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榆林市(榆阳区、绥德县、子洲县、横山区、神木市、府谷县、佳县、米脂县、靖边县、吴堡县、定边县、清涧县)

亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)  南宁市(西乡塘区、良庆区、宾阳县、邕宁区、江南区、青秀区、马山县、武鸣区、上林县、横州市、兴宁区、隆安县)

惠州市(惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县、惠城区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

嘉峪关市

福州市(罗源县、仓山区、平潭县、台江区、闽侯县、连江县、永泰县、鼓楼区、马尾区、福清市、长乐区、闽清县、晋安区)  淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)

广元市(昭化区、青川县、剑阁县、利州区、旺苍县、朝天区、苍溪县)

丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)

承德市(丰宁满族自治县、双滦区、承德县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、滦平县、兴隆县、宽城满族自治县、双桥区、平泉市)

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云浮市(郁南县、新兴县、云安区、云城区、罗定市)

那曲市(申扎县、巴青县、聂荣县、索县、安多县、班戈县、比如县、色尼区、双湖县、嘉黎县、尼玛县)

澳门特别行政区

锦州市(太和区、义县、凌海市、古塔区、黑山县、北镇市、凌河区)

马鞍山市(和县、雨山区、博望区、含山县、当涂县、花山区)

周口市(川汇区、太康县、沈丘县、西华县、项城市、鹿邑县、商水县、扶沟县、郸城县、淮阳区)

株洲市(攸县、炎陵县、芦淞区、石峰区、荷塘区、渌口区、醴陵市、茶陵县、天元区)

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宁波市(余姚市、慈溪市、镇海区、奉化区、北仑区、海曙区、鄞州区、象山县、宁海县、江北区)

泰州市(高港区、兴化市、泰兴市、靖江市、海陵区、姜堰区)

天水市(武山县、秦州区、秦安县、张家川回族自治县、清水县、麦积区、甘谷县)

和田地区(和田县、和田市、于田县、墨玉县、皮山县、洛浦县、民丰县、策勒县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)

芜湖市(湾沚区、南陵县、鸠江区、镜湖区、弋江区、繁昌区、无为市)

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河源市(东源县、源城区、连平县、和平县、紫金县、龙川县)

济源市

淮安市(淮安区、淮阴区、清江浦区、金湖县、盱眙县、洪泽区、涟水县)

沈阳市(铁西区、苏家屯区、于洪区、大东区、沈北新区、浑南区、法库县、沈河区、皇姑区、和平区、辽中区、新民市、康平县)  娄底市(冷水江市、涟源市、双峰县、新化县、娄星区)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、青山区、固阳县、东河区、九原区)

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白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、浑江区、临江市)  连云港市(赣榆区、连云区、海州区、东海县、灌云县、灌南县)

新余市(渝水区、分宜县)

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孝感市(大悟县、安陆市、汉川市、孝南区、孝昌县、云梦县、应城市)伊犁哈萨克自治州(霍城县、察布查尔锡伯自治县、新源县、巩留县、昭苏县、奎屯市、尼勒克县、伊宁市、特克斯县、霍尔果斯市、伊宁县)

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海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵德县、同德县、贵南县)

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果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛多县、玛沁县、甘德县、达日县)

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广州市(黄埔区、增城区、越秀区、白云区、荔湾区、番禺区、从化区、南沙区、海珠区、天河区、花都区)

泉州市(永春县、石狮市、惠安县、丰泽区、鲤城区、洛江区、德化县、金门县、南安市、泉港区、安溪县、晋江市)

盐城市(阜宁县、盐都区、建湖县、滨海县、射阳县、亭湖区、东台市、大丰区、响水县)

青岛市(黄岛区、胶州市、城阳区、莱西市、李沧区、即墨区、平度市、市南区、崂山区、市北区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。