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邵阳市(邵东市、隆回县、双清区、武冈市、洞口县、绥宁县、邵阳县、新宁县、大祥区、城步苗族自治县、新邵县、北塔区)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、平塘县、福泉市、三都水族自治县、独山县、荔波县、瓮安县、都匀市、贵定县、长顺县、惠水县、罗甸县)

临沂市(临沭县、莒南县、兰山区、平邑县、兰陵县、蒙阴县、河东区、罗庄区、郯城县、费县、沂水县、沂南县)

衡阳市(蒸湘区、常宁市、祁东县、雁峰区、南岳区、衡阳县、衡东县、衡南县、耒阳市、衡山县、石鼓区、珠晖区)  黑河市(五大连池市、逊克县、孙吴县、爱辉区、北安市、嫩江市)

成都市(彭州市、双流区、邛崃市、金堂县、金牛区、青羊区、都江堰市、新都区、温江区、简阳市、新津区、崇州市、大邑县、龙泉驿区、武侯区、郫都区、成华区、蒲江县、青白江区、锦江区)

秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、昌黎县、北戴河区、青龙满族自治县、山海关区、海港区)

双鸭山市(饶河县、宝山区、四方台区、集贤县、友谊县、宝清县、尖山区、岭东区)随州市(广水市、随县、曾都区)

宿州市(灵璧县、砀山县、泗县、萧县、埇桥区)  六安市(裕安区、舒城县、金安区、叶集区、霍山县、霍邱县、金寨县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)

抚顺市(新宾满族自治县、东洲区、顺城区、抚顺县、清原满族自治县、新抚区、望花区)

张掖市(民乐县、山丹县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县)

邯郸市(武安市、馆陶县、涉县、成安县、磁县、魏县、肥乡区、永年区、广平县、曲周县、鸡泽县、邱县、临漳县、丛台区、复兴区、大名县、邯山区、峰峰矿区)

福州市(闽侯县、闽清县、仓山区、永泰县、晋安区、罗源县、鼓楼区、台江区、连江县、平潭县、长乐区、马尾区、福清市)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗、临河区、五原县、乌拉特后旗)

德阳市(绵竹市、广汉市、旌阳区、什邡市、罗江区、中江县)

兰州市(城关区、安宁区、七里河区、皋兰县、西固区、永登县、榆中县、红古区)

漳州市(东山县、南靖县、漳浦县、华安县、芗城区、平和县、诏安县、长泰区、龙海区、云霄县、龙文区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市、梁河县)

郴州市(汝城县、安仁县、苏仙区、宜章县、临武县、桂东县、嘉禾县、资兴市、北湖区、桂阳县、永兴县)

洛阳市(涧西区、西工区、栾川县、宜阳县、新安县、瀍河回族区、洛龙区、孟津区、嵩县、伊川县、偃师区、洛宁县、汝阳县、老城区)

嘉兴市(秀洲区、桐乡市、海宁市、平湖市、南湖区、嘉善县、海盐县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

烟台市(芝罘区、莱山区、栖霞市、福山区、莱阳市、莱州市、蓬莱区、海阳市、招远市、牟平区、龙口市)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、贵德县、共和县、兴海县)

松原市(乾安县、扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

甘孜藏族自治州(丹巴县、乡城县、道孚县、雅江县、甘孜县、九龙县、德格县、得荣县、新龙县、炉霍县、色达县、康定市、泸定县、石渠县、理塘县、稻城县、白玉县、巴塘县)

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梅州市(五华县、大埔县、平远县、蕉岭县、梅江区、兴宁市、梅县区、丰顺县)

无锡市(锡山区、宜兴市、惠山区、梁溪区、江阴市、新吴区、滨湖区)

七台河市(新兴区、茄子河区、桃山区、勃利县)

衢州市(柯城区、龙游县、开化县、衢江区、常山县、江山市)  雅安市(宝兴县、雨城区、天全县、荥经县、石棉县、芦山县、名山区、汉源县)

三沙市(南沙区、西沙区)

新疆维吾尔自治区

遵义市(桐梓县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、播州区、汇川区、凤冈县、绥阳县、湄潭县、习水县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、仁怀市)定西市(渭源县、陇西县、安定区、通渭县、临洮县、岷县、漳县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)  舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

乐山市(峨边彝族自治县、五通桥区、犍为县、金口河区、市中区、沙湾区、井研县、夹江县、沐川县、峨眉山市、马边彝族自治县)

凉山彝族自治州(越西县、木里藏族自治县、会理市、宁南县、普格县、雷波县、美姑县、会东县、盐源县、冕宁县、甘洛县、金阳县、德昌县、布拖县、喜德县、西昌市、昭觉县)丹东市(振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、振安区、元宝区、东港市)

五指山市(定安县、东方市、乐东黎族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、临高县、白沙黎族自治县、文昌市、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县)

白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区、临江市、靖宇县、浑江区)

天津市(津南区、河北区、宁河区、滨海新区、河东区、和平区、南开区、宝坻区、西青区、静海区、河西区、武清区、红桥区、东丽区、蓟州区、北辰区)

辽阳市(宏伟区、灯塔市、弓长岭区、白塔区、文圣区、辽阳县、太子河区)

大同市(天镇县、灵丘县、阳高县、云州区、浑源县、平城区、左云县、广灵县、云冈区、新荣区)

龙岩市(连城县、武平县、上杭县、漳平市、永定区、新罗区、长汀县)

昌都市(边坝县、芒康县、类乌齐县、卡若区、察雅县、八宿县、洛隆县、左贡县、贡觉县、江达县、丁青县)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、平桂区)

沈阳市(浑南区、大东区、辽中区、于洪区、皇姑区、沈北新区、苏家屯区、法库县、铁西区、新民市、康平县、沈河区、和平区)

汕尾市(海丰县、陆丰市、城区、陆河县)

内江市(隆昌市、市中区、东兴区、威远县、资中县)

呼和浩特市(玉泉区、赛罕区、回民区、托克托县、和林格尔县、新城区、土默特左旗、清水河县、武川县)

济南市(长清区、市中区、天桥区、济阳区、平阴县、槐荫区、章丘区、莱芜区、历下区、钢城区、商河县、历城区)

葫芦岛市(连山区、南票区、绥中县、兴城市、龙港区、建昌县)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、韶山市、雨湖区、湘乡市)

运城市(芮城县、万荣县、新绛县、稷山县、垣曲县、闻喜县、绛县、临猗县、平陆县、盐湖区、夏县、永济市、河津市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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