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南通市(如东县、海门区、通州区、启东市、崇川区、海安市、如皋市)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
宿州市(泗县、萧县、埇桥区、灵璧县、砀山县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
云浮市(郁南县、云城区、罗定市、云安区、新兴县)
河源市(源城区、连平县、和平县、紫金县、东源县、龙川县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
太原市(娄烦县、迎泽区、杏花岭区、阳曲县、小店区、古交市、晋源区、尖草坪区、清徐县、万柏林区)
双鸭山市(宝清县、集贤县、宝山区、饶河县、尖山区、岭东区、友谊县、四方台区)
大连市(庄河市、甘井子区、普兰店区、长海县、旅顺口区、西岗区、中山区、瓦房店市、沙河口区、金州区)
茂名市(化州市、茂南区、高州市、电白区、信宜市)
清远市(英德市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、清城区、连州市、阳山县)
玉溪市(红塔区、峨山彝族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、通海县、易门县、新平彝族傣族自治县)
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、海港区、昌黎县、山海关区、北戴河区、青龙满族自治县)
枣庄市(山亭区、市中区、峄城区、台儿庄区、薛城区、滕州市)
临沂市(费县、沂水县、临沭县、兰陵县、沂南县、蒙阴县、郯城县、平邑县、莒南县、兰山区、罗庄区、河东区)
佳木斯市(桦川县、抚远市、富锦市、向阳区、东风区、郊区、汤原县、桦南县、同江市、前进区)
本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、平山区、南芬区)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
鸡西市(麻山区、鸡冠区、城子河区、恒山区、梨树区、虎林市、滴道区、密山市、鸡东县)
重庆市(南岸区、江北区、永川区、秀山土家族苗族自治县、云阳县、丰都县、九龙坡区、潼南区、城口县、荣昌区、长寿区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、巴南区、北碚区、铜梁区、万州区、大渡口区、江津区、忠县、璧山区、梁平区、石柱土家族自治县、合川区、南川区、彭水苗族土家族自治县、沙坪坝区、涪陵区、奉节县、綦江区、垫江县、武隆区、渝中区、黔江区、大足区、巫山县、开州区、巫溪县)
汕头市(濠江区、龙湖区、潮阳区、潮南区、澄海区、南澳县、金平区)
朔州市(山阴县、右玉县、朔城区、怀仁市、应县、平鲁区)
三明市(明溪县、永安市、尤溪县、将乐县、大田县、清流县、宁化县、三元区、泰宁县、沙县区、建宁县)
达州市(万源市、通川区、开江县、达川区、宣汉县、大竹县、渠县)
铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
许昌市(禹州市、襄城县、鄢陵县、建安区、魏都区、长葛市)
广安市(邻水县、华蓥市、前锋区、广安区、武胜县、岳池县)
随州市(广水市、曾都区、随县)
临汾市(侯马市、霍州市、蒲县、曲沃县、永和县、古县、尧都区、乡宁县、隰县、汾西县、襄汾县、浮山县、洪洞县、翼城县、安泽县、大宁县、吉县)
广西壮族自治区
焦作市(修武县、马村区、中站区、温县、沁阳市、解放区、武陟县、孟州市、山阳区、博爱县)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
梧州市(岑溪市、苍梧县、龙圩区、万秀区、藤县、蒙山县、长洲区)
丹东市(振兴区、东港市、宽甸满族自治县、振安区、凤城市、元宝区)
阿里地区(措勤县、普兰县、日土县、札达县、噶尔县、改则县、革吉县)
南京市(栖霞区、雨花台区、六合区、高淳区、鼓楼区、江宁区、秦淮区、浦口区、建邺区、玄武区、溧水区)
徐州市(沛县、鼓楼区、铜山区、邳州市、睢宁县、贾汪区、云龙区、新沂市、丰县、泉山区)
深圳市(南山区、宝安区、龙华区、龙岗区、罗湖区、坪山区、福田区、光明区、盐田区)
开封市(祥符区、尉氏县、龙亭区、禹王台区、鼓楼区、兰考县、通许县、杞县、顺河回族区)
蚌埠市(怀远县、淮上区、固镇县、五河县、龙子湖区、禹会区、蚌山区)
上海市(杨浦区、宝山区、金山区、黄浦区、松江区、奉贤区、崇明区、虹口区、静安区、闵行区、嘉定区、普陀区、青浦区、长宁区、浦东新区、徐汇区)
三沙市(南沙区、西沙区)
大庆市(肇州县、萨尔图区、肇源县、龙凤区、林甸县、红岗区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
宁波市(象山县、江北区、慈溪市、奉化区、余姚市、宁海县、北仑区、镇海区、海曙区、鄞州区)
湛江市(遂溪县、霞山区、廉江市、雷州市、麻章区、徐闻县、赤坎区、吴川市、坡头区)
新乡市(延津县、卫滨区、牧野区、辉县市、红旗区、新乡县、封丘县、获嘉县、卫辉市、凤泉区、长垣市、原阳县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏县、临夏市、广河县、东乡族自治县、康乐县、永靖县)
保定市(涞水县、莲池区、清苑区、涞源县、定兴县、容城县、定州市、望都县、雄县、高碑店市、满城区、蠡县、唐县、曲阳县、安新县、顺平县、博野县、易县、涿州市、徐水区、高阳县、安国市、竞秀区、阜平县)
嘉兴市(海宁市、秀洲区、嘉善县、南湖区、海盐县、桐乡市、平湖市)
新疆维吾尔自治区
三门峡市(义马市、渑池县、灵宝市、陕州区、湖滨区、卢氏县)
林芝市(米林市、工布江达县、波密县、朗县、巴宜区、墨脱县、察隅县)
永州市(东安县、江华瑶族自治县、蓝山县、新田县、道县、零陵区、双牌县、冷水滩区、祁阳市、宁远县、江永县)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、安龙县、兴义市、册亨县、兴仁市、贞丰县、望谟县、晴隆县)
南昌市(西湖区、青云谱区、青山湖区、进贤县、南昌县、新建区、红谷滩区、东湖区、安义县)
咸宁市(嘉鱼县、咸安区、通城县、崇阳县、赤壁市、通山县)
邢台市(任泽区、宁晋县、临城县、南宫市、广宗县、清河县、临西县、柏乡县、威县、巨鹿县、信都区、内丘县、南和区、平乡县、沙河市、新河县、襄都区、隆尧县)
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通化市(梅河口市、柳河县、通化县、集安市、二道江区、东昌区、辉南县)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正蓝旗、多伦县、正镶白旗、镶黄旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗)
商洛市(丹凤县、镇安县、柞水县、洛南县、山阳县、商州区、商南县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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