欧美Z0Z0人牲交：展现普通人生活中的不平凡与感动

更新时间：2025-04-26 07:46:23　浏览次数： 103

欧美Z0Z0人牲交：展现普通人生活中的不平凡与感动各观看《今日汇总》

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保定市(高碑店市、竞秀区、曲阳县、安国市、安新县、定兴县、博野县、唐县、顺平县、满城区、清苑区、高阳县、徐水区、易县、涞水县、阜平县、蠡县、雄县、涞源县、莲池区、容城县、望都县、定州市、涿州市)

聊城市(阳谷县、茌平区、东昌府区、莘县、临清市、东阿县、冠县、高唐县)

廊坊市(文安县、固安县、香河县、大厂回族自治县、广阳区、大城县、安次区、永清县、三河市、霸州市)

固原市(原州区、彭阳县、西吉县、隆德县、泾源县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、鹤城区、中方县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、洪江市、麻阳苗族自治县、辰溪县、溆浦县、会同县)

西藏自治区

新余市(分宜县、渝水区)

衢州市(衢江区、常山县、江山市、龙游县、柯城区、开化县)

牡丹江市(东宁市、爱民区、穆棱市、林口县、海林市、西安区、东安区、阳明区、绥芬河市、宁安市)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

宁波市(北仑区、慈溪市、余姚市、镇海区、海曙区、鄞州区、象山县、江北区、宁海县、奉化区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县)

甘孜藏族自治州(德格县、理塘县、巴塘县、丹巴县、炉霍县、甘孜县、石渠县、白玉县、乡城县、新龙县、泸定县、康定市、得荣县、色达县、雅江县、稻城县、九龙县、道孚县)

东营市(河口区、利津县、东营区、广饶县、垦利区)

宜昌市(西陵区、点军区、枝江市、宜都市、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、伍家岗区、当阳市、兴山县、秭归县、猇亭区、远安县、夷陵区)

白城市(镇赉县、大安市、洮北区、通榆县、洮南市)

广安市(岳池县、前锋区、邻水县、广安区、武胜县、华蓥市)

香港特别行政区

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)

抚州市(宜黄县、南丰县、临川区、黎川县、南城县、东乡区、金溪县、资溪县、广昌县、崇仁县、乐安县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

丽水市(云和县、龙泉市、景宁畲族自治县、青田县、缙云县、遂昌县、庆元县、莲都区、松阳县)

昆明市(五华区、安宁市、西山区、晋宁区、富民县、官渡区、呈贡区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、宜良县、嵩明县、东川区)

汕头市(南澳县、金平区、濠江区、潮阳区、澄海区、潮南区、龙湖区)

福州市(马尾区、闽清县、福清市、罗源县、台江区、闽侯县、永泰县、鼓楼区、连江县、长乐区、仓山区、平潭县、晋安区)

攀枝花市(米易县、盐边县、仁和区、西区、东区)

湛江市(雷州市、吴川市、霞山区、廉江市、赤坎区、麻章区、遂溪县、徐闻县、坡头区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

大庆市(让胡路区、龙凤区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、萨尔图区、林甸县、肇源县、肇州县)

十堰市(张湾区、丹江口市、茅箭区、竹溪县、郧西县、竹山县、郧阳区、房县)

银川市(兴庆区、灵武市、永宁县、贺兰县、金凤区、西夏区)

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黑河市(嫩江市、北安市、爱辉区、逊克县、孙吴县、五大连池市)

合肥市(包河区、瑶海区、肥东县、肥西县、庐江县、庐阳区、蜀山区、巢湖市、长丰县)

南昌市(安义县、红谷滩区、进贤县、南昌县、东湖区、青云谱区、西湖区、青山湖区、新建区)

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三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

楚雄彝族自治州(大姚县、武定县、元谋县、牟定县、姚安县、禄丰市、楚雄市、永仁县、双柏县、南华县)

萍乡市(上栗县、安源区、莲花县、湘东区、芦溪县)

北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)

滨州市(邹平市、博兴县、惠民县、无棣县、沾化区、阳信县、滨城区)

张家口市(沽源县、崇礼区、张北县、阳原县、下花园区、蔚县、康保县、尚义县、桥西区、涿鹿县、万全区、宣化区、桥东区、赤城县、怀来县、怀安县)

邢台市(沙河市、任泽区、襄都区、临城县、柏乡县、威县、南宫市、清河县、内丘县、南和区、广宗县、新河县、巨鹿县、平乡县、宁晋县、隆尧县、信都区、临西县)

贵阳市(乌当区、白云区、南明区、修文县、息烽县、清镇市、观山湖区、花溪区、开阳县、云岩区)

金华市(义乌市、磐安县、东阳市、永康市、兰溪市、金东区、婺城区、浦江县、武义县)

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南通市(如东县、崇川区、启东市、海门区、通州区、海安市、如皋市)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

三沙市(西沙区、南沙区)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

朝阳市(建平县、双塔区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、朝阳县、凌源市)

阜新市(清河门区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、太平区、海州区)

清远市(英德市、清城区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连州市、佛冈县、清新区、连南瑶族自治县)

眉山市(仁寿县、丹棱县、东坡区、洪雅县、青神县、彭山区)

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乐山市(峨眉山市、峨边彝族自治县、市中区、五通桥区、犍为县、沙湾区、金口河区、沐川县、井研县、马边彝族自治县、夹江县)

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芜湖市(湾沚区、无为市、鸠江区、弋江区、镜湖区、南陵县、繁昌区)

榆林市(横山区、靖边县、清涧县、绥德县、吴堡县、米脂县、定边县、佳县、府谷县、榆阳区、神木市、子洲县)

呼和浩特市(清水河县、赛罕区、玉泉区、武川县、托克托县、土默特左旗、新城区、和林格尔县、回民区)

泸州市(合江县、泸县、纳溪区、龙马潭区、古蔺县、叙永县、江阳区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、盈江县、芒市、陇川县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。

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