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盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
辽阳市(宏伟区、白塔区、文圣区、辽阳县、弓长岭区、太子河区、灯塔市)
恩施土家族苗族自治州(建始县、来凤县、咸丰县、宣恩县、利川市、巴东县、鹤峰县、恩施市)
西安市(蓝田县、雁塔区、新城区、莲湖区、高陵区、鄠邑区、阎良区、周至县、长安区、碑林区、未央区、临潼区、灞桥区)
莆田市(涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区)
平凉市(崇信县、静宁县、灵台县、华亭市、庄浪县、崆峒区、泾川县)
厦门市(同安区、集美区、翔安区、湖里区、思明区、海沧区)
西藏自治区
大同市(左云县、新荣区、灵丘县、平城区、广灵县、阳高县、云冈区、天镇县、浑源县、云州区)
银川市(贺兰县、兴庆区、金凤区、灵武市、永宁县、西夏区)
连云港市(赣榆区、海州区、连云区、灌南县、灌云县、东海县)
马鞍山市(雨山区、当涂县、含山县、花山区、博望区、和县)
金华市(金东区、永康市、兰溪市、义乌市、东阳市、浦江县、婺城区、武义县、磐安县)
襄阳市(樊城区、老河口市、襄城区、枣阳市、谷城县、宜城市、保康县、南漳县、襄州区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
鞍山市(海城市、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、千山区、台安县、铁东区)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、根河市、牙克石市、海拉尔区、阿荣旗、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗)
潍坊市(坊子区、奎文区、寒亭区、潍城区、诸城市、临朐县、安丘市、高密市、昌邑市、青州市、昌乐县、寿光市)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
阿勒泰地区(布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县、青河县、富蕴县)
丽水市(松阳县、缙云县、龙泉市、遂昌县、庆元县、云和县、景宁畲族自治县、莲都区、青田县)
保山市(腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区、龙陵县)
南阳市(邓州市、镇平县、社旗县、新野县、西峡县、方城县、桐柏县、宛城区、内乡县、卧龙区、唐河县、淅川县、南召县)
雅安市(天全县、名山区、石棉县、荥经县、雨城区、汉源县、芦山县、宝兴县)
鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、鄂托克前旗、杭锦旗、东胜区、伊金霍洛旗、乌审旗、康巴什区、鄂托克旗)
衢州市(江山市、柯城区、龙游县、常山县、开化县、衢江区)
昆明市(安宁市、寻甸回族彝族自治县、官渡区、西山区、富民县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、盘龙区、东川区、宜良县、晋宁区、五华区、呈贡区)
喀什地区(麦盖提县、叶城县、莎车县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、岳普湖县、喀什市、疏勒县、疏附县、英吉沙县、泽普县)
成都市(邛崃市、锦江区、青白江区、新津区、都江堰市、彭州市、蒲江县、郫都区、青羊区、武侯区、龙泉驿区、大邑县、双流区、金堂县、温江区、崇州市、新都区、简阳市、成华区、金牛区)
上海市(崇明区、松江区、徐汇区、闵行区、长宁区、金山区、奉贤区、虹口区、宝山区、浦东新区、静安区、黄浦区、青浦区、嘉定区、杨浦区、普陀区)
酒泉市(敦煌市、瓜州县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区、金塔县)
文山壮族苗族自治州(广南县、西畴县、富宁县、麻栗坡县、丘北县、砚山县、文山市、马关县)
辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
益阳市(资阳区、赫山区、南县、安化县、桃江县、沅江市)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
通化市(柳河县、通化县、集安市、东昌区、二道江区、辉南县、梅河口市)
贵港市(平南县、桂平市、港南区、覃塘区、港北区)
西宁市(城中区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县、城东区、城北区、湟中区)
德阳市(罗江区、中江县、绵竹市、旌阳区、什邡市、广汉市)
三亚市(天涯区、崖州区、海棠区、吉阳区)
东莞市
秦皇岛市(山海关区、昌黎县、海港区、青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县、北戴河区)
遂宁市(安居区、蓬溪县、船山区、大英县、射洪市)
阿里地区(日土县、改则县、革吉县、札达县、噶尔县、措勤县、普兰县)
运城市(稷山县、永济市、闻喜县、垣曲县、绛县、芮城县、盐湖区、万荣县、河津市、平陆县、夏县、新绛县、临猗县)
沧州市(沧县、泊头市、任丘市、河间市、献县、海兴县、南皮县、孟村回族自治县、青县、黄骅市、东光县、吴桥县、肃宁县、运河区、盐山县、新华区)
梧州市(龙圩区、岑溪市、藤县、长洲区、苍梧县、蒙山县、万秀区)
宜宾市(长宁县、兴文县、江安县、翠屏区、屏山县、南溪区、叙州区、珙县、筠连县、高县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
抚顺市(东洲区、顺城区、新宾满族自治县、望花区、抚顺县、新抚区、清原满族自治县)
崇左市(天等县、宁明县、江州区、龙州县、大新县、凭祥市、扶绥县)
孝感市(孝昌县、大悟县、汉川市、安陆市、应城市、云梦县、孝南区)
萍乡市(莲花县、芦溪县、湘东区、安源区、上栗县)
台州市(天台县、路桥区、临海市、玉环市、三门县、仙居县、椒江区、温岭市、黄岩区)
黄山市(黄山区、徽州区、休宁县、屯溪区、歙县、祁门县、黟县)
上饶市(婺源县、鄱阳县、广信区、信州区、余干县、弋阳县、玉山县、广丰区、德兴市、横峰县、铅山县、万年县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)
九江市(都昌县、德安县、瑞昌市、永修县、修水县、共青城市、濂溪区、柴桑区、彭泽县、武宁县、庐山市、湖口县、浔阳区)
乌兰察布市(丰镇市、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、化德县、察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、集宁区、商都县、凉城县)
林芝市(波密县、巴宜区、朗县、工布江达县、察隅县、米林市、墨脱县)
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和田地区(民丰县、洛浦县、墨玉县、和田市、皮山县、策勒县、于田县、和田县)
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那曲市(聂荣县、巴青县、安多县、班戈县、尼玛县、双湖县、嘉黎县、索县、申扎县、比如县、色尼区)
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滨州市(邹平市、博兴县、阳信县、惠民县、沾化区、无棣县、滨城区)
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来源：北京商报
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不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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