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潍坊市(坊子区、诸城市、昌乐县、潍城区、临朐县、安丘市、高密市、寿光市、寒亭区、青州市、昌邑市、奎文区)

萍乡市(莲花县、湘东区、上栗县、芦溪县、安源区)

崇左市(天等县、龙州县、江州区、大新县、宁明县、扶绥县、凭祥市)

佛山市(高明区、顺德区、禅城区、三水区、南海区)  上海市(静安区、奉贤区、青浦区、金山区、杨浦区、普陀区、浦东新区、黄浦区、长宁区、崇明区、嘉定区、闵行区、虹口区、宝山区、徐汇区、松江区)

内江市(资中县、威远县、隆昌市、东兴区、市中区)

长沙市(宁乡市、芙蓉区、雨花区、岳麓区、长沙县、浏阳市、开福区、望城区、天心区)

德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、广汉市、罗江区、旌阳区)昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、奇台县、木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县)

岳阳市(华容县、汨罗市、临湘市、平江县、岳阳楼区、云溪区、湘阴县、君山区、岳阳县)  包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、白云鄂博矿区、昆都仑区、东河区、石拐区、青山区、土默特右旗、九原区)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、会同县、通道侗族自治县、辰溪县、溆浦县、沅陵县、洪江市、中方县、鹤城区、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、花垣县、保靖县、永顺县、泸溪县、吉首市、凤凰县)

澳门特别行政区

乐山市(犍为县、五通桥区、峨边彝族自治县、沐川县、夹江县、市中区、沙湾区、井研县、马边彝族自治县、金口河区、峨眉山市)

大庆市(林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、让胡路区、肇源县、大同区、肇州县、龙凤区、萨尔图区)

汉中市(略阳县、洋县、南郑区、城固县、留坝县、镇巴县、汉台区、佛坪县、勉县、西乡县、宁强县)

铜仁市(德江县、碧江区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、万山区、思南县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县)

保定市(安新县、高碑店市、徐水区、蠡县、涞水县、雄县、曲阳县、定州市、唐县、涞源县、涿州市、莲池区、满城区、竞秀区、定兴县、安国市、顺平县、容城县、清苑区、博野县、望都县、易县、高阳县、阜平县)

抚顺市(顺城区、新宾满族自治县、望花区、新抚区、东洲区、抚顺县、清原满族自治县)

贵港市(港南区、港北区、平南县、覃塘区、桂平市)

日喀则市(萨迦县、萨嘎县、仲巴县、江孜县、桑珠孜区、白朗县、岗巴县、吉隆县、亚东县、定结县、昂仁县、聂拉木县、定日县、拉孜县、仁布县、谢通门县、南木林县、康马县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

黑河市(嫩江市、五大连池市、爱辉区、北安市、逊克县、孙吴县)

滁州市(明光市、全椒县、天长市、琅琊区、南谯区、来安县、定远县、凤阳县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、天峻县、德令哈市、都兰县、茫崖市)

泸州市(江阳区、纳溪区、古蔺县、泸县、叙永县、龙马潭区、合江县)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、绿春县、泸西县、石屏县、弥勒市、个旧市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、蒙自市、屏边苗族自治县、元阳县、开远市)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗)

宜昌市(枝江市、兴山县、猇亭区、五峰土家族自治县、夷陵区、当阳市、西陵区、宜都市、点军区、伍家岗区、秭归县、远安县、长阳土家族自治县)

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山南市(洛扎县、措美县、乃东区、曲松县、加查县、桑日县、贡嘎县、隆子县、扎囊县、错那市、琼结县、浪卡子县)

池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)

丽水市(青田县、缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、云和县、龙泉市、遂昌县、莲都区、松阳县)

铁岭市(调兵山市、铁岭县、银州区、西丰县、清河区、开原市、昌图县)  肇庆市(怀集县、鼎湖区、德庆县、四会市、高要区、端州区、封开县、广宁县)

韶关市(武江区、始兴县、南雄市、新丰县、乐昌市、仁化县、浈江区、翁源县、曲江区、乳源瑶族自治县)

银川市(贺兰县、灵武市、兴庆区、永宁县、西夏区、金凤区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、昭苏县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、伊宁市、特克斯县、霍尔果斯市、奎屯市、霍城县、新源县)福州市(永泰县、台江区、平潭县、闽清县、闽侯县、鼓楼区、福清市、连江县、罗源县、仓山区、马尾区、长乐区、晋安区)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、台江县、岑巩县、天柱县、剑河县、黎平县、镇远县、雷山县、凯里市、黄平县、榕江县、三穗县、麻江县、丹寨县、从江县、锦屏县)  襄阳市(襄州区、襄城区、保康县、老河口市、枣阳市、谷城县、宜城市、樊城区、南漳县)

白银市(平川区、会宁县、白银区、靖远县、景泰县)

西藏自治区

焦作市(温县、孟州市、解放区、中站区、沁阳市、修武县、山阳区、武陟县、马村区、博爱县)惠州市(龙门县、惠城区、惠阳区、博罗县、惠东县)

营口市(大石桥市、站前区、老边区、鲅鱼圈区、西市区、盖州市)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

宁德市(福安市、周宁县、屏南县、古田县、蕉城区、霞浦县、福鼎市、柘荣县、寿宁县)

许昌市(长葛市、襄城县、建安区、魏都区、禹州市、鄢陵县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)

绥化市(绥棱县、庆安县、兰西县、北林区、青冈县、望奎县、肇东市、明水县、海伦市、安达市)

伊春市(大箐山县、友好区、南岔县、嘉荫县、丰林县、伊美区、铁力市、汤旺县、乌翠区、金林区)

北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)

和田地区(皮山县、和田县、于田县、洛浦县、和田市、策勒县、民丰县、墨玉县)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

梧州市(岑溪市、万秀区、长洲区、龙圩区、蒙山县、藤县、苍梧县)

三沙市(南沙区、西沙区)

遵义市(余庆县、仁怀市、正安县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、习水县、汇川区、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、湄潭县、赤水市、播州区、凤冈县)

南京市(栖霞区、鼓楼区、秦淮区、建邺区、雨花台区、玄武区、溧水区、六合区、高淳区、江宁区、浦口区)

来宾市(忻城县、合山市、武宣县、兴宾区、象州县、金秀瑶族自治县)

济宁市(梁山县、曲阜市、任城区、泗水县、嘉祥县、金乡县、微山县、汶上县、邹城市、鱼台县、兖州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频