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漯河市(源汇区、舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县)

白银市(会宁县、白银区、靖远县、景泰县、平川区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、玛纳斯县)  德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、梁河县、陇川县、瑞丽市)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、共和县、贵南县、兴海县)

营口市(老边区、盖州市、鲅鱼圈区、站前区、西市区、大石桥市)

焦作市(沁阳市、博爱县、温县、中站区、解放区、山阳区、马村区、孟州市、修武县、武陟县)  文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、西畴县、文山市、广南县、富宁县、砚山县、麻栗坡县)

苏州市(常熟市、昆山市、吴江区、虎丘区、太仓市、相城区、张家港市、姑苏区、吴中区)

巴中市(南江县、巴州区、平昌县、恩阳区、通江县)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

牡丹江市(宁安市、穆棱市、绥芬河市、阳明区、海林市、西安区、爱民区、东安区、林口县、东宁市)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县)

漳州市(漳浦县、东山县、芗城区、诏安县、云霄县、龙海区、华安县、南靖县、平和县、长泰区、龙文区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

河源市(东源县、源城区、和平县、紫金县、连平县、龙川县)

甘南藏族自治州(碌曲县、夏河县、合作市、玛曲县、卓尼县、舟曲县、临潭县、迭部县)

宁夏回族自治区

绥化市(绥棱县、庆安县、北林区、望奎县、肇东市、兰西县、青冈县、明水县、海伦市、安达市)

舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

石河子市(图木舒克市、北屯市、铁门关市、白杨市、五家渠市、双河市、阿拉尔市、胡杨河市、新星市、昆玉市、可克达拉市)

五指山市(琼海市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、临高县、澄迈县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、屯昌县、东方市、乐东黎族自治县)

南充市(蓬安县、西充县、南部县、营山县、嘉陵区、仪陇县、顺庆区、高坪区、阆中市)

宁德市(蕉城区、福安市、周宁县、福鼎市、屏南县、柘荣县、寿宁县、古田县、霞浦县)

临沂市(兰陵县、费县、郯城县、兰山区、莒南县、平邑县、临沭县、河东区、蒙阴县、沂水县、沂南县、罗庄区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

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长治市(潞城区、沁县、壶关县、黎城县、潞州区、平顺县、武乡县、屯留区、襄垣县、沁源县、上党区、长子县)

甘孜藏族自治州(乡城县、理塘县、九龙县、稻城县、道孚县、新龙县、甘孜县、雅江县、色达县、石渠县、炉霍县、泸定县、德格县、丹巴县、得荣县、巴塘县、白玉县、康定市)

西藏自治区

哈尔滨市(南岗区、阿城区、尚志市、依兰县、平房区、延寿县、宾县、木兰县、通河县、道里区、呼兰区、方正县、道外区、香坊区、松北区、双城区、五常市、巴彦县)  新疆维吾尔自治区

梧州市(苍梧县、岑溪市、万秀区、蒙山县、龙圩区、藤县、长洲区)

洛阳市(汝阳县、西工区、洛宁县、涧西区、伊川县、瀍河回族区、嵩县、栾川县、宜阳县、老城区、偃师区、新安县、洛龙区、孟津区)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、凉城县、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、兴和县、化德县、丰镇市、商都县)上饶市(铅山县、余干县、德兴市、弋阳县、婺源县、广信区、万年县、鄱阳县、玉山县、横峰县、信州区、广丰区)

石家庄市(行唐县、辛集市、灵寿县、新华区、高邑县、井陉县、正定县、井陉矿区、桥西区、赞皇县、元氏县、长安区、藁城区、裕华区、赵县、新乐市、晋州市、无极县、深泽县、栾城区、平山县、鹿泉区)  泰州市(靖江市、海陵区、高港区、兴化市、泰兴市、姜堰区)

徐州市(沛县、云龙区、铜山区、泉山区、睢宁县、邳州市、丰县、鼓楼区、新沂市、贾汪区)

七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)

南宁市(马山县、良庆区、隆安县、横州市、江南区、西乡塘区、武鸣区、上林县、邕宁区、青秀区、兴宁区、宾阳县)防城港市(防城区、上思县、港口区、东兴市)

宜昌市(兴山县、宜都市、当阳市、点军区、远安县、猇亭区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、秭归县、枝江市、夷陵区、西陵区、伍家岗区)

宜春市(铜鼓县、宜丰县、高安市、丰城市、袁州区、樟树市、奉新县、靖安县、万载县、上高县)

保山市(施甸县、昌宁县、腾冲市、隆阳区、龙陵县)

益阳市(赫山区、桃江县、沅江市、安化县、资阳区、南县)

渭南市(蒲城县、大荔县、华州区、合阳县、华阴市、澄城县、潼关县、白水县、临渭区、富平县、韩城市)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

德州市(夏津县、乐陵市、禹城市、武城县、陵城区、庆云县、平原县、临邑县、德城区、齐河县、宁津县)

黔南布依族苗族自治州(独山县、长顺县、都匀市、荔波县、瓮安县、惠水县、贵定县、罗甸县、平塘县、福泉市、三都水族自治县、龙里县)

东营市(广饶县、东营区、垦利区、河口区、利津县)

济源市

安庆市(怀宁县、宿松县、望江县、迎江区、宜秀区、大观区、桐城市、太湖县、岳西县、潜山市)

南京市(玄武区、雨花台区、江宁区、秦淮区、溧水区、鼓楼区、建邺区、浦口区、栖霞区、六合区、高淳区)

河池市(凤山县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、金城江区、宜州区、东兰县)

日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)

双鸭山市(集贤县、岭东区、宝清县、尖山区、友谊县、宝山区、四方台区、饶河县)

榆林市(榆阳区、清涧县、米脂县、横山区、子洲县、定边县、吴堡县、府谷县、靖边县、神木市、佳县、绥德县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。