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商洛市(洛南县、商州区、山阳县、丹凤县、柞水县、镇安县、商南县)

毕节市(七星关区、金沙县、织金县、黔西市、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、纳雍县)

包头市(土默特右旗、东河区、昆都仑区、石拐区、固阳县、九原区、白云鄂博矿区、青山区、达尔罕茂明安联合旗)

曲靖市(富源县、师宗县、马龙区、沾益区、罗平县、会泽县、宣威市、陆良县、麒麟区)  中山市

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、鄂托克旗、东胜区、准格尔旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、康巴什区、乌审旗、杭锦旗)

驻马店市(遂平县、正阳县、平舆县、驿城区、新蔡县、汝南县、上蔡县、西平县、确山县、泌阳县)

成都市(邛崃市、青白江区、金牛区、蒲江县、郫都区、大邑县、彭州市、金堂县、龙泉驿区、崇州市、都江堰市、成华区、新津区、武侯区、简阳市、新都区、温江区、锦江区、双流区、青羊区)

东莞市  定西市(临洮县、漳县、渭源县、陇西县、安定区、通渭县、岷县)

台州市(椒江区、天台县、临海市、黄岩区、仙居县、玉环市、温岭市、三门县、路桥区)

常州市(钟楼区、天宁区、金坛区、武进区、新北区、溧阳市)

荆门市(掇刀区、钟祥市、沙洋县、京山市、东宝区)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁西区、铁东区、梨树县)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

雅安市(宝兴县、芦山县、雨城区、荥经县、名山区、天全县、汉源县、石棉县)

营口市(大石桥市、盖州市、老边区、鲅鱼圈区、站前区、西市区)

六盘水市(水城区、钟山区、盘州市、六枝特区)

恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、鹤峰县、恩施市、建始县、巴东县、咸丰县、宣恩县)

威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)

抚顺市(新抚区、清原满族自治县、抚顺县、东洲区、顺城区、望花区、新宾满族自治县)

无锡市(滨湖区、新吴区、梁溪区、宜兴市、惠山区、江阴市、锡山区)

黄山市(屯溪区、歙县、黟县、休宁县、黄山区、徽州区、祁门县)

崇左市(江州区、凭祥市、扶绥县、大新县、龙州县、天等县、宁明县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

运城市(盐湖区、闻喜县、夏县、平陆县、绛县、芮城县、河津市、万荣县、稷山县、新绛县、垣曲县、永济市、临猗县)

遂宁市(安居区、蓬溪县、射洪市、船山区、大英县)

双鸭山市(集贤县、饶河县、宝山区、岭东区、友谊县、尖山区、四方台区、宝清县)

滨州市(博兴县、邹平市、滨城区、阳信县、沾化区、惠民县、无棣县)

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宁夏回族自治区

盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)

自贡市(大安区、荣县、贡井区、沿滩区、富顺县、自流井区)

邢台市(柏乡县、南宫市、沙河市、内丘县、南和区、临西县、宁晋县、襄都区、信都区、广宗县、任泽区、清河县、新河县、威县、平乡县、隆尧县、临城县、巨鹿县)  黔南布依族苗族自治州(瓮安县、荔波县、三都水族自治县、福泉市、平塘县、贵定县、惠水县、都匀市、长顺县、龙里县、罗甸县、独山县)

长春市(南关区、二道区、朝阳区、德惠市、宽城区、公主岭市、榆树市、九台区、农安县、双阳区、绿园区)

吕梁市(文水县、孝义市、岚县、临县、兴县、中阳县、方山县、汾阳市、交口县、柳林县、离石区、交城县、石楼县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、肃州区)宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县)

商丘市(民权县、梁园区、虞城县、夏邑县、睢县、睢阳区、柘城县、永城市、宁陵县)  鹤岗市(萝北县、南山区、向阳区、兴安区、工农区、东山区、兴山区、绥滨县)

梧州市(岑溪市、藤县、蒙山县、龙圩区、万秀区、长洲区、苍梧县)

济宁市(鱼台县、曲阜市、嘉祥县、泗水县、邹城市、金乡县、兖州区、梁山县、任城区、微山县、汶上县)

苏州市(吴江区、相城区、常熟市、太仓市、姑苏区、虎丘区、吴中区、张家港市、昆山市)防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

榆林市(子洲县、神木市、佳县、定边县、吴堡县、米脂县、榆阳区、清涧县、靖边县、横山区、府谷县、绥德县)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

咸宁市(嘉鱼县、通城县、崇阳县、赤壁市、通山县、咸安区)

白银市(靖远县、会宁县、白银区、平川区、景泰县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

梅州市(梅江区、梅县区、大埔县、兴宁市、蕉岭县、丰顺县、五华县、平远县)

北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)

嘉峪关市

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁县、巩留县、新源县、尼勒克县、奎屯市、特克斯县、霍城县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市)

渭南市(大荔县、合阳县、澄城县、华州区、华阴市、韩城市、蒲城县、临渭区、潼关县、白水县、富平县)

舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)

通化市(辉南县、二道江区、梅河口市、通化县、东昌区、集安市、柳河县)

揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、榕城区、揭西县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

南充市(南部县、蓬安县、嘉陵区、阆中市、仪陇县、顺庆区、营山县、高坪区、西充县)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。