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长春市(绿园区、朝阳区、南关区、二道区、德惠市、公主岭市、九台区、榆树市、双阳区、宽城区、农安县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、吉首市、泸溪县、凤凰县、保靖县、花垣县、永顺县、龙山县)  崇左市(江州区、龙州县、扶绥县、天等县、凭祥市、大新县、宁明县)

银川市(兴庆区、永宁县、灵武市、贺兰县、金凤区、西夏区)

宿迁市(泗洪县、宿豫区、宿城区、泗阳县、沭阳县)

芜湖市(繁昌区、弋江区、鸠江区、湾沚区、镜湖区、无为市、南陵县)

武汉市(江夏区、蔡甸区、青山区、新洲区、汉南区、江岸区、江汉区、洪山区、汉阳区、黄陂区、东西湖区、武昌区、硚口区)  云浮市(郁南县、云城区、云安区、新兴县、罗定市)

清远市(英德市、连山壮族瑶族自治县、连州市、清新区、清城区、阳山县、连南瑶族自治县、佛冈县)

海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)

乐山市(五通桥区、市中区、沙湾区、沐川县、马边彝族自治县、金口河区、犍为县、峨边彝族自治县、峨眉山市、夹江县、井研县)

鹤壁市(浚县、淇县、鹤山区、淇滨区、山城区)

濮阳市(华龙区、范县、南乐县、濮阳县、台前县、清丰县)

常州市(金坛区、武进区、钟楼区、新北区、溧阳市、天宁区)

五指山市(白沙黎族自治县、琼海市、定安县、东方市、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、万宁市、临高县、陵水黎族自治县)

上饶市(鄱阳县、弋阳县、信州区、余干县、玉山县、横峰县、德兴市、婺源县、广丰区、广信区、铅山县、万年县)

盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、天山区、头屯河区、水磨沟区、乌鲁木齐县、达坂城区、米东区)

昌都市(卡若区、类乌齐县、左贡县、八宿县、贡觉县、江达县、芒康县、丁青县、边坝县、察雅县、洛隆县)

驻马店市(确山县、泌阳县、西平县、平舆县、遂平县、驿城区、汝南县、正阳县、上蔡县、新蔡县)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、临泽县、民乐县、高台县)

梧州市(藤县、蒙山县、长洲区、岑溪市、龙圩区、苍梧县、万秀区)

唐山市(丰南区、迁西县、滦南县、遵化市、丰润区、迁安市、开平区、玉田县、路北区、曹妃甸区、古冶区、乐亭县、滦州市、路南区)

常德市(临澧县、石门县、武陵区、澧县、鼎城区、安乡县、桃源县、津市市、汉寿县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

盐城市(大丰区、射阳县、盐都区、滨海县、响水县、东台市、阜宁县、亭湖区、建湖县)

山南市(洛扎县、浪卡子县、桑日县、曲松县、隆子县、加查县、乃东区、琼结县、扎囊县、贡嘎县、错那市、措美县)

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嘉峪关市

杭州市(富阳区、钱塘区、桐庐县、临安区、建德市、滨江区、淳安县、拱墅区、萧山区、西湖区、余杭区、临平区、上城区)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)

邵阳市(大祥区、洞口县、邵东市、绥宁县、新宁县、武冈市、城步苗族自治县、新邵县、北塔区、双清区、隆回县、邵阳县)  白城市(洮北区、大安市、通榆县、镇赉县、洮南市)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县)

衢州市(江山市、衢江区、开化县、常山县、柯城区、龙游县)

淮安市(洪泽区、淮阴区、涟水县、清江浦区、金湖县、盱眙县、淮安区)榆林市(横山区、佳县、清涧县、靖边县、子洲县、府谷县、米脂县、榆阳区、吴堡县、神木市、定边县、绥德县)

镇江市(丹阳市、句容市、润州区、京口区、扬中市、丹徒区)  兰州市(七里河区、西固区、永登县、红古区、城关区、皋兰县、榆中县、安宁区)

商丘市(睢阳区、民权县、柘城县、宁陵县、睢县、梁园区、虞城县、永城市、夏邑县)

和田地区(于田县、策勒县、墨玉县、皮山县、和田市、洛浦县、民丰县、和田县)

果洛藏族自治州(达日县、甘德县、玛多县、久治县、玛沁县、班玛县)黄冈市(红安县、黄州区、罗田县、蕲春县、黄梅县、武穴市、英山县、团风县、麻城市、浠水县)

伊春市(铁力市、丰林县、金林区、嘉荫县、汤旺县、友好区、伊美区、大箐山县、乌翠区、南岔县)

淮南市(潘集区、凤台县、八公山区、谢家集区、大通区、寿县、田家庵区)

株洲市(攸县、渌口区、茶陵县、醴陵市、石峰区、天元区、荷塘区、芦淞区、炎陵县)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

福州市(闽侯县、晋安区、福清市、连江县、马尾区、闽清县、永泰县、鼓楼区、长乐区、平潭县、台江区、仓山区、罗源县)

宜宾市(屏山县、兴文县、翠屏区、江安县、南溪区、叙州区、珙县、高县、长宁县、筠连县)

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文山壮族苗族自治州(文山市、西畴县、麻栗坡县、砚山县、马关县、广南县、丘北县、富宁县)

贵阳市(息烽县、开阳县、修文县、观山湖区、清镇市、白云区、乌当区、云岩区、南明区、花溪区)

广州市(白云区、天河区、越秀区、从化区、黄埔区、番禺区、海珠区、增城区、南沙区、荔湾区、花都区)

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海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、乌兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市)

宜昌市(点军区、五峰土家族自治县、当阳市、远安县、伍家岗区、宜都市、兴山县、枝江市、长阳土家族自治县、夷陵区、西陵区、秭归县、猇亭区)

宁波市(宁海县、江北区、象山县、鄞州区、奉化区、北仑区、镇海区、余姚市、海曙区、慈溪市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。