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菏泽市(定陶区、郓城县、巨野县、牡丹区、成武县、东明县、鄄城县、曹县、单县)
眉山市(彭山区、洪雅县、丹棱县、仁寿县、东坡区、青神县)
陇南市(武都区、西和县、文县、康县、礼县、徽县、成县、宕昌县、两当县)
邵阳市(洞口县、城步苗族自治县、绥宁县、隆回县、邵阳县、大祥区、北塔区、新宁县、双清区、武冈市、邵东市、新邵县)
绵阳市(北川羌族自治县、游仙区、江油市、三台县、平武县、安州区、梓潼县、盐亭县、涪城区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)
新乡市(新乡县、卫辉市、牧野区、长垣市、辉县市、原阳县、卫滨区、延津县、封丘县、凤泉区、红旗区、获嘉县)
广州市(南沙区、天河区、白云区、黄埔区、荔湾区、花都区、海珠区、增城区、越秀区、番禺区、从化区)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、蒙自市、弥勒市、泸西县、建水县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、元阳县、石屏县、个旧市)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、且末县、和静县、和硕县、尉犁县、轮台县、博湖县、若羌县、焉耆回族自治县)
崇左市(天等县、江州区、大新县、宁明县、龙州县、扶绥县、凭祥市)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
铁岭市(铁岭县、西丰县、调兵山市、清河区、银州区、开原市、昌图县)
淄博市(周村区、沂源县、张店区、博山区、临淄区、桓台县、高青县、淄川区)
呼和浩特市(土默特左旗、和林格尔县、清水河县、玉泉区、托克托县、武川县、新城区、回民区、赛罕区)
丽水市(缙云县、云和县、青田县、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、庆元县、遂昌县、龙泉市)
肇庆市(端州区、封开县、怀集县、德庆县、鼎湖区、四会市、广宁县、高要区)
安庆市(宿松县、宜秀区、桐城市、太湖县、怀宁县、迎江区、望江县、大观区、岳西县、潜山市)
大庆市(林甸县、红岗区、让胡路区、大同区、龙凤区、肇源县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县)
遂宁市(大英县、船山区、蓬溪县、射洪市、安居区)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
临夏回族自治州(临夏市、和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、康乐县、永靖县、广河县)
莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区)
海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)
大理白族自治州(剑川县、祥云县、鹤庆县、永平县、云龙县、弥渡县、洱源县、巍山彝族回族自治县、大理市、南涧彝族自治县、宾川县、漾濞彝族自治县)
杭州市(西湖区、建德市、钱塘区、淳安县、桐庐县、拱墅区、上城区、萧山区、余杭区、富阳区、滨江区、临安区、临平区)
宿州市(萧县、灵璧县、砀山县、泗县、埇桥区)
张家口市(涿鹿县、蔚县、崇礼区、怀安县、桥西区、万全区、尚义县、阳原县、张北县、下花园区、桥东区、康保县、怀来县、赤城县、沽源县、宣化区)
山南市(加查县、琼结县、乃东区、错那市、隆子县、贡嘎县、桑日县、曲松县、洛扎县、扎囊县、浪卡子县、措美县)
河源市(紫金县、东源县、和平县、连平县、龙川县、源城区)
随州市(广水市、随县、曾都区)
临沂市(兰陵县、临沭县、兰山区、莒南县、蒙阴县、费县、罗庄区、郯城县、河东区、沂南县、平邑县、沂水县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)
日喀则市(萨迦县、白朗县、江孜县、拉孜县、定日县、岗巴县、仲巴县、谢通门县、仁布县、萨嘎县、吉隆县、亚东县、聂拉木县、桑珠孜区、昂仁县、定结县、南木林县、康马县)
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嘉峪关市
长治市(长子县、沁县、壶关县、平顺县、黎城县、屯留区、襄垣县、潞州区、上党区、沁源县、武乡县、潞城区)
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衡水市(饶阳县、安平县、景县、桃城区、冀州区、深州市、枣强县、故城县、武强县、阜城县、武邑县)
信阳市(浉河区、息县、光山县、潢川县、商城县、固始县、罗山县、新县、淮滨县、平桥区)
六安市(舒城县、霍邱县、金寨县、裕安区、金安区、叶集区、霍山县)
铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)
新余市(渝水区、分宜县)
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海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)
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黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、贞丰县、晴隆县、普安县、安龙县、册亨县、望谟县)
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韶关市(武江区、始兴县、南雄市、新丰县、乳源瑶族自治县、曲江区、浈江区、乐昌市、翁源县、仁化县)
昭通市(鲁甸县、镇雄县、巧家县、彝良县、永善县、盐津县、威信县、绥江县、水富市、昭阳区、大关县)
黄冈市(罗田县、麻城市、团风县、黄州区、英山县、浠水县、红安县、武穴市、黄梅县、蕲春县)
抚顺市(新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县、顺城区、望花区、东洲区、抚顺县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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