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开封市(鼓楼区、通许县、禹王台区、兰考县、顺河回族区、杞县、祥符区、龙亭区、尉氏县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁区、库伦旗)
菏泽市(曹县、定陶区、鄄城县、巨野县、牡丹区、郓城县、单县、东明县、成武县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
白银市(白银区、靖远县、平川区、景泰县、会宁县)
许昌市(建安区、襄城县、长葛市、鄢陵县、魏都区、禹州市)
葫芦岛市(南票区、绥中县、建昌县、兴城市、连山区、龙港区)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、东胜区、杭锦旗、康巴什区、达拉特旗、准格尔旗、乌审旗)
金昌市(金川区、永昌县)
沧州市(泊头市、肃宁县、南皮县、孟村回族自治县、新华区、吴桥县、任丘市、沧县、黄骅市、献县、东光县、青县、河间市、运河区、海兴县、盐山县)
哈尔滨市(呼兰区、延寿县、巴彦县、南岗区、香坊区、尚志市、道外区、五常市、通河县、依兰县、阿城区、方正县、宾县、木兰县、道里区、松北区、平房区、双城区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、华坪县)
东营市(利津县、河口区、垦利区、东营区、广饶县)
茂名市(信宜市、电白区、化州市、高州市、茂南区)
清远市(英德市、连州市、清新区、佛冈县、阳山县、清城区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县)
大理白族自治州(鹤庆县、云龙县、大理市、永平县、洱源县、南涧彝族自治县、剑川县、宾川县、漾濞彝族自治县、弥渡县、祥云县、巍山彝族回族自治县)
大同市(广灵县、灵丘县、新荣区、阳高县、云州区、云冈区、左云县、天镇县、平城区、浑源县)
商丘市(睢县、夏邑县、梁园区、虞城县、宁陵县、永城市、民权县、柘城县、睢阳区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
广州市(越秀区、番禺区、从化区、荔湾区、南沙区、增城区、天河区、黄埔区、海珠区、花都区、白云区)
淄博市(张店区、临淄区、高青县、周村区、沂源县、淄川区、桓台县、博山区)
中山市
荆州市(洪湖市、荆州区、沙市区、监利市、公安县、江陵县、石首市、松滋市)
芜湖市(南陵县、湾沚区、镜湖区、繁昌区、鸠江区、弋江区、无为市)
景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)
六安市(叶集区、霍邱县、舒城县、金寨县、霍山县、裕安区、金安区)
承德市(隆化县、承德县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、宽城满族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、双桥区、平泉市、兴隆县)
宿州市(埇桥区、灵璧县、砀山县、萧县、泗县)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)
广安市(华蓥市、武胜县、邻水县、岳池县、前锋区、广安区)
厦门市(湖里区、同安区、海沧区、思明区、集美区、翔安区)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、丹寨县、从江县、雷山县、剑河县、黄平县、三穗县、镇远县、黎平县、榕江县、锦屏县、岑巩县、天柱县、凯里市、麻江县、施秉县)
陇南市(武都区、康县、文县、宕昌县、西和县、两当县、徽县、礼县、成县)
南通市(崇川区、通州区、海门区、启东市、如东县、海安市、如皋市)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、河口瑶族自治县、绿春县、红河县、元阳县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、蒙自市、石屏县、屏边苗族自治县、泸西县、个旧市)
安阳市(殷都区、安阳县、文峰区、滑县、内黄县、汤阴县、龙安区、林州市、北关区)
阿克苏地区(库车市、乌什县、温宿县、阿瓦提县、阿克苏市、拜城县、柯坪县、沙雅县、新和县)
邵阳市(大祥区、武冈市、洞口县、新邵县、隆回县、邵阳县、新宁县、城步苗族自治县、邵东市、绥宁县、北塔区、双清区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、安龙县、兴义市、册亨县、兴仁市、晴隆县、普安县、望谟县)
晋中市(和顺县、榆社县、灵石县、平遥县、祁县、寿阳县、介休市、榆次区、昔阳县、左权县、太谷区)
日喀则市(南木林县、仲巴县、聂拉木县、吉隆县、白朗县、亚东县、桑珠孜区、定结县、萨迦县、康马县、拉孜县、江孜县、岗巴县、谢通门县、定日县、昂仁县、萨嘎县、仁布县)
楚雄彝族自治州(禄丰市、元谋县、南华县、牟定县、姚安县、大姚县、武定县、双柏县、楚雄市、永仁县)
东莞市
遂宁市(蓬溪县、船山区、安居区、射洪市、大英县)
云浮市(云安区、云城区、罗定市、郁南县、新兴县)
肇庆市(怀集县、高要区、广宁县、德庆县、四会市、端州区、鼎湖区、封开县)
漯河市(源汇区、舞阳县、临颍县、召陵区、郾城区)
黄山市(休宁县、徽州区、黟县、祁门县、屯溪区、歙县、黄山区)
洛阳市(西工区、洛龙区、新安县、洛宁县、涧西区、栾川县、汝阳县、瀍河回族区、宜阳县、孟津区、偃师区、老城区、伊川县、嵩县)
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锦州市(黑山县、太和区、义县、北镇市、凌河区、凌海市、古塔区)
赤峰市(林西县、克什克腾旗、松山区、元宝山区、巴林右旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、敖汉旗、巴林左旗、宁城县、喀喇沁旗)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、且末县、尉犁县、和静县、若羌县、博湖县、和硕县、轮台县、焉耆回族自治县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)
梅州市(兴宁市、丰顺县、梅县区、大埔县、蕉岭县、五华县、梅江区、平远县)
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近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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