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滨州市(阳信县、沾化区、无棣县、邹平市、滨城区、博兴县、惠民县)

牡丹江市(林口县、爱民区、海林市、西安区、阳明区、穆棱市、宁安市、东宁市、绥芬河市、东安区)

宿州市(灵璧县、萧县、泗县、埇桥区、砀山县)

嘉兴市(海宁市、秀洲区、南湖区、嘉善县、桐乡市、海盐县、平湖市)  宜宾市(屏山县、筠连县、南溪区、江安县、珙县、高县、翠屏区、长宁县、兴文县、叙州区)

张掖市(临泽县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗)

怀化市(溆浦县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、洪江市、会同县、中方县、鹤城区、麻阳苗族自治县、沅陵县)

儋州市  阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、青河县、布尔津县、吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县)

钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)

晋城市(沁水县、阳城县、泽州县、城区、陵川县、高平市)

辽阳市(辽阳县、灯塔市、弓长岭区、白塔区、太子河区、宏伟区、文圣区)

平顶山市(湛河区、叶县、郏县、卫东区、新华区、汝州市、舞钢市、石龙区、鲁山县、宝丰县)

南昌市(红谷滩区、西湖区、南昌县、青云谱区、新建区、东湖区、安义县、进贤县、青山湖区)

嘉峪关市

衡阳市(蒸湘区、石鼓区、衡阳县、衡东县、雁峰区、常宁市、衡山县、祁东县、南岳区、衡南县、耒阳市、珠晖区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

株洲市(石峰区、天元区、攸县、芦淞区、荷塘区、醴陵市、炎陵县、渌口区、茶陵县)

陇南市(西和县、文县、两当县、徽县、礼县、成县、宕昌县、武都区、康县)

塔城地区(沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、乌苏市、塔城市、托里县)

常德市(鼎城区、津市市、安乡县、临澧县、汉寿县、桃源县、澧县、石门县、武陵区)

肇庆市(广宁县、鼎湖区、德庆县、端州区、怀集县、高要区、四会市、封开县)

宁德市(柘荣县、霞浦县、周宁县、福鼎市、屏南县、古田县、蕉城区、福安市、寿宁县)

九江市(彭泽县、德安县、庐山市、永修县、柴桑区、浔阳区、武宁县、都昌县、濂溪区、湖口县、共青城市、修水县、瑞昌市)

自贡市(荣县、贡井区、大安区、沿滩区、富顺县、自流井区)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、昌吉市)

湘潭市(韶山市、湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区)

舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)

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洛阳市(涧西区、栾川县、孟津区、汝阳县、洛宁县、新安县、老城区、偃师区、西工区、洛龙区、瀍河回族区、伊川县、嵩县、宜阳县)

邢台市(临城县、沙河市、广宗县、平乡县、柏乡县、内丘县、临西县、南宫市、新河县、宁晋县、隆尧县、任泽区、南和区、巨鹿县、威县、信都区、襄都区、清河县)

北京市(顺义区、石景山区、海淀区、丰台区、密云区、平谷区、朝阳区、房山区、东城区、大兴区、西城区、昌平区、延庆区、通州区、怀柔区、门头沟区)

榆林市(子洲县、府谷县、清涧县、绥德县、定边县、米脂县、榆阳区、佳县、横山区、吴堡县、神木市、靖边县)  澳门特别行政区

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县、永靖县、和政县、东乡族自治县、临夏县、临夏市)

淮南市(寿县、大通区、谢家集区、八公山区、潘集区、凤台县、田家庵区)

文山壮族苗族自治州(广南县、马关县、文山市、麻栗坡县、砚山县、西畴县、富宁县、丘北县)娄底市(娄星区、新化县、冷水江市、涟源市、双峰县)

湖州市(长兴县、安吉县、德清县、吴兴区、南浔区)  黄冈市(团风县、蕲春县、麻城市、黄州区、红安县、英山县、浠水县、黄梅县、罗田县、武穴市)

晋中市(灵石县、昔阳县、榆社县、榆次区、寿阳县、介休市、和顺县、太谷区、左权县、祁县、平遥县)

许昌市(魏都区、襄城县、长葛市、鄢陵县、禹州市、建安区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、普安县、兴义市、望谟县、晴隆县、贞丰县、安龙县)安顺市(西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区)

西宁市(城西区、大通回族土族自治县、城北区、城东区、湟中区、城中区、湟源县)

贵港市(覃塘区、平南县、桂平市、港南区、港北区)

平凉市(静宁县、庄浪县、华亭市、灵台县、泾川县、崇信县、崆峒区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、金塔县、玉门市、肃州区、瓜州县)

泰安市(泰山区、宁阳县、东平县、岱岳区、新泰市、肥城市)

东营市(东营区、利津县、河口区、广饶县、垦利区)

清远市(清城区、连南瑶族自治县、阳山县、清新区、英德市、佛冈县、连州市、连山壮族瑶族自治县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、米东区、达坂城区、新市区、头屯河区、水磨沟区、天山区、沙依巴克区)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、河口瑶族自治县、元阳县、绿春县、屏边苗族自治县、蒙自市、石屏县、开远市、泸西县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、弥勒市)

三明市(大田县、将乐县、建宁县、明溪县、清流县、泰宁县、尤溪县、宁化县、三元区、沙县区、永安市)

合肥市(蜀山区、包河区、瑶海区、巢湖市、长丰县、庐阳区、庐江县、肥东县、肥西县)

张家口市(万全区、桥东区、涿鹿县、尚义县、怀来县、蔚县、阳原县、桥西区、沽源县、下花园区、崇礼区、康保县、张北县、赤城县、宣化区、怀安县)

枣庄市(山亭区、台儿庄区、峄城区、薛城区、滕州市、市中区)

运城市(芮城县、盐湖区、新绛县、夏县、临猗县、绛县、闻喜县、平陆县、垣曲县、万荣县、河津市、永济市、稷山县)

双鸭山市(饶河县、宝山区、集贤县、四方台区、岭东区、友谊县、宝清县、尖山区)

长治市(沁源县、潞州区、长子县、襄垣县、壶关县、黎城县、平顺县、沁县、屯留区、潞城区、武乡县、上党区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频