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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

台州市(天台县、临海市、三门县、黄岩区、仙居县、路桥区、玉环市、温岭市、椒江区)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)  天水市(张家川回族自治县、清水县、麦积区、秦安县、秦州区、武山县、甘谷县)

金昌市(永昌县、金川区)

毕节市(黔西市、纳雍县、大方县、金沙县、织金县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县)

郑州市(新密市、荥阳市、惠济区、金水区、管城回族区、新郑市、上街区、中原区、登封市、中牟县、二七区、巩义市)

盐城市(大丰区、滨海县、阜宁县、响水县、东台市、建湖县、盐都区、亭湖区、射阳县)  哈尔滨市(道里区、阿城区、双城区、松北区、南岗区、方正县、呼兰区、宾县、依兰县、五常市、道外区、平房区、延寿县、通河县、木兰县、尚志市、香坊区、巴彦县)

晋城市(高平市、陵川县、阳城县、城区、泽州县、沁水县)

深圳市(坪山区、南山区、龙华区、罗湖区、光明区、福田区、宝安区、盐田区、龙岗区)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

嘉兴市(平湖市、海宁市、桐乡市、嘉善县、秀洲区、海盐县、南湖区)

黄冈市(蕲春县、武穴市、团风县、黄梅县、黄州区、浠水县、麻城市、英山县、罗田县、红安县)

邯郸市(峰峰矿区、邯山区、魏县、曲周县、大名县、武安市、丛台区、广平县、磁县、永年区、复兴区、涉县、鸡泽县、邱县、成安县、肥乡区、馆陶县、临漳县)

运城市(新绛县、平陆县、临猗县、绛县、闻喜县、夏县、盐湖区、垣曲县、永济市、万荣县、河津市、稷山县、芮城县)

南昌市(青云谱区、红谷滩区、青山湖区、新建区、进贤县、东湖区、西湖区、南昌县、安义县)

烟台市(蓬莱区、福山区、芝罘区、海阳市、招远市、莱州市、栖霞市、莱山区、莱阳市、龙口市、牟平区)

兰州市(安宁区、七里河区、永登县、榆中县、城关区、西固区、红古区、皋兰县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区)

海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵德县、贵南县、共和县)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

枣庄市(台儿庄区、峄城区、山亭区、滕州市、市中区、薛城区)

铜仁市(江口县、松桃苗族自治县、碧江区、思南县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、德江县、印江土家族苗族自治县、石阡县)

三沙市(西沙区、南沙区)

渭南市(华州区、潼关县、蒲城县、临渭区、大荔县、韩城市、白水县、合阳县、华阴市、澄城县、富平县)

保定市(雄县、定州市、竞秀区、易县、唐县、蠡县、满城区、高阳县、徐水区、涞源县、顺平县、高碑店市、清苑区、博野县、定兴县、安新县、安国市、望都县、莲池区、阜平县、涿州市、曲阳县、涞水县、容城县)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、阿坝县、茂县、马尔康市、壤塘县、理县、汶川县、小金县、红原县、若尔盖县、松潘县、九寨沟县、黑水县)

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阜新市(太平区、海州区、新邱区、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县)

扬州市(高邮市、仪征市、邗江区、广陵区、宝应县、江都区)

文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、砚山县、文山市、广南县、丘北县、马关县、富宁县)

伊春市(嘉荫县、南岔县、乌翠区、丰林县、汤旺县、友好区、金林区、大箐山县、伊美区、铁力市)  厦门市(翔安区、湖里区、海沧区、同安区、思明区、集美区)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、锦屏县、施秉县、黎平县、凯里市、天柱县、丹寨县、剑河县、三穗县、从江县、榕江县、麻江县、黄平县、台江县、雷山县、岑巩县)

南通市(海安市、通州区、如皋市、如东县、启东市、崇川区、海门区)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)滨州市(沾化区、邹平市、阳信县、博兴县、滨城区、无棣县、惠民县)

遂宁市(蓬溪县、安居区、射洪市、船山区、大英县)  嘉峪关市

舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)

自贡市(自流井区、荣县、贡井区、沿滩区、富顺县、大安区)

绍兴市(柯桥区、新昌县、嵊州市、越城区、上虞区、诸暨市)乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区、天山区、达坂城区)

固原市(原州区、西吉县、彭阳县、隆德县、泾源县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

临汾市(襄汾县、霍州市、浮山县、洪洞县、尧都区、吉县、古县、大宁县、蒲县、侯马市、永和县、安泽县、隰县、乡宁县、翼城县、汾西县、曲沃县)

武汉市(汉阳区、新洲区、东西湖区、江岸区、江夏区、蔡甸区、汉南区、硚口区、江汉区、武昌区、黄陂区、青山区、洪山区)

马鞍山市(和县、花山区、当涂县、雨山区、含山县、博望区)

潍坊市(昌乐县、奎文区、诸城市、寿光市、寒亭区、安丘市、临朐县、青州市、高密市、昌邑市、潍城区、坊子区)

佛山市(三水区、高明区、顺德区、南海区、禅城区)

朔州市(怀仁市、右玉县、山阴县、平鲁区、朔城区、应县)

齐齐哈尔市(建华区、甘南县、铁锋区、拜泉县、富裕县、龙江县、依安县、昂昂溪区、讷河市、龙沙区、富拉尔基区、克山县、碾子山区、克东县、泰来县、梅里斯达斡尔族区)

塔城地区(裕民县、乌苏市、额敏县、托里县、沙湾市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、治多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县)

南平市(延平区、松溪县、政和县、武夷山市、建阳区、邵武市、光泽县、建瓯市、顺昌县、浦城县)

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泰安市(宁阳县、泰山区、肥城市、岱岳区、新泰市、东平县)

吕梁市(交城县、岚县、柳林县、石楼县、离石区、临县、方山县、孝义市、汾阳市、交口县、兴县、中阳县、文水县)

黑河市(孙吴县、五大连池市、逊克县、嫩江市、爱辉区、北安市)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新