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莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区)

汕头市(澄海区、濠江区、潮阳区、南澳县、潮南区、金平区、龙湖区)

保山市(腾冲市、龙陵县、施甸县、隆阳区、昌宁县)

南充市(阆中市、仪陇县、顺庆区、高坪区、嘉陵区、蓬安县、南部县、西充县、营山县)  大连市(中山区、长海县、普兰店区、甘井子区、西岗区、旅顺口区、金州区、瓦房店市、沙河口区、庄河市)

温州市(文成县、洞头区、平阳县、泰顺县、苍南县、龙湾区、瑞安市、龙港市、瓯海区、永嘉县、乐清市、鹿城区)

大庆市(林甸县、龙凤区、大同区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇源县、让胡路区、肇州县)

云浮市(郁南县、云安区、云城区、新兴县、罗定市)

大理白族自治州(洱源县、宾川县、永平县、剑川县、南涧彝族自治县、云龙县、弥渡县、漾濞彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、大理市、鹤庆县)  许昌市(鄢陵县、魏都区、禹州市、长葛市、襄城县、建安区)

贵港市(覃塘区、港南区、桂平市、平南县、港北区)

广安市(华蓥市、前锋区、邻水县、武胜县、广安区、岳池县)

漳州市(平和县、诏安县、长泰区、云霄县、龙海区、龙文区、漳浦县、华安县、芗城区、南靖县、东山县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

庆阳市(正宁县、镇原县、华池县、宁县、庆城县、合水县、西峰区、环县)

哈尔滨市(道外区、方正县、呼兰区、香坊区、南岗区、五常市、道里区、延寿县、平房区、阿城区、依兰县、通河县、巴彦县、宾县、尚志市、双城区、木兰县、松北区)

佛山市(南海区、高明区、三水区、禅城区、顺德区)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、九原区、石拐区、土默特右旗、固阳县、东河区、青山区、白云鄂博矿区、昆都仑区)

衢州市(开化县、常山县、龙游县、柯城区、衢江区、江山市)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、开远市、红河县、弥勒市、蒙自市、个旧市、河口瑶族自治县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、元阳县、屏边苗族自治县、建水县)

绵阳市(江油市、平武县、梓潼县、北川羌族自治县、三台县、安州区、盐亭县、游仙区、涪城区)

聊城市(临清市、高唐县、冠县、阳谷县、东阿县、莘县、茌平区、东昌府区)

宜昌市(当阳市、夷陵区、西陵区、远安县、五峰土家族自治县、猇亭区、伍家岗区、兴山县、点军区、枝江市、宜都市、长阳土家族自治县、秭归县)

固原市(泾源县、彭阳县、原州区、西吉县、隆德县)

达州市(通川区、万源市、大竹县、渠县、开江县、宣汉县、达川区)

和田地区(洛浦县、墨玉县、民丰县、于田县、策勒县、皮山县、和田市、和田县)

山南市(浪卡子县、曲松县、加查县、错那市、隆子县、措美县、琼结县、洛扎县、桑日县、扎囊县、乃东区、贡嘎县)

湖州市(吴兴区、安吉县、长兴县、德清县、南浔区)

本溪市(平山区、南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、明山区、本溪满族自治县)

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南平市(政和县、浦城县、顺昌县、光泽县、松溪县、建阳区、邵武市、延平区、建瓯市、武夷山市)

金昌市(永昌县、金川区)

三沙市(南沙区、西沙区)

福州市(平潭县、闽清县、长乐区、晋安区、连江县、永泰县、福清市、仓山区、罗源县、台江区、马尾区、鼓楼区、闽侯县)  怀化市(中方县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、沅陵县、洪江市、新晃侗族自治县、会同县、鹤城区、辰溪县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

信阳市(新县、光山县、潢川县、息县、罗山县、平桥区、浉河区、淮滨县、固始县、商城县)深圳市(龙华区、光明区、坪山区、南山区、龙岗区、罗湖区、盐田区、福田区、宝安区)

三明市(建宁县、永安市、泰宁县、宁化县、大田县、三元区、清流县、明溪县、尤溪县、沙县区、将乐县)  渭南市(蒲城县、韩城市、合阳县、华州区、潼关县、白水县、富平县、澄城县、临渭区、大荔县、华阴市)

铁岭市(昌图县、西丰县、清河区、铁岭县、银州区、开原市、调兵山市)

襄阳市(枣阳市、襄州区、保康县、襄城区、老河口市、南漳县、谷城县、宜城市、樊城区)

秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、山海关区、青龙满族自治县、北戴河区、抚宁区、海港区)贺州市(昭平县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县、钟山县)

黄石市(黄石港区、下陆区、大冶市、阳新县、铁山区、西塞山区)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

驻马店市(驿城区、上蔡县、西平县、平舆县、汝南县、新蔡县、确山县、遂平县、泌阳县、正阳县)

石河子市(胡杨河市、阿拉尔市、新星市、图木舒克市、双河市、白杨市、五家渠市、北屯市、可克达拉市、昆玉市、铁门关市)

内蒙古自治区

西宁市(湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城东区、城北区、城西区、城中区)

北京市(门头沟区、丰台区、通州区、西城区、海淀区、顺义区、昌平区、朝阳区、怀柔区、东城区、大兴区、房山区、平谷区、石景山区、延庆区、密云区)

桂林市(恭城瑶族自治县、兴安县、龙胜各族自治县、雁山区、象山区、临桂区、全州县、七星区、秀峰区、灵川县、永福县、资源县、平乐县、荔浦市、阳朔县、灌阳县、叠彩区)

陇南市(文县、两当县、礼县、成县、宕昌县、西和县、武都区、康县、徽县)

酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市、瓜州县、肃州区)

长沙市(浏阳市、岳麓区、望城区、芙蓉区、开福区、天心区、宁乡市、雨花区、长沙县)

宁波市(海曙区、象山县、鄞州区、江北区、慈溪市、奉化区、宁海县、余姚市、北仑区、镇海区)

吉安市(峡江县、安福县、万安县、吉安县、吉州区、井冈山市、新干县、永丰县、泰和县、永新县、吉水县、遂川县、青原区)

安康市(岚皋县、镇坪县、紫阳县、石泉县、平利县、汉滨区、宁陕县、白河县、旬阳市、汉阴县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县、长岭县、宁江区)

沧州市(运河区、青县、东光县、任丘市、海兴县、孟村回族自治县、新华区、肃宁县、泊头市、河间市、献县、沧县、吴桥县、盐山县、南皮县、黄骅市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。