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河源市(和平县、东源县、源城区、龙川县、紫金县、连平县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)
漳州市(诏安县、华安县、龙文区、东山县、漳浦县、龙海区、平和县、长泰区、云霄县、南靖县、芗城区)
贵阳市(清镇市、修文县、白云区、观山湖区、南明区、云岩区、乌当区、息烽县、花溪区、开阳县)
本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、明山区、南芬区)
宜昌市(远安县、西陵区、点军区、夷陵区、长阳土家族自治县、伍家岗区、兴山县、秭归县、宜都市、枝江市、当阳市、猇亭区、五峰土家族自治县)
宣城市(绩溪县、旌德县、宣州区、宁国市、郎溪县、广德市、泾县)
山南市(措美县、曲松县、浪卡子县、乃东区、错那市、琼结县、隆子县、洛扎县、扎囊县、贡嘎县、桑日县、加查县)
宁波市(镇海区、海曙区、奉化区、象山县、余姚市、江北区、鄞州区、宁海县、北仑区、慈溪市)
临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏市、和政县、东乡族自治县、康乐县、广河县)








白山市(浑江区、抚松县、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)
凉山彝族自治州(甘洛县、布拖县、昭觉县、冕宁县、美姑县、雷波县、普格县、会理市、德昌县、木里藏族自治县、会东县、越西县、喜德县、西昌市、盐源县、金阳县、宁南县)
三沙市(西沙区、南沙区)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、尼勒克县、霍城县、特克斯县、昭苏县、奎屯市、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、新源县)
承德市(兴隆县、宽城满族自治县、承德县、双滦区、平泉市、丰宁满族自治县、滦平县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、鹰手营子矿区)
和田地区(于田县、墨玉县、和田县、皮山县、策勒县、民丰县、和田市、洛浦县)
滨州市(惠民县、邹平市、博兴县、滨城区、无棣县、阳信县、沾化区)
辽阳市(宏伟区、辽阳县、弓长岭区、太子河区、文圣区、白塔区、灯塔市)
林芝市(巴宜区、朗县、察隅县、波密县、墨脱县、米林市、工布江达县)

  ●本报记者薛瑾

  以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点,时至今年4月,个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善,各类相关产品货架不断丰富,产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示,截至4月23日,个人养老金产品达到1013只,其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

  记者调研了解到,虽然各家银行在开户缴存方面积极发力,但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足;同时,除了税收优惠激励,各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显,未体现出产品稀缺性、专属性,同时资金支取欠灵活,难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为,真正提升个人养老金参与度,还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势?如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求?这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

  投顾水平待提高

  记者近日调研多家银行发现,随着个人养老金制度走向全国,账户开户的人逐渐多了起来,资金账户突破0余额也取得一定成效,但对于客户后续如何投资各类产品,银行普遍缺乏专业投顾。

  同时,虽然个人养老金产品不断增加,但具体到银行,各家接入的产品数量有较大的分化,一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品,不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊,立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

  “就基金而言,基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金,但是基金风险比较高,多是PR3以上的风险评级,这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者,他很少主动给客户推荐基金,因为风险比较高、净值波动比较大,一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

  “就保险而言,市场上大部分长期的养老型保险,不管是年金险、增额终身寿险,还是保底加分红,收益水平都差不多,各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

  供给仍需完善

  中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2024)》显示,受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发,个人养老金发展还需在供给端加力。

  根据报告,在已参加个人养老金的受访者中,68.8%的人表示遇到了不同的问题,包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

  报告认为,供给不畅抑制了部分个人养老金需求,应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求,进一步优化参与流程,以降低参与成本。

  业内人士表示,消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品?而与其他养老金融产品相比,除了税优政策外,个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品,各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

  上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为,个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间,难以满足不同人群的需求,部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

  加强资产组合配置

  近日,金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出,符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务,支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品,逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队,依法合规提供投资咨询服务,提升个人养老金管理和积累效率。

  曾刚建议,各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求,设计出多样化的个人养老金产品,提升产品透明度和收益稳定性,加强产品信息披露,明确收益预期、风险等级和费用结构,帮助参与者更好地理解产品特点;优化服务体验,简化操作流程,提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障,探索建立收益保底机制或最低收益保障政策,增强公众对个人养老金投资的信任。

  中国银行研究院研究员杨娟表示,金融机构要坚持生命周期投资理念,为不同年龄参与人提供差异化的投资产品;在投资服务方面,要加强理财顾问的退休规划能力,做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

  “个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式,客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示,银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征,加强资产组合配置,提升顾问服务能力,形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合,并随着家庭生命周期变化做动态调整,提供全程跟踪陪伴服务。

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