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苏州市(太仓市、张家港市、常熟市、昆山市、相城区、吴江区、姑苏区、虎丘区、吴中区)

青岛市(黄岛区、胶州市、市南区、即墨区、城阳区、莱西市、李沧区、市北区、崂山区、平度市)

平凉市(静宁县、崆峒区、崇信县、庄浪县、灵台县、华亭市、泾川县)

内蒙古自治区  郑州市(巩义市、惠济区、上街区、二七区、管城回族区、中牟县、登封市、新郑市、中原区、新密市、金水区、荥阳市)

衢州市(常山县、衢江区、柯城区、龙游县、江山市、开化县)

承德市(宽城满族自治县、承德县、隆化县、滦平县、丰宁满族自治县、平泉市、双滦区、鹰手营子矿区、双桥区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、黄平县、锦屏县、黎平县、丹寨县、麻江县、凯里市、雷山县、榕江县、剑河县、岑巩县、从江县、天柱县、台江县、施秉县、三穗县)

黄山市(歙县、黄山区、黟县、屯溪区、徽州区、休宁县、祁门县)  宁夏回族自治区

濮阳市(台前县、华龙区、南乐县、濮阳县、范县、清丰县)

洛阳市(洛宁县、瀍河回族区、伊川县、嵩县、西工区、涧西区、新安县、偃师区、汝阳县、洛龙区、宜阳县、老城区、栾川县、孟津区)

赤峰市(巴林右旗、宁城县、喀喇沁旗、林西县、翁牛特旗、松山区、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、红山区、巴林左旗、克什克腾旗)

永州市(蓝山县、双牌县、道县、东安县、宁远县、祁阳市、冷水滩区、江永县、零陵区、新田县、江华瑶族自治县)

孝感市(汉川市、孝南区、孝昌县、应城市、安陆市、大悟县、云梦县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

开封市(顺河回族区、祥符区、兰考县、杞县、禹王台区、尉氏县、鼓楼区、龙亭区、通许县)

河池市(东兰县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、天峨县、宜州区、南丹县)

佳木斯市(郊区、同江市、富锦市、汤原县、桦南县、前进区、桦川县、抚远市、东风区、向阳区)

临沂市(沂南县、河东区、兰山区、蒙阴县、兰陵县、罗庄区、沂水县、莒南县、临沭县、平邑县、郯城县、费县)

西藏自治区

商洛市(洛南县、商州区、丹凤县、柞水县、山阳县、商南县、镇安县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县、塔城市、额敏县、沙湾市、托里县)

毕节市(织金县、七星关区、赫章县、黔西市、金沙县、大方县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

清远市(清新区、连州市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清城区、佛冈县、英德市)

通化市(二道江区、柳河县、东昌区、通化县、梅河口市、辉南县、集安市)

黄石市(铁山区、黄石港区、大冶市、西塞山区、阳新县、下陆区)

来宾市(象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、忻城县、合山市)

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锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、二连浩特市、太仆寺旗、苏尼特右旗、镶黄旗、苏尼特左旗、正镶白旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、多伦县)

阜新市(海州区、太平区、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、彰武县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗)

淮安市(洪泽区、清江浦区、涟水县、淮阴区、盱眙县、金湖县、淮安区)  内江市(威远县、隆昌市、东兴区、资中县、市中区)

那曲市(嘉黎县、聂荣县、双湖县、色尼区、安多县、尼玛县、申扎县、巴青县、索县、比如县、班戈县)

松原市(乾安县、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

铜仁市(碧江区、玉屏侗族自治县、万山区、德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、思南县、石阡县)宜春市(万载县、樟树市、袁州区、宜丰县、高安市、奉新县、丰城市、铜鼓县、靖安县、上高县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)  安庆市(岳西县、宿松县、怀宁县、太湖县、望江县、大观区、潜山市、宜秀区、桐城市、迎江区)

合肥市(瑶海区、肥东县、庐江县、蜀山区、巢湖市、肥西县、长丰县、庐阳区、包河区)

包头市(石拐区、土默特右旗、九原区、青山区、昆都仑区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、固阳县)

金昌市(金川区、永昌县)渭南市(澄城县、潼关县、蒲城县、华阴市、富平县、临渭区、华州区、大荔县、白水县、合阳县、韩城市)

巴中市(平昌县、巴州区、恩阳区、南江县、通江县)

衡阳市(耒阳市、衡东县、衡山县、石鼓区、衡南县、蒸湘区、祁东县、衡阳县、珠晖区、常宁市、雁峰区、南岳区)

南昌市(进贤县、南昌县、青云谱区、安义县、新建区、东湖区、青山湖区、红谷滩区、西湖区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

安阳市(滑县、文峰区、北关区、安阳县、殷都区、汤阴县、林州市、内黄县、龙安区)

石家庄市(长安区、新乐市、正定县、元氏县、鹿泉区、赞皇县、高邑县、行唐县、平山县、裕华区、桥西区、灵寿县、晋州市、赵县、栾城区、井陉县、深泽县、井陉矿区、无极县、新华区、辛集市、藁城区)

滁州市(全椒县、南谯区、凤阳县、天长市、定远县、琅琊区、来安县、明光市)

泰安市(东平县、肥城市、宁阳县、岱岳区、泰山区、新泰市)

镇江市(扬中市、丹徒区、京口区、润州区、句容市、丹阳市)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

百色市(田阳区、右江区、那坡县、凌云县、隆林各族自治县、西林县、乐业县、德保县、平果市、靖西市、田林县、田东县)

锦州市(凌河区、义县、太和区、古塔区、凌海市、黑山县、北镇市)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、平山区、明山区、桓仁满族自治县)

吉安市(万安县、遂川县、峡江县、吉水县、青原区、安福县、新干县、泰和县、吉安县、永丰县、永新县、吉州区、井冈山市)

泸州市(古蔺县、泸县、龙马潭区、合江县、叙永县、纳溪区、江阳区)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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