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金昌市(永昌县、金川区)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)
丹东市(宽甸满族自治县、东港市、振兴区、振安区、元宝区、凤城市)
泉州市(惠安县、南安市、金门县、德化县、永春县、泉港区、晋江市、丰泽区、鲤城区、洛江区、石狮市、安溪县)
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莆田市(城厢区、荔城区、涵江区、秀屿区、仙游县)
北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)
白城市(镇赉县、洮南市、大安市、洮北区、通榆县)
嘉峪关市
安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县)
银川市(金凤区、贺兰县、永宁县、灵武市、西夏区、兴庆区)
南通市(如东县、如皋市、海门区、启东市、海安市、通州区、崇川区)
湖州市(安吉县、长兴县、南浔区、德清县、吴兴区)
长春市(朝阳区、公主岭市、九台区、绿园区、德惠市、二道区、宽城区、双阳区、南关区、榆树市、农安县)
龙岩市(上杭县、漳平市、永定区、武平县、长汀县、连城县、新罗区)
佛山市(禅城区、顺德区、三水区、南海区、高明区)
南京市(江宁区、高淳区、秦淮区、六合区、浦口区、建邺区、玄武区、溧水区、鼓楼区、栖霞区、雨花台区)
台州市(椒江区、路桥区、玉环市、三门县、温岭市、天台县、黄岩区、仙居县、临海市)
海东市(乐都区、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县)
丽江市(华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县)
驻马店市(新蔡县、驿城区、遂平县、泌阳县、上蔡县、西平县、汝南县、平舆县、正阳县、确山县)
宁波市(宁海县、奉化区、海曙区、镇海区、慈溪市、北仑区、余姚市、江北区、象山县、鄞州区)
玉林市(北流市、博白县、容县、福绵区、兴业县、陆川县、玉州区)
汕头市(潮阳区、金平区、龙湖区、潮南区、澄海区、濠江区、南澳县)
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新疆维吾尔自治区
鹤岗市(向阳区、兴安区、工农区、南山区、东山区、兴山区、绥滨县、萝北县)
合肥市(庐阳区、庐江县、巢湖市、包河区、长丰县、肥东县、肥西县、蜀山区、瑶海区)
太原市(万柏林区、迎泽区、晋源区、清徐县、尖草坪区、小店区、阳曲县、古交市、杏花岭区、娄烦县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)
林芝市(米林市、朗县、巴宜区、察隅县、波密县、墨脱县、工布江达县)
梧州市(万秀区、苍梧县、龙圩区、长洲区、藤县、蒙山县、岑溪市)
临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、东乡族自治县、广河县、临夏县、康乐县)
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孝感市(安陆市、应城市、汉川市、云梦县、孝昌县、大悟县、孝南区)
六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)
贺州市(八步区、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县)
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铁岭市(铁岭县、清河区、昌图县、西丰县、银州区、调兵山市、开原市)
锦州市(古塔区、太和区、凌河区、北镇市、黑山县、义县、凌海市)
吕梁市(方山县、孝义市、石楼县、交口县、汾阳市、中阳县、交城县、柳林县、岚县、离石区、文水县、兴县、临县)
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河源市(连平县、东源县、紫金县、龙川县、和平县、源城区)
邯郸市(成安县、峰峰矿区、涉县、馆陶县、复兴区、临漳县、大名县、永年区、鸡泽县、魏县、广平县、磁县、邱县、丛台区、邯山区、曲周县、肥乡区、武安市)
威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)
中山市
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)
榆林市(吴堡县、横山区、清涧县、榆阳区、米脂县、神木市、靖边县、府谷县、定边县、绥德县、佳县、子洲县)
揭阳市(揭西县、惠来县、榕城区、揭东区、普宁市)
上海市(宝山区、崇明区、金山区、嘉定区、虹口区、闵行区、长宁区、普陀区、奉贤区、青浦区、杨浦区、静安区、松江区、黄浦区、浦东新区、徐汇区)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、惠水县、福泉市、龙里县、荔波县、瓮安县、都匀市、独山县、贵定县、长顺县、三都水族自治县、罗甸县)
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阿里地区(日土县、噶尔县、札达县、改则县、革吉县、普兰县、措勤县)
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黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴义市、安龙县、晴隆县、册亨县、兴仁市、贞丰县、望谟县)
常州市(新北区、金坛区、天宁区、钟楼区、溧阳市、武进区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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