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崇左市(扶绥县、天等县、宁明县、大新县、龙州县、凭祥市、江州区)

三门峡市(湖滨区、渑池县、陕州区、卢氏县、灵宝市、义马市)

马鞍山市(花山区、和县、博望区、当涂县、含山县、雨山区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区)  日喀则市(昂仁县、白朗县、康马县、仁布县、定日县、仲巴县、岗巴县、定结县、吉隆县、亚东县、江孜县、聂拉木县、拉孜县、萨迦县、南木林县、谢通门县、萨嘎县、桑珠孜区)

赣州市(会昌县、定南县、安远县、赣县区、石城县、瑞金市、兴国县、章贡区、上犹县、崇义县、全南县、宁都县、于都县、大余县、信丰县、龙南市、寻乌县、南康区)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、山城区、浚县、淇县)

果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、玛沁县、达日县、玛多县、久治县)

沧州市(吴桥县、海兴县、青县、黄骅市、孟村回族自治县、献县、运河区、盐山县、南皮县、河间市、东光县、任丘市、泊头市、肃宁县、沧县、新华区)  锡林郭勒盟(正镶白旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、正蓝旗、多伦县、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特左旗、阿巴嘎旗)

黄山市(徽州区、歙县、黄山区、休宁县、祁门县、屯溪区、黟县)

景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)

深圳市(坪山区、宝安区、南山区、盐田区、龙岗区、罗湖区、福田区、龙华区、光明区)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、恩施市、来凤县、巴东县、咸丰县、建始县、宣恩县、利川市)

吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

德阳市(什邡市、罗江区、广汉市、旌阳区、中江县、绵竹市)

南京市(玄武区、栖霞区、高淳区、秦淮区、鼓楼区、雨花台区、建邺区、浦口区、江宁区、溧水区、六合区)

安康市(汉阴县、岚皋县、宁陕县、汉滨区、石泉县、旬阳市、紫阳县、平利县、白河县、镇坪县)

滨州市(无棣县、沾化区、邹平市、博兴县、滨城区、惠民县、阳信县)

重庆市(北碚区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、开州区、涪陵区、奉节县、南岸区、南川区、渝北区、垫江县、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、永川区、江津区、黔江区、巫溪县、渝中区、长寿区、荣昌区、潼南区、铜梁区、綦江区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、合川区、丰都县、云阳县、九龙坡区、大足区、大渡口区、江北区、武隆区、沙坪坝区、忠县、巫山县、万州区、城口县、璧山区)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、若尔盖县、红原县、小金县、金川县、壤塘县、理县、阿坝县、九寨沟县、马尔康市、黑水县、汶川县、松潘县)

抚州市(东乡区、临川区、黎川县、南城县、广昌县、崇仁县、宜黄县、金溪县、乐安县、资溪县、南丰县)

眉山市(仁寿县、彭山区、东坡区、青神县、丹棱县、洪雅县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、砚山县、文山市、广南县、马关县、富宁县、麻栗坡县、丘北县)

锦州市(义县、古塔区、凌海市、太和区、黑山县、凌河区、北镇市)

菏泽市(东明县、单县、鄄城县、郓城县、巨野县、成武县、曹县、定陶区、牡丹区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、芒市、盈江县、陇川县)

郴州市(临武县、桂东县、永兴县、嘉禾县、汝城县、北湖区、安仁县、资兴市、苏仙区、宜章县、桂阳县)

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商丘市(永城市、睢阳区、宁陵县、睢县、夏邑县、梁园区、柘城县、民权县、虞城县)

南平市(松溪县、光泽县、浦城县、顺昌县、武夷山市、延平区、建瓯市、建阳区、邵武市、政和县)

苏州市(吴江区、太仓市、相城区、虎丘区、张家港市、常熟市、昆山市、吴中区、姑苏区)

广州市(番禺区、天河区、荔湾区、海珠区、花都区、南沙区、从化区、越秀区、增城区、白云区、黄埔区)  潍坊市(高密市、临朐县、寿光市、青州市、潍城区、昌乐县、诸城市、昌邑市、安丘市、奎文区、寒亭区、坊子区)

庆阳市(合水县、镇原县、宁县、庆城县、环县、华池县、西峰区、正宁县)

云浮市(郁南县、罗定市、云安区、新兴县、云城区)

温州市(龙港市、泰顺县、永嘉县、洞头区、乐清市、鹿城区、瑞安市、苍南县、平阳县、文成县、龙湾区、瓯海区)珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

南宁市(西乡塘区、横州市、江南区、良庆区、隆安县、马山县、青秀区、邕宁区、武鸣区、兴宁区、宾阳县、上林县)  淄博市(博山区、周村区、临淄区、沂源县、淄川区、张店区、桓台县、高青县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

湖州市(安吉县、吴兴区、长兴县、南浔区、德清县)

漳州市(云霄县、龙海区、南靖县、芗城区、龙文区、诏安县、漳浦县、长泰区、华安县、平和县、东山县)宁德市(柘荣县、霞浦县、古田县、周宁县、福鼎市、寿宁县、屏南县、福安市、蕉城区)

阜新市(细河区、海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区、彰武县、太平区、清河门区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

常德市(澧县、汉寿县、石门县、临澧县、桃源县、津市市、安乡县、武陵区、鼎城区)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、宁江区)

茂名市(化州市、茂南区、高州市、电白区、信宜市)

朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、建平县、朝阳县、北票市)

渭南市(澄城县、潼关县、华州区、华阴市、大荔县、富平县、白水县、合阳县、临渭区、蒲城县、韩城市)

咸阳市(秦都区、淳化县、永寿县、乾县、三原县、长武县、礼泉县、武功县、彬州市、杨陵区、兴平市、渭城区、旬邑县、泾阳县)

长春市(宽城区、朝阳区、公主岭市、南关区、双阳区、二道区、九台区、绿园区、农安县、德惠市、榆树市)

商洛市(商南县、山阳县、镇安县、柞水县、商州区、洛南县、丹凤县)

齐齐哈尔市(克东县、铁锋区、建华区、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、克山县、富裕县、依安县、龙沙区、龙江县、富拉尔基区、讷河市、甘南县、昂昂溪区、泰来县)

玉溪市(易门县、红塔区、华宁县、峨山彝族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、通海县、新平彝族傣族自治县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、龙里县、平塘县、惠水县、长顺县、独山县、罗甸县、贵定县、都匀市、荔波县、福泉市、瓮安县)

汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)

焦作市(山阳区、中站区、武陟县、孟州市、解放区、博爱县、温县、马村区、修武县、沁阳市)

河池市(宜州区、天峨县、环江毛南族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、南丹县、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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