、榆社县、和顺县、榆次区、寿阳县)
毕节市(金沙县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、黔西市、纳雍县、大方县、七星关区)
黔东南苗族侗族自治州(黎平县、锦屏县、三穗县、天柱县、岑巩县、丹寨县、从江县、台江县、剑河县、施秉县、雷山县、黄平县、麻江县、凯里市、镇远县、榕江县)
福州市(闽清县、晋安区、仓山区、长乐区、平潭县、闽侯县、马尾区、台江区、罗源县、连江县、永泰县、鼓楼区、福清市)
衡阳市(祁东县、衡南县、耒阳市、南岳区、常宁市、珠晖区、衡东县、蒸湘区、石鼓区、雁峰区、衡阳县、衡山县)
唐山市(迁安市、滦南县、开平区、丰润区、曹妃甸区、遵化市、古冶区、路北区、路南区、丰南区、玉田县、迁西县、乐亭县、滦州市)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
新疆维吾尔自治区
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
汕头市(南澳县、金平区、潮阳区、濠江区、龙湖区、潮南区、澄海区)
兰州市(红古区、安宁区、西固区、榆中县、皋兰县、城关区、永登县、七里河区)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)
许昌市(魏都区、襄城县、建安区、鄢陵县、长葛市、禹州市)
固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、泾源县、原州区)
宁德市(柘荣县、霞浦县、古田县、福安市、蕉城区、周宁县、寿宁县、福鼎市、屏南县)
盐城市(东台市、亭湖区、盐都区、响水县、大丰区、滨海县、射阳县、阜宁县、建湖县)
达州市(开江县、达川区、万源市、通川区、宣汉县、大竹县、渠县)
澳门特别行政区
铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)
益阳市(南县、沅江市、桃江县、赫山区、安化县、资阳区)
贵港市(平南县、桂平市、港北区、港南区、覃塘区)
阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、清河门区、太平区、彰武县)
济宁市(曲阜市、鱼台县、汶上县、邹城市、任城区、微山县、梁山县、泗水县、金乡县、兖州区、嘉祥县)
北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)
白城市(大安市、洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县)
张家口市(桥西区、尚义县、蔚县、下花园区、怀来县、桥东区、万全区、赤城县、张北县、沽源县、涿鹿县、康保县、阳原县、崇礼区、宣化区、怀安县)
徐州市(睢宁县、鼓楼区、邳州市、泉山区、铜山区、丰县、沛县、云龙区、贾汪区、新沂市)
大庆市(林甸县、肇州县、龙凤区、红岗区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、大同区、肇源县)
阿克苏地区(新和县、柯坪县、阿克苏市、库车市、乌什县、温宿县、阿瓦提县、沙雅县、拜城县)
葫芦岛市(建昌县、绥中县、连山区、南票区、龙港区、兴城市)
安庆市(岳西县、迎江区、宿松县、望江县、潜山市、大观区、太湖县、宜秀区、桐城市、怀宁县)
张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)
河池市(金城江区、大化瑶族自治县、凤山县、天峨县、南丹县、宜州区、东兰县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县)
咸宁市(通山县、崇阳县、咸安区、通城县、赤壁市、嘉鱼县)
西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城西区、城中区、城东区、城北区、湟源县)
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嘉峪关市
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香港特别行政区
淄博市(桓台县、张店区、高青县、周村区、沂源县、淄川区、博山区、临淄区)
茂名市(信宜市、电白区、化州市、高州市、茂南区)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
衢州市(龙游县、柯城区、常山县、江山市、开化县、衢江区)
防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)
信阳市(新县、浉河区、罗山县、平桥区、光山县、潢川县、固始县、商城县、淮滨县、息县)
四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、双辽市)
铜仁市(江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、万山区、思南县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、德江县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
枣庄市(峄城区、滕州市、台儿庄区、薛城区、山亭区、市中区)
昆明市(五华区、晋宁区、盘龙区、宜良县、呈贡区、西山区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、安宁市、官渡区、寻甸回族彝族自治县、富民县、嵩明县)
惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、惠东县、博罗县)
沧州市(沧县、吴桥县、青县、任丘市、盐山县、东光县、海兴县、献县、南皮县、黄骅市、河间市、新华区、肃宁县、孟村回族自治县、泊头市、运河区)
济南市(历城区、济阳区、市中区、历下区、商河县、钢城区、平阴县、章丘区、长清区、槐荫区、天桥区、莱芜区)
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淮安市(洪泽区、淮阴区、淮安区、金湖县、清江浦区、盱眙县、涟水县)
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红河哈尼族彝族自治州(开远市、红河县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、弥勒市、屏边苗族自治县、泸西县、建水县、河口瑶族自治县、绿春县、个旧市、石屏县)
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淮南市(大通区、谢家集区、潘集区、寿县、八公山区、凤台县、田家庵区)
亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)
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赣州市(赣县区、石城县、章贡区、于都县、上犹县、兴国县、龙南市、寻乌县、南康区、会昌县、宁都县、崇义县、定南县、大余县、瑞金市、信丰县、安远县、全南县)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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