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全国服务区域：
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、龙城区、北票市、凌源市、朝阳县)
邯郸市(临漳县、磁县、武安市、邱县、复兴区、曲周县、广平县、成安县、邯山区、鸡泽县、涉县、永年区、馆陶县、丛台区、肥乡区、大名县、峰峰矿区、魏县)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、惠水县、贵定县、福泉市、瓮安县、龙里县、独山县、罗甸县、长顺县、平塘县、荔波县、都匀市)
永州市(宁远县、道县、东安县、双牌县、零陵区、蓝山县、江永县、冷水滩区、新田县、祁阳市、江华瑶族自治县)
温州市(龙港市、泰顺县、乐清市、鹿城区、龙湾区、苍南县、永嘉县、瑞安市、洞头区、平阳县、瓯海区、文成县)
那曲市(索县、巴青县、色尼区、嘉黎县、班戈县、比如县、双湖县、聂荣县、申扎县、尼玛县、安多县)
盐城市(盐都区、东台市、滨海县、建湖县、阜宁县、射阳县、大丰区、亭湖区、响水县)
铁岭市(清河区、开原市、铁岭县、昌图县、调兵山市、西丰县、银州区)
无锡市(滨湖区、江阴市、锡山区、惠山区、宜兴市、新吴区、梁溪区)
庆阳市(宁县、正宁县、镇原县、合水县、庆城县、华池县、环县、西峰区)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、锦屏县、岑巩县、施秉县、丹寨县、天柱县、黄平县、榕江县、雷山县、镇远县、剑河县、黎平县、麻江县、凯里市、从江县、三穗县)
徐州市(邳州市、新沂市、泉山区、丰县、贾汪区、鼓楼区、铜山区、沛县、云龙区、睢宁县)
桂林市(全州县、秀峰区、恭城瑶族自治县、灌阳县、七星区、灵川县、象山区、资源县、荔浦市、龙胜各族自治县、雁山区、临桂区、兴安县、阳朔县、永福县、叠彩区、平乐县)
宿州市(砀山县、萧县、泗县、埇桥区、灵璧县)
阿里地区(札达县、改则县、噶尔县、革吉县、日土县、普兰县、措勤县)
定西市(陇西县、临洮县、通渭县、漳县、安定区、岷县、渭源县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)
上海市(奉贤区、黄浦区、长宁区、浦东新区、普陀区、崇明区、徐汇区、嘉定区、静安区、闵行区、虹口区、金山区、宝山区、松江区、青浦区、杨浦区)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
白银市(会宁县、白银区、平川区、靖远县、景泰县)
昭通市(镇雄县、盐津县、彝良县、大关县、威信县、永善县、绥江县、巧家县、水富市、鲁甸县、昭阳区)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区、山海关区、卢龙县、抚宁区、海港区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、永顺县、凤凰县、古丈县、花垣县、吉首市、泸溪县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、安龙县、普安县、贞丰县、晴隆县、兴义市、册亨县、兴仁市)
开封市(尉氏县、禹王台区、鼓楼区、顺河回族区、兰考县、通许县、杞县、祥符区、龙亭区)
贺州市(八步区、昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)
汕尾市(城区、陆丰市、陆河县、海丰县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
本溪市(本溪满族自治县、明山区、溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、平山区)
儋州市
濮阳市(台前县、濮阳县、范县、南乐县、华龙区、清丰县)
海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区)
香港特别行政区
萍乡市(芦溪县、上栗县、湘东区、莲花县、安源区)
佛山市(三水区、禅城区、顺德区、南海区、高明区)
武汉市(黄陂区、汉南区、江夏区、江汉区、蔡甸区、汉阳区、青山区、武昌区、硚口区、洪山区、东西湖区、新洲区、江岸区)
三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)
牡丹江市(穆棱市、林口县、东宁市、宁安市、西安区、阳明区、海林市、爱民区、绥芬河市、东安区)
阿勒泰地区(青河县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、哈巴河县)
保山市(腾冲市、施甸县、昌宁县、龙陵县、隆阳区)
舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)
大理白族自治州(大理市、宾川县、漾濞彝族自治县、祥云县、洱源县、云龙县、永平县、剑川县、弥渡县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县)
长治市(潞城区、潞州区、长子县、壶关县、黎城县、武乡县、上党区、沁县、襄垣县、平顺县、屯留区、沁源县)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、淇滨区、浚县)
南充市(仪陇县、西充县、南部县、蓬安县、高坪区、顺庆区、营山县、嘉陵区、阆中市)
固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、原州区、隆德县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
晋城市(城区、阳城县、沁水县、泽州县、陵川县、高平市)
青岛市(崂山区、市南区、莱西市、平度市、胶州市、黄岛区、市北区、城阳区、即墨区、李沧区)
信阳市(平桥区、固始县、罗山县、商城县、息县、新县、淮滨县、浉河区、光山县、潢川县)
凉山彝族自治州(越西县、会理市、木里藏族自治县、美姑县、喜德县、宁南县、会东县、甘洛县、西昌市、冕宁县、普格县、昭觉县、雷波县、盐源县、德昌县、布拖县、金阳县)
日喀则市(仲巴县、吉隆县、聂拉木县、萨嘎县、拉孜县、仁布县、桑珠孜区、昂仁县、南木林县、白朗县、萨迦县、谢通门县、定结县、江孜县、亚东县、定日县、康马县、岗巴县)
宿迁市(宿城区、沭阳县、泗阳县、宿豫区、泗洪县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
焦作市(马村区、孟州市、解放区、温县、修武县、武陟县、博爱县、山阳区、沁阳市、中站区)
黄石市(西塞山区、下陆区、大冶市、铁山区、阳新县、黄石港区)
黄山市(黄山区、徽州区、黟县、休宁县、歙县、祁门县、屯溪区)
宁夏回族自治区
济南市(章丘区、天桥区、钢城区、济阳区、历城区、莱芜区、长清区、历下区、平阴县、槐荫区、商河县、市中区)
丽江市(永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县)
乌兰察布市(兴和县、化德县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、卓资县、凉城县、丰镇市、商都县、察哈尔右翼后旗、四子王旗)
衡阳市(耒阳市、雁峰区、蒸湘区、石鼓区、衡山县、珠晖区、衡东县、南岳区、祁东县、衡阳县、衡南县、常宁市)
衢州市(衢江区、柯城区、开化县、常山县、龙游县、江山市)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、江川区、华宁县、通海县、新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市、峨山彝族自治县)
湖州市(安吉县、南浔区、德清县、吴兴区、长兴县)
张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)
松原市(乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市)
云浮市(云安区、郁南县、罗定市、新兴县、云城区)
唐山市(古冶区、遵化市、滦南县、开平区、迁安市、路南区、迁西县、玉田县、路北区、曹妃甸区、滦州市、乐亭县、丰润区、丰南区)
南宁市(青秀区、兴宁区、武鸣区、宾阳县、马山县、邕宁区、上林县、横州市、西乡塘区、良庆区、隆安县、江南区)
淄博市(桓台县、张店区、高青县、周村区、淄川区、临淄区、沂源县、博山区)
衡水市(阜城县、故城县、武邑县、武强县、枣强县、冀州区、饶阳县、桃城区、安平县、景县、深州市)
常德市(安乡县、临澧县、石门县、澧县、鼎城区、汉寿县、桃源县、津市市、武陵区)
滁州市(天长市、琅琊区、明光市、凤阳县、定远县、南谯区、来安县、全椒县)
宝鸡市(渭滨区、岐山县、扶风县、凤县、金台区、眉县、凤翔区、陈仓区、麟游县、太白县、陇县、千阳县)
澳门特别行政区
景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)
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三明市(泰宁县、将乐县、建宁县、永安市、清流县、明溪县、三元区、大田县、宁化县、沙县区、尤溪县)
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来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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