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无锡市(梁溪区、新吴区、江阴市、锡山区、宜兴市、滨湖区、惠山区)

合肥市(肥东县、庐江县、庐阳区、包河区、肥西县、蜀山区、巢湖市、瑶海区、长丰县)

泰州市(兴化市、泰兴市、姜堰区、高港区、靖江市、海陵区)

张家口市(蔚县、张北县、涿鹿县、桥东区、崇礼区、怀来县、宣化区、沽源县、康保县、怀安县、阳原县、尚义县、万全区、赤城县、桥西区、下花园区)  九江市(湖口县、庐山市、永修县、瑞昌市、修水县、德安县、濂溪区、共青城市、柴桑区、彭泽县、浔阳区、都昌县、武宁县)

鸡西市(密山市、鸡冠区、滴道区、城子河区、虎林市、鸡东县、恒山区、梨树区、麻山区)

舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

佛山市(三水区、南海区、高明区、顺德区、禅城区)

滁州市(全椒县、南谯区、来安县、凤阳县、琅琊区、明光市、定远县、天长市)  儋州市

辽阳市(文圣区、灯塔市、弓长岭区、辽阳县、太子河区、宏伟区、白塔区)

南平市(武夷山市、松溪县、延平区、建瓯市、建阳区、邵武市、顺昌县、浦城县、光泽县、政和县)

成都市(彭州市、新都区、郫都区、金堂县、龙泉驿区、锦江区、金牛区、崇州市、简阳市、大邑县、邛崃市、成华区、青羊区、双流区、青白江区、蒲江县、温江区、新津区、都江堰市、武侯区)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

晋中市(昔阳县、介休市、灵石县、左权县、寿阳县、和顺县、太谷区、平遥县、祁县、榆次区、榆社县)

湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、德清县、吴兴区)

荆门市(沙洋县、京山市、掇刀区、东宝区、钟祥市)

宁波市(宁海县、江北区、北仑区、慈溪市、鄞州区、奉化区、余姚市、象山县、海曙区、镇海区)

张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、民乐县、临泽县)

广西壮族自治区

信阳市(固始县、罗山县、息县、新县、平桥区、潢川县、浉河区、光山县、淮滨县、商城县)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、松潘县、马尔康市、壤塘县、茂县、理县、金川县、小金县、阿坝县、九寨沟县、黑水县、汶川县、若尔盖县)

漳州市(长泰区、芗城区、漳浦县、龙文区、诏安县、东山县、华安县、平和县、龙海区、云霄县、南靖县)

林芝市(米林市、朗县、工布江达县、巴宜区、察隅县、墨脱县、波密县)

北京市(丰台区、昌平区、延庆区、怀柔区、大兴区、通州区、门头沟区、朝阳区、顺义区、石景山区、密云区、西城区、平谷区、海淀区、房山区、东城区)

白银市(景泰县、会宁县、白银区、靖远县、平川区)

抚州市(南城县、南丰县、东乡区、乐安县、金溪县、宜黄县、崇仁县、黎川县、临川区、资溪县、广昌县)

荆州市(荆州区、洪湖市、江陵县、松滋市、监利市、沙市区、公安县、石首市)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)

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锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、二连浩特市、多伦县、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、正蓝旗)

东营市(河口区、广饶县、垦利区、利津县、东营区)

三门峡市(陕州区、湖滨区、义马市、卢氏县、渑池县、灵宝市)

阜新市(海州区、新邱区、清河门区、彰武县、细河区、阜新蒙古族自治县、太平区)  昌吉回族自治州(昌吉市、奇台县、玛纳斯县、吉木萨尔县、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县)

宜昌市(枝江市、兴山县、猇亭区、夷陵区、西陵区、伍家岗区、长阳土家族自治县、宜都市、秭归县、当阳市、远安县、点军区、五峰土家族自治县)

焦作市(沁阳市、解放区、中站区、温县、马村区、孟州市、武陟县、博爱县、修武县、山阳区)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区、平桂区)襄阳市(襄城区、樊城区、谷城县、南漳县、宜城市、保康县、襄州区、枣阳市、老河口市)

南充市(蓬安县、顺庆区、阆中市、营山县、南部县、仪陇县、高坪区、西充县、嘉陵区)  金华市(磐安县、婺城区、金东区、东阳市、浦江县、兰溪市、武义县、永康市、义乌市)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

镇江市(丹阳市、句容市、润州区、丹徒区、扬中市、京口区)

牡丹江市(宁安市、西安区、东宁市、穆棱市、东安区、海林市、绥芬河市、林口县、爱民区、阳明区)广安市(邻水县、广安区、华蓥市、岳池县、前锋区、武胜县)

松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区)

宜春市(樟树市、万载县、袁州区、奉新县、宜丰县、靖安县、高安市、丰城市、上高县、铜鼓县)

益阳市(资阳区、沅江市、赫山区、安化县、南县、桃江县)

邯郸市(大名县、成安县、肥乡区、丛台区、邯山区、广平县、峰峰矿区、磁县、曲周县、永年区、邱县、临漳县、复兴区、鸡泽县、馆陶县、魏县、武安市、涉县)

攀枝花市(仁和区、米易县、东区、西区、盐边县)

巴中市(巴州区、恩阳区、通江县、平昌县、南江县)

银川市(灵武市、金凤区、永宁县、贺兰县、兴庆区、西夏区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼后旗、集宁区、化德县、察哈尔右翼中旗、兴和县、商都县、丰镇市、四子王旗、凉城县)

崇左市(大新县、凭祥市、江州区、扶绥县、宁明县、天等县、龙州县)

濮阳市(范县、台前县、濮阳县、清丰县、南乐县、华龙区)

武汉市(汉南区、武昌区、江汉区、蔡甸区、黄陂区、汉阳区、江岸区、东西湖区、硚口区、青山区、新洲区、江夏区、洪山区)

南阳市(社旗县、宛城区、桐柏县、邓州市、新野县、内乡县、卧龙区、镇平县、淅川县、唐河县、方城县、西峡县、南召县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

文山壮族苗族自治州(丘北县、文山市、麻栗坡县、富宁县、广南县、马关县、西畴县、砚山县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、独山县、长顺县、平塘县、福泉市、瓮安县、龙里县、惠水县、都匀市、贵定县、荔波县、罗甸县)

大理白族自治州(宾川县、剑川县、洱源县、漾濞彝族自治县、祥云县、大理市、鹤庆县、永平县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、云龙县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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