陈天龙纪秋水震世狂龙：如何在樱花下享受生活的美好？

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阳泉市(矿区、城区、郊区、盂县、平定县)

深圳市(南山区、福田区、宝安区、坪山区、光明区、龙华区、罗湖区、龙岗区、盐田区)

达州市(万源市、达川区、大竹县、通川区、渠县、宣汉县、开江县)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)  拉萨市(达孜区、林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县、当雄县、城关区、尼木县)

天津市(红桥区、河东区、蓟州区、北辰区、滨海新区、河西区、南开区、静海区、河北区、东丽区、武清区、西青区、宝坻区、津南区、和平区、宁河区)

太原市(古交市、娄烦县、尖草坪区、万柏林区、清徐县、晋源区、迎泽区、杏花岭区、小店区、阳曲县)

汉中市(洋县、汉台区、略阳县、佛坪县、勉县、宁强县、西乡县、城固县、镇巴县、南郑区、留坝县)

平凉市(静宁县、崆峒区、崇信县、华亭市、庄浪县、灵台县、泾川县)  德州市(陵城区、临邑县、宁津县、庆云县、德城区、乐陵市、齐河县、夏津县、禹城市、平原县、武城县)

金华市(东阳市、金东区、义乌市、磐安县、兰溪市、浦江县、婺城区、永康市、武义县)

开封市(杞县、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、兰考县、鼓楼区、通许县、祥符区、龙亭区)

黑河市(五大连池市、北安市、逊克县、嫩江市、爱辉区、孙吴县)

苏州市(虎丘区、张家港市、吴江区、相城区、常熟市、昆山市、姑苏区、太仓市、吴中区)

泸州市(纳溪区、泸县、叙永县、合江县、龙马潭区、古蔺县、江阳区)

绥化市(北林区、海伦市、肇东市、庆安县、安达市、望奎县、绥棱县、青冈县、明水县、兰西县)

广西壮族自治区

鞍山市(千山区、台安县、铁西区、海城市、铁东区、立山区、岫岩满族自治县)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)

牡丹江市(东安区、宁安市、穆棱市、西安区、林口县、东宁市、海林市、绥芬河市、爱民区、阳明区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

梧州市(蒙山县、长洲区、龙圩区、藤县、苍梧县、岑溪市、万秀区)

贵阳市(息烽县、南明区、观山湖区、修文县、清镇市、乌当区、开阳县、花溪区、白云区、云岩区)

雅安市(天全县、石棉县、雨城区、汉源县、名山区、宝兴县、芦山县、荥经县)

乐山市(市中区、沙湾区、犍为县、峨边彝族自治县、沐川县、五通桥区、夹江县、井研县、峨眉山市、马边彝族自治县、金口河区)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)

陇南市(文县、礼县、康县、武都区、成县、徽县、宕昌县、西和县、两当县)

赣州市(赣县区、宁都县、石城县、安远县、信丰县、会昌县、于都县、上犹县、兴国县、龙南市、南康区、大余县、定南县、全南县、章贡区、寻乌县、瑞金市、崇义县)

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西宁市(湟源县、城中区、城北区、城西区、湟中区、城东区、大通回族土族自治县)

韶关市(武江区、始兴县、翁源县、乐昌市、仁化县、南雄市、曲江区、浈江区、新丰县、乳源瑶族自治县)

焦作市(博爱县、马村区、山阳区、武陟县、修武县、解放区、中站区、沁阳市、孟州市、温县)

厦门市(集美区、翔安区、同安区、湖里区、思明区、海沧区)  阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)

安康市(镇坪县、岚皋县、旬阳市、白河县、紫阳县、平利县、汉阴县、石泉县、宁陕县、汉滨区)

抚顺市(顺城区、清原满族自治县、望花区、抚顺县、东洲区、新抚区、新宾满族自治县)

张家口市(蔚县、桥西区、下花园区、赤城县、涿鹿县、崇礼区、康保县、桥东区、万全区、尚义县、怀来县、宣化区、沽源县、阳原县、怀安县、张北县)哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、根河市、牙克石市、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、阿荣旗)  镇江市(丹阳市、京口区、句容市、丹徒区、扬中市、润州区)

六安市(金寨县、霍山县、霍邱县、叶集区、金安区、舒城县、裕安区)

衢州市(开化县、江山市、柯城区、常山县、衢江区、龙游县)

鹤岗市(兴山区、绥滨县、南山区、工农区、东山区、向阳区、兴安区、萝北县)果洛藏族自治州(达日县、甘德县、玛沁县、班玛县、久治县、玛多县)

廊坊市(永清县、安次区、文安县、广阳区、三河市、大厂回族自治县、香河县、霸州市、固安县、大城县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、文山市、麻栗坡县、富宁县、广南县、丘北县、西畴县、马关县)

白银市(白银区、靖远县、平川区、景泰县、会宁县)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

上海市(青浦区、浦东新区、奉贤区、长宁区、宝山区、黄浦区、普陀区、金山区、松江区、徐汇区、闵行区、静安区、崇明区、虹口区、杨浦区、嘉定区)

长治市(武乡县、平顺县、潞城区、沁县、壶关县、沁源县、屯留区、潞州区、黎城县、襄垣县、长子县、上党区)

甘孜藏族自治州(九龙县、白玉县、新龙县、理塘县、乡城县、得荣县、甘孜县、德格县、道孚县、康定市、雅江县、石渠县、色达县、巴塘县、稻城县、泸定县、丹巴县、炉霍县)

三门峡市(卢氏县、渑池县、灵宝市、陕州区、义马市、湖滨区)

双鸭山市(友谊县、宝清县、岭东区、尖山区、集贤县、宝山区、饶河县、四方台区)

南充市(阆中市、南部县、顺庆区、营山县、仪陇县、西充县、嘉陵区、高坪区、蓬安县)

临沧市(临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县、云县)

铁岭市(铁岭县、调兵山市、西丰县、银州区、开原市、昌图县、清河区)

唐山市(迁安市、古冶区、开平区、路南区、丰润区、丰南区、路北区、乐亭县、滦南县、玉田县、遵化市、曹妃甸区、迁西县、滦州市)

三沙市(南沙区、西沙区)

东莞市

衡水市(枣强县、饶阳县、桃城区、武邑县、武强县、景县、安平县、深州市、故城县、冀州区、阜城县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频