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揭阳市(揭东区、揭西县、榕城区、惠来县、普宁市)

咸宁市(崇阳县、通城县、赤壁市、通山县、嘉鱼县、咸安区)

和田地区(墨玉县、和田县、洛浦县、策勒县、于田县、和田市、民丰县、皮山县)  防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)

白山市(临江市、浑江区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县)

重庆市(黔江区、石柱土家族自治县、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、城口县、忠县、秀山土家族苗族自治县、潼南区、江津区、沙坪坝区、渝北区、大渡口区、南岸区、云阳县、北碚区、开州区、合川区、南川区、永川区、铜梁区、渝中区、大足区、巫山县、彭水苗族土家族自治县、万州区、荣昌区、奉节县、丰都县、江北区、长寿区、九龙坡区、璧山区、梁平区、武隆区、涪陵区、垫江县、巴南区、綦江区)

黄冈市(英山县、浠水县、团风县、麻城市、蕲春县、武穴市、黄梅县、罗田县、黄州区、红安县)

贵阳市(云岩区、白云区、清镇市、花溪区、息烽县、观山湖区、乌当区、开阳县、修文县、南明区)  鞍山市(铁西区、铁东区、立山区、台安县、海城市、岫岩满族自治县、千山区)

大连市(庄河市、旅顺口区、甘井子区、沙河口区、长海县、中山区、金州区、瓦房店市、西岗区、普兰店区)

武汉市(汉南区、武昌区、蔡甸区、东西湖区、新洲区、洪山区、江夏区、汉阳区、江岸区、黄陂区、江汉区、青山区、硚口区)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)

景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

秦皇岛市(山海关区、抚宁区、青龙满族自治县、卢龙县、北戴河区、海港区、昌黎县)

福州市(长乐区、仓山区、闽侯县、台江区、晋安区、永泰县、罗源县、闽清县、鼓楼区、平潭县、连江县、马尾区、福清市)

泉州市(丰泽区、南安市、德化县、石狮市、泉港区、鲤城区、永春县、安溪县、晋江市、惠安县、洛江区、金门县)

平顶山市(石龙区、卫东区、鲁山县、湛河区、郏县、宝丰县、汝州市、叶县、舞钢市、新华区)

石河子市(图木舒克市、昆玉市、可克达拉市、胡杨河市、双河市、五家渠市、北屯市、白杨市、阿拉尔市、铁门关市、新星市)

南昌市(青山湖区、红谷滩区、进贤县、青云谱区、安义县、新建区、东湖区、南昌县、西湖区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、广河县、临夏县、康乐县、永靖县、临夏市)

忻州市(五台县、宁武县、忻府区、岢岚县、保德县、静乐县、代县、原平市、神池县、河曲县、定襄县、五寨县、繁峙县、偏关县)

长治市(壶关县、黎城县、沁县、平顺县、武乡县、上党区、潞城区、潞州区、沁源县、长子县、屯留区、襄垣县)

九江市(共青城市、濂溪区、永修县、浔阳区、德安县、彭泽县、都昌县、修水县、湖口县、柴桑区、武宁县、庐山市、瑞昌市)

常州市(钟楼区、金坛区、溧阳市、武进区、天宁区、新北区)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区)

黄石市(铁山区、下陆区、黄石港区、西塞山区、阳新县、大冶市)

黑河市(孙吴县、北安市、逊克县、五大连池市、嫩江市、爱辉区)

焦作市(中站区、博爱县、温县、马村区、修武县、山阳区、孟州市、武陟县、沁阳市、解放区)

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阿里地区(改则县、措勤县、日土县、札达县、革吉县、普兰县、噶尔县)

肇庆市(鼎湖区、德庆县、高要区、端州区、四会市、广宁县、怀集县、封开县)

西安市(莲湖区、阎良区、未央区、鄠邑区、高陵区、雁塔区、灞桥区、碑林区、蓝田县、临潼区、周至县、长安区、新城区)

吕梁市(柳林县、离石区、临县、兴县、石楼县、交口县、汾阳市、孝义市、岚县、交城县、文水县、中阳县、方山县)  百色市(德保县、田东县、田阳区、西林县、靖西市、右江区、那坡县、乐业县、平果市、凌云县、田林县、隆林各族自治县)

太原市(清徐县、万柏林区、迎泽区、阳曲县、晋源区、杏花岭区、小店区、古交市、尖草坪区、娄烦县)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区)

新乡市(长垣市、牧野区、延津县、获嘉县、红旗区、原阳县、新乡县、凤泉区、卫辉市、封丘县、辉县市、卫滨区)淮安市(盱眙县、涟水县、清江浦区、淮阴区、洪泽区、金湖县、淮安区)

延边朝鲜族自治州(汪清县、安图县、敦化市、图们市、和龙市、延吉市、珲春市、龙井市)  普洱市(澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)

定西市(通渭县、岷县、渭源县、临洮县、漳县、陇西县、安定区)

陇南市(成县、徽县、文县、两当县、礼县、宕昌县、康县、武都区、西和县)

北京市(昌平区、密云区、西城区、平谷区、通州区、海淀区、朝阳区、门头沟区、石景山区、怀柔区、延庆区、大兴区、顺义区、丰台区、房山区、东城区)张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、瑞丽市、盈江县、芒市)

永州市(道县、冷水滩区、东安县、蓝山县、江华瑶族自治县、江永县、祁阳市、新田县、零陵区、双牌县、宁远县)

玉林市(陆川县、容县、北流市、兴业县、博白县、福绵区、玉州区)

铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、瓜州县、肃州区)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

德阳市(广汉市、旌阳区、绵竹市、什邡市、中江县、罗江区)

商洛市(山阳县、镇安县、柞水县、洛南县、商南县、丹凤县、商州区)

遂宁市(船山区、大英县、蓬溪县、射洪市、安居区)

湘潭市(韶山市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、湘乡市)

雅安市(宝兴县、名山区、雨城区、汉源县、荥经县、石棉县、芦山县、天全县)

龙岩市(上杭县、连城县、新罗区、武平县、漳平市、长汀县、永定区)

辽阳市(灯塔市、文圣区、辽阳县、弓长岭区、白塔区、宏伟区、太子河区)

许昌市(魏都区、禹州市、鄢陵县、长葛市、建安区、襄城县)

泸州市(泸县、江阳区、合江县、叙永县、纳溪区、古蔺县、龙马潭区)

本溪市(桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区、本溪满族自治县、明山区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。