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广州市(番禺区、白云区、南沙区、海珠区、从化区、天河区、花都区、越秀区、增城区、荔湾区、黄埔区)
梅州市(丰顺县、梅县区、兴宁市、五华县、大埔县、梅江区、平远县、蕉岭县)
六安市(裕安区、叶集区、霍邱县、金寨县、霍山县、舒城县、金安区)
金昌市(金川区、永昌县)
襄阳市(南漳县、襄城区、老河口市、枣阳市、谷城县、襄州区、樊城区、保康县、宜城市)
绥化市(明水县、青冈县、望奎县、安达市、北林区、海伦市、兰西县、庆安县、肇东市、绥棱县)
内蒙古自治区
菏泽市(单县、郓城县、定陶区、牡丹区、鄄城县、东明县、巨野县、成武县、曹县)
毕节市(纳雍县、黔西市、七星关区、织金县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、金沙县)
三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)
丽水市(庆元县、龙泉市、青田县、缙云县、莲都区、景宁畲族自治县、云和县、遂昌县、松阳县)
林芝市(米林市、波密县、察隅县、巴宜区、朗县、墨脱县、工布江达县)
武汉市(东西湖区、江岸区、青山区、武昌区、汉南区、新洲区、黄陂区、江汉区、蔡甸区、硚口区、江夏区、洪山区、汉阳区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县、芒市)
烟台市(福山区、栖霞市、莱阳市、海阳市、蓬莱区、莱州市、招远市、牟平区、莱山区、龙口市、芝罘区)
赣州市(安远县、崇义县、章贡区、寻乌县、于都县、兴国县、龙南市、南康区、全南县、信丰县、瑞金市、大余县、定南县、宁都县、石城县、会昌县、赣县区、上犹县)
德阳市(旌阳区、罗江区、中江县、什邡市、绵竹市、广汉市)
台州市(临海市、路桥区、天台县、三门县、椒江区、黄岩区、玉环市、温岭市、仙居县)
宣城市(绩溪县、旌德县、泾县、郎溪县、宁国市、宣州区、广德市)
阿勒泰地区(富蕴县、青河县、吉木乃县、哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、福海县)
朔州市(怀仁市、应县、朔城区、山阴县、右玉县、平鲁区)
宜宾市(叙州区、高县、江安县、兴文县、屏山县、长宁县、南溪区、翠屏区、珙县、筠连县)
大连市(沙河口区、中山区、普兰店区、甘井子区、瓦房店市、庄河市、金州区、旅顺口区、西岗区、长海县)
岳阳市(岳阳楼区、汨罗市、临湘市、君山区、湘阴县、华容县、平江县、岳阳县、云溪区)
南昌市(新建区、南昌县、青山湖区、青云谱区、进贤县、东湖区、红谷滩区、西湖区、安义县)
宁夏回族自治区
铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)
铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)
黄石市(大冶市、黄石港区、铁山区、西塞山区、阳新县、下陆区)
安阳市(汤阴县、殷都区、内黄县、北关区、滑县、林州市、安阳县、文峰区、龙安区)
延安市(宝塔区、黄陵县、富县、吴起县、宜川县、子长市、安塞区、洛川县、甘泉县、黄龙县、延川县、延长县、志丹县)
德州市(禹城市、夏津县、临邑县、乐陵市、陵城区、武城县、齐河县、宁津县、德城区、庆云县、平原县)
宜昌市(当阳市、秭归县、兴山县、远安县、夷陵区、宜都市、伍家岗区、枝江市、五峰土家族自治县、点军区、长阳土家族自治县、猇亭区、西陵区)
宁德市(福鼎市、蕉城区、柘荣县、古田县、周宁县、霞浦县、屏南县、福安市、寿宁县)
抚州市(金溪县、东乡区、资溪县、宜黄县、黎川县、临川区、南丰县、南城县、崇仁县、广昌县、乐安县)
绍兴市(嵊州市、诸暨市、新昌县、柯桥区、越城区、上虞区)
宁波市(宁海县、镇海区、象山县、慈溪市、海曙区、江北区、北仑区、余姚市、奉化区、鄞州区)
常州市(金坛区、溧阳市、新北区、天宁区、钟楼区、武进区)
济宁市(梁山县、曲阜市、嘉祥县、汶上县、邹城市、泗水县、兖州区、任城区、金乡县、鱼台县、微山县)
遂宁市(大英县、射洪市、安居区、蓬溪县、船山区)
酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)
泰州市(泰兴市、兴化市、高港区、姜堰区、海陵区、靖江市)
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辽阳市(白塔区、辽阳县、文圣区、太子河区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区)
昆明市(石林彝族自治县、官渡区、安宁市、晋宁区、嵩明县、东川区、寻甸回族彝族自治县、五华区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、宜良县、西山区、富民县)
南充市(阆中市、高坪区、嘉陵区、仪陇县、蓬安县、营山县、西充县、顺庆区、南部县)
晋城市(陵川县、阳城县、泽州县、城区、沁水县、高平市)
遵义市(习水县、汇川区、桐梓县、湄潭县、正安县、余庆县、绥阳县、赤水市、凤冈县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、播州区、道真仡佬族苗族自治县)
肇庆市(德庆县、高要区、广宁县、鼎湖区、四会市、怀集县、端州区、封开县)
日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)
保定市(高阳县、蠡县、顺平县、雄县、满城区、涞水县、唐县、莲池区、涞源县、曲阳县、安新县、清苑区、涿州市、高碑店市、竞秀区、定州市、博野县、容城县、望都县、定兴县、易县、徐水区、安国市、阜平县)
长治市(沁县、黎城县、长子县、潞城区、平顺县、襄垣县、上党区、屯留区、沁源县、壶关县、武乡县、潞州区)
百色市(右江区、靖西市、西林县、田东县、那坡县、凌云县、田阳区、田林县、平果市、德保县、隆林各族自治县、乐业县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
本溪市(本溪满族自治县、平山区、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县、南芬区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
开封市(鼓楼区、杞县、尉氏县、祥符区、通许县、龙亭区、兰考县、禹王台区、顺河回族区)
崇左市(江州区、凭祥市、龙州县、天等县、大新县、宁明县、扶绥县)
邵阳市(洞口县、邵东市、新宁县、新邵县、武冈市、隆回县、大祥区、绥宁县、城步苗族自治县、邵阳县、北塔区、双清区)
阿克苏地区(温宿县、乌什县、阿克苏市、库车市、阿瓦提县、拜城县、沙雅县、新和县、柯坪县)
江门市(新会区、台山市、鹤山市、江海区、蓬江区、开平市、恩平市)
汕头市(潮南区、潮阳区、南澳县、澄海区、金平区、濠江区、龙湖区)
黄山市(祁门县、屯溪区、黟县、徽州区、歙县、休宁县、黄山区)
中山市
防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
乌兰察布市(四子王旗、卓资县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、察哈尔右翼前旗、兴和县、丰镇市、化德县、商都县、凉城县)
泉州市(惠安县、石狮市、洛江区、晋江市、永春县、丰泽区、鲤城区、安溪县、德化县、金门县、泉港区、南安市)
阿里地区(普兰县、日土县、措勤县、改则县、札达县、噶尔县、革吉县)
厦门市(湖里区、思明区、集美区、同安区、翔安区、海沧区)
芜湖市(南陵县、繁昌区、弋江区、镜湖区、无为市、湾沚区、鸠江区)
哈尔滨市(依兰县、延寿县、呼兰区、尚志市、通河县、松北区、道外区、南岗区、方正县、阿城区、香坊区、平房区、木兰县、巴彦县、五常市、宾县、双城区、道里区)
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转自：财联社
财联社4月25日讯（记者王宏）近日金融监管总局印发了《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），允许对万能险产品调整最低保证利率，禁止开发五年期以下的万能险，禁止保险公司为万能险提供间接或隐性担保。
普华永道金融业合伙人周瑾对财联社记者表示，此次发布的《通知》针对万能险的突出问题，从产品管理、账户管理、资产负债管理、销售行为管理以及监督管理等方面提出要求，并设定了明确的整改时间安排。目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
允许对万能险调整最低保证利率
《通知》最重要的变化是明确万能险提供最低保证利率，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率。同时，对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。
周瑾认为，按照“新老划断”的解读，允许保险公司对万能险产品调整最低保证利率的规定是针对新保单。
金融监管总局相关部门负责人表示，实行新老划断，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
财联社记者注意到，在市场形势和监管引导下，万能险结算利率近两年已经开启了一轮又一轮的下调。
2024年1月份，万能险产品结算利率最高达4.5%，结算利率在3.5%及以上的产品占产品总数的45.3%。2024年12月份，在818款万能险产品当中，结算利率最高的为3.5%，共有29款产品达到该结算利率。
此外，2024年1月份万能险结算利率平均值为3.28%；2024年12月份万能险结算利率平均值为2.86%。
禁止开发五年期以下的万能险
除了规范万能险产品发展外，《通知》还有三大亮点值得关注。
一是进一步提升风险保障水平。引导保险公司拉长万能险保障期限，禁止开发五年期以下（不含五年）的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
二是强化账户管理。一方面，从账户设立到注销，全流程规范。账户设立时，重点规范启动资金运作。账户存续期间，要求公司定期检视账户资产负债状况，及时补足缺口。账户注销时，要求保险公司进一步明确触发机制和相关要求，确保公平合理。另一方面，重点规范账户结算。要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
三是强化资金运用监管。强化集中度监管，对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。强化关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。强化非标投资监管，对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
周瑾对财联社记者表示，《通知》针对万能险开发适用的产品和保险期限、最低保证利率的保证期设置、最低保证利率的下调弹性、万能账户的盈余分配及特储使用规则、万能险资金运用的限制和流动性的要求等，都做了具体的界定。这些目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
“可以看出，监管风险控制在加速”，有保险业人士对财联社记者表示。还有业内人士表示，《通知》新规下健康险公司业务受到的影响比较大，“健康险公司不能做分红险，万能险在新规下也受到了限制，保险公司需要做好资产负债管理，确保长期、可持续发展。”
加强销售规范，要在2026年5月前完成整改
值得注意的是，万能险近年来曾是“开门红”期间的主打产品，优势在于能提供保底收益，客户还能与保险公司分享最低保证利率之上的收益。同时，万能险缴存和领取模式也相对灵活。
“随着市场利率的下行，保险行业普遍转向浮动利率的分红万能型产品，降低负债成本的刚性，以应对潜在的利差损风险，但随之而来也加剧了万能险产品的不合理条款设计、不规范销售运作、不稳健资金运用等现象，体现为保单期限较短，保障功能较弱，适当性销售不到位，账户管理不规范，资产负债管理缺位，投资及分红结算激进等。”周瑾对财联社记者指出了当前万能险销售的“乱象”。
财联社记者注意到，《通知》要求加强对万能险销售行为管理。比如，保险销售人员销售万能险，要无不良记录，并接受过必要的专项培训，并通过公司内部专项测试。
保险公司销售万能险产品，不得弱化人身保险保障属性，仅使用“利息”、“预期收益”等词语宣传；不得对万能险产品超过最低保证利率的保单利益提供间接或隐性担保；不得通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素，或设置部分领取、生存领取、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限。
《通知》对存量业务给予一年的过渡期。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
（财联社记者王宏）
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