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肇庆市(端州区、高要区、鼎湖区、德庆县、封开县、怀集县、四会市、广宁县)

东营市(河口区、利津县、广饶县、东营区、垦利区)

六安市(叶集区、霍邱县、舒城县、金寨县、霍山县、金安区、裕安区)  桂林市(灵川县、临桂区、全州县、秀峰区、资源县、叠彩区、恭城瑶族自治县、象山区、永福县、灌阳县、雁山区、阳朔县、龙胜各族自治县、平乐县、荔浦市、七星区、兴安县)

日喀则市(定结县、亚东县、仲巴县、谢通门县、岗巴县、拉孜县、白朗县、仁布县、昂仁县、康马县、桑珠孜区、江孜县、聂拉木县、南木林县、萨嘎县、吉隆县、定日县、萨迦县)

鸡西市(滴道区、鸡冠区、虎林市、城子河区、麻山区、恒山区、鸡东县、密山市、梨树区)

双鸭山市(饶河县、四方台区、岭东区、尖山区、宝清县、集贤县、友谊县、宝山区)楚雄彝族自治州(姚安县、禄丰市、牟定县、双柏县、元谋县、楚雄市、大姚县、武定县、南华县、永仁县)

济南市(历下区、市中区、章丘区、平阴县、槐荫区、长清区、商河县、莱芜区、济阳区、天桥区、历城区、钢城区)  安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、紫云苗族布依族自治县)

许昌市(鄢陵县、魏都区、襄城县、建安区、禹州市、长葛市)

汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

阜阳市(阜南县、颍泉区、太和县、颍上县、界首市、颍东区、颍州区、临泉县)

大理白族自治州(祥云县、洱源县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、宾川县、南涧彝族自治县、大理市、永平县、弥渡县、云龙县、剑川县、巍山彝族回族自治县)

西宁市(湟源县、城中区、城西区、大通回族土族自治县、城东区、湟中区、城北区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

葫芦岛市(龙港区、建昌县、绥中县、兴城市、南票区、连山区)

商丘市(宁陵县、睢阳区、永城市、虞城县、夏邑县、民权县、睢县、梁园区、柘城县)

郴州市(桂东县、永兴县、资兴市、嘉禾县、桂阳县、苏仙区、北湖区、安仁县、汝城县、宜章县、临武县)

广安市(华蓥市、广安区、邻水县、武胜县、岳池县、前锋区)

玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、治多县、称多县、曲麻莱县、玉树市)

温州市(平阳县、龙湾区、瑞安市、龙港市、洞头区、鹿城区、泰顺县、文成县、苍南县、乐清市、瓯海区、永嘉县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

山南市(乃东区、错那市、扎囊县、隆子县、洛扎县、桑日县、措美县、曲松县、加查县、琼结县、浪卡子县、贡嘎县)

临夏回族自治州(广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏县、康乐县、和政县、永靖县、临夏市)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、准格尔旗、康巴什区、达拉特旗、杭锦旗、乌审旗、鄂托克前旗、东胜区、鄂托克旗)

林芝市(米林市、察隅县、工布江达县、巴宜区、朗县、墨脱县、波密县)

南通市(启东市、海门区、如皋市、如东县、通州区、海安市、崇川区)

宜昌市(远安县、西陵区、兴山县、长阳土家族自治县、秭归县、当阳市、伍家岗区、宜都市、猇亭区、五峰土家族自治县、夷陵区、点军区、枝江市)

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威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

塔城地区(额敏县、乌苏市、沙湾市、裕民县、塔城市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)

北京市(昌平区、石景山区、东城区、通州区、怀柔区、朝阳区、丰台区、西城区、海淀区、大兴区、平谷区、延庆区、密云区、顺义区、房山区、门头沟区)  福州市(马尾区、长乐区、仓山区、永泰县、平潭县、鼓楼区、晋安区、闽侯县、台江区、连江县、福清市、罗源县、闽清县)

贵港市(港北区、桂平市、港南区、平南县、覃塘区)

佳木斯市(抚远市、桦川县、东风区、向阳区、郊区、同江市、前进区、富锦市、桦南县、汤原县)

长沙市(望城区、宁乡市、岳麓区、浏阳市、芙蓉区、天心区、开福区、长沙县、雨花区)渭南市(蒲城县、澄城县、潼关县、大荔县、富平县、华阴市、韩城市、临渭区、华州区、合阳县、白水县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、头屯河区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区、天山区、米东区)  阳泉市(郊区、矿区、城区、平定县、盂县)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、特克斯县、伊宁县、昭苏县、奎屯市、霍城县、尼勒克县、伊宁市、巩留县、新源县、霍尔果斯市)

朔州市(朔城区、右玉县、平鲁区、怀仁市、山阴县、应县)

青岛市(市北区、即墨区、莱西市、城阳区、李沧区、胶州市、市南区、崂山区、平度市、黄岛区)临沧市(镇康县、沧源佤族自治县、临翔区、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、云县、耿马傣族佤族自治县)

合肥市(庐江县、肥西县、瑶海区、庐阳区、长丰县、包河区、肥东县、巢湖市、蜀山区)

六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)

宣城市(郎溪县、广德市、泾县、宁国市、宣州区、绩溪县、旌德县)

邢台市(临城县、沙河市、柏乡县、威县、南宫市、平乡县、内丘县、南和区、巨鹿县、临西县、任泽区、广宗县、隆尧县、襄都区、信都区、清河县、宁晋县、新河县)

自贡市(富顺县、荣县、贡井区、沿滩区、自流井区、大安区)

通化市(东昌区、梅河口市、二道江区、集安市、柳河县、辉南县、通化县)

滨州市(邹平市、沾化区、博兴县、阳信县、无棣县、惠民县、滨城区)

达州市(通川区、大竹县、宣汉县、渠县、达川区、万源市、开江县)

宁德市(蕉城区、福鼎市、霞浦县、屏南县、古田县、寿宁县、柘荣县、周宁县、福安市)

香港特别行政区

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

新疆维吾尔自治区

张掖市(民乐县、高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区)

大同市(浑源县、灵丘县、云州区、平城区、云冈区、新荣区、左云县、阳高县、广灵县、天镇县)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)

蚌埠市(禹会区、龙子湖区、五河县、怀远县、淮上区、蚌山区、固镇县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。