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德州市(武城县、庆云县、临邑县、平原县、陵城区、德城区、乐陵市、齐河县、禹城市、宁津县、夏津县)
蚌埠市(禹会区、怀远县、五河县、固镇县、蚌山区、淮上区、龙子湖区)
嘉兴市(南湖区、海宁市、秀洲区、平湖市、海盐县、嘉善县、桐乡市)
平顶山市(汝州市、鲁山县、舞钢市、新华区、郏县、宝丰县、卫东区、叶县、湛河区、石龙区)
淮南市(寿县、八公山区、田家庵区、大通区、潘集区、谢家集区、凤台县)
三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)
衡阳市(衡东县、祁东县、衡南县、衡阳县、南岳区、耒阳市、石鼓区、衡山县、雁峰区、常宁市、珠晖区、蒸湘区)
铜仁市(玉屏侗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、德江县、石阡县、万山区、松桃苗族自治县)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、织金县、纳雍县、七星关区、大方县、金沙县、黔西市、赫章县)
宝鸡市(麟游县、眉县、千阳县、太白县、陇县、金台区、凤县、凤翔区、岐山县、渭滨区、扶风县、陈仓区)
郴州市(安仁县、嘉禾县、北湖区、苏仙区、临武县、资兴市、桂阳县、汝城县、宜章县、桂东县、永兴县)
宜春市(高安市、袁州区、樟树市、奉新县、宜丰县、铜鼓县、靖安县、万载县、上高县、丰城市)
濮阳市(台前县、南乐县、华龙区、范县、清丰县、濮阳县)
廊坊市(三河市、大城县、香河县、大厂回族自治县、安次区、广阳区、霸州市、固安县、永清县、文安县)
济南市(槐荫区、莱芜区、天桥区、章丘区、钢城区、商河县、历城区、历下区、市中区、长清区、济阳区、平阴县)
九江市(湖口县、都昌县、柴桑区、濂溪区、永修县、武宁县、庐山市、瑞昌市、浔阳区、德安县、修水县、共青城市、彭泽县)
文山壮族苗族自治州(马关县、麻栗坡县、砚山县、富宁县、文山市、丘北县、广南县、西畴县)
塔城地区(乌苏市、裕民县、额敏县、沙湾市、塔城市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
贵阳市(开阳县、修文县、清镇市、云岩区、南明区、乌当区、白云区、花溪区、观山湖区、息烽县)
张家口市(阳原县、下花园区、崇礼区、桥西区、蔚县、桥东区、尚义县、沽源县、宣化区、怀来县、万全区、赤城县、张北县、怀安县、康保县、涿鹿县)
杭州市(临安区、建德市、萧山区、上城区、钱塘区、滨江区、桐庐县、临平区、拱墅区、淳安县、富阳区、余杭区、西湖区)
白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、抚松县、浑江区、江源区)
渭南市(蒲城县、合阳县、华州区、富平县、白水县、澄城县、临渭区、大荔县、潼关县、韩城市、华阴市)
阿里地区(日土县、措勤县、噶尔县、普兰县、札达县、改则县、革吉县)
宁德市(蕉城区、福鼎市、古田县、寿宁县、霞浦县、柘荣县、周宁县、屏南县、福安市)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、剑河县、黎平县、台江县、黄平县、施秉县、榕江县、凯里市、从江县、天柱县、丹寨县、麻江县、锦屏县、雷山县、镇远县、岑巩县)
邢台市(巨鹿县、柏乡县、任泽区、广宗县、威县、清河县、临城县、内丘县、临西县、宁晋县、新河县、沙河市、南和区、襄都区、信都区、平乡县、南宫市、隆尧县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、梁河县、盈江县、芒市)
新疆维吾尔自治区
松原市(乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)
许昌市(长葛市、建安区、魏都区、襄城县、鄢陵县、禹州市)
五指山市(屯昌县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、东方市、陵水黎族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、定安县、乐东黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、临高县、文昌市)
日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)
南充市(高坪区、顺庆区、阆中市、蓬安县、营山县、嘉陵区、仪陇县、南部县、西充县)
安康市(白河县、平利县、紫阳县、石泉县、岚皋县、镇坪县、旬阳市、汉阴县、宁陕县、汉滨区)
佛山市(顺德区、南海区、高明区、禅城区、三水区)
岳阳市(汨罗市、岳阳楼区、岳阳县、平江县、湘阴县、华容县、临湘市、君山区、云溪区)
铁岭市(西丰县、铁岭县、调兵山市、昌图县、清河区、开原市、银州区)
锡林郭勒盟(多伦县、二连浩特市、锡林浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、正蓝旗)
中山市
盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)
澳门特别行政区
淄博市(桓台县、淄川区、沂源县、张店区、周村区、博山区、高青县、临淄区)
铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)
温州市(瑞安市、洞头区、瓯海区、苍南县、平阳县、永嘉县、乐清市、龙湾区、鹿城区、泰顺县、龙港市、文成县)
周口市(西华县、项城市、郸城县、淮阳区、沈丘县、太康县、川汇区、鹿邑县、扶沟县、商水县)
镇江市(丹徒区、京口区、句容市、扬中市、润州区、丹阳市)
盐城市(阜宁县、盐都区、建湖县、东台市、大丰区、亭湖区、响水县、射阳县、滨海县)
北京市(顺义区、延庆区、密云区、东城区、丰台区、大兴区、石景山区、门头沟区、平谷区、海淀区、西城区、昌平区、朝阳区、房山区、通州区、怀柔区)
大同市(阳高县、新荣区、灵丘县、浑源县、云冈区、云州区、天镇县、平城区、左云县、广灵县)
辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
信阳市(新县、平桥区、息县、罗山县、固始县、光山县、潢川县、浉河区、淮滨县、商城县)
达州市(渠县、大竹县、通川区、达川区、宣汉县、万源市、开江县)
黄石市(西塞山区、大冶市、铁山区、黄石港区、下陆区、阳新县)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇滨区、山城区、淇县)
丽水市(景宁畲族自治县、云和县、遂昌县、缙云县、龙泉市、莲都区、青田县、松阳县、庆元县)
东营市(利津县、垦利区、东营区、河口区、广饶县)
通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、船山区、大英县、安居区)
防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)
茂名市(茂南区、高州市、信宜市、化州市、电白区)
沧州市(黄骅市、任丘市、孟村回族自治县、盐山县、泊头市、海兴县、新华区、沧县、肃宁县、青县、运河区、东光县、南皮县、河间市、献县、吴桥县)
滁州市(天长市、定远县、凤阳县、南谯区、琅琊区、来安县、全椒县、明光市)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
兰州市(皋兰县、城关区、永登县、七里河区、红古区、西固区、榆中县、安宁区)
商丘市(睢县、梁园区、宁陵县、柘城县、睢阳区、虞城县、永城市、民权县、夏邑县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
南京市(建邺区、栖霞区、秦淮区、浦口区、六合区、江宁区、溧水区、高淳区、鼓楼区、雨花台区、玄武区)
伊春市(友好区、汤旺县、铁力市、乌翠区、嘉荫县、伊美区、大箐山县、丰林县、南岔县、金林区)
太原市(阳曲县、杏花岭区、娄烦县、尖草坪区、晋源区、小店区、清徐县、迎泽区、古交市、万柏林区)
阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、吉木乃县、布尔津县、富蕴县、青河县、阿勒泰市)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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