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广元市(利州区、朝天区、苍溪县、昭化区、旺苍县、青川县、剑阁县)

茂名市(信宜市、电白区、化州市、茂南区、高州市)

江门市(开平市、恩平市、新会区、鹤山市、蓬江区、台山市、江海区)

塔城地区(托里县、乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、塔城市、裕民县)  凉山彝族自治州(美姑县、普格县、德昌县、木里藏族自治县、会理市、冕宁县、昭觉县、宁南县、甘洛县、喜德县、越西县、会东县、金阳县、盐源县、西昌市、布拖县、雷波县)

惠州市(惠东县、龙门县、惠城区、博罗县、惠阳区)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

咸宁市(通城县、咸安区、通山县、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区)  本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县、明山区、平山区、南芬区)

衡水市(武邑县、阜城县、武强县、桃城区、枣强县、故城县、安平县、景县、深州市、冀州区、饶阳县)

乌兰察布市(商都县、兴和县、察哈尔右翼前旗、卓资县、集宁区、丰镇市、化德县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、察哈尔右翼后旗、凉城县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

蚌埠市(五河县、固镇县、禹会区、龙子湖区、蚌山区、淮上区、怀远县)

黄冈市(黄州区、浠水县、团风县、蕲春县、武穴市、红安县、黄梅县、罗田县、麻城市、英山县)

大连市(沙河口区、中山区、金州区、庄河市、长海县、西岗区、普兰店区、瓦房店市、旅顺口区、甘井子区)

南昌市(红谷滩区、青云谱区、新建区、西湖区、青山湖区、南昌县、进贤县、东湖区、安义县)

盐城市(滨海县、建湖县、大丰区、亭湖区、响水县、射阳县、阜宁县、盐都区、东台市)

双鸭山市(四方台区、宝山区、友谊县、集贤县、宝清县、岭东区、尖山区、饶河县)

厦门市(海沧区、翔安区、思明区、湖里区、同安区、集美区)

汕头市(潮阳区、澄海区、金平区、龙湖区、南澳县、潮南区、濠江区)

徐州市(新沂市、鼓楼区、云龙区、贾汪区、丰县、沛县、铜山区、邳州市、睢宁县、泉山区)

绥化市(绥棱县、海伦市、望奎县、安达市、青冈县、北林区、兰西县、庆安县、明水县、肇东市)

广西壮族自治区

渭南市(白水县、澄城县、韩城市、潼关县、大荔县、华阴市、华州区、合阳县、临渭区、蒲城县、富平县)

岳阳市(临湘市、岳阳楼区、君山区、华容县、湘阴县、岳阳县、平江县、云溪区、汨罗市)

铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)

揭阳市(普宁市、榕城区、揭东区、揭西县、惠来县)

扬州市(仪征市、高邮市、邗江区、宝应县、广陵区、江都区)

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南宁市(良庆区、隆安县、马山县、武鸣区、宾阳县、西乡塘区、青秀区、横州市、兴宁区、邕宁区、上林县、江南区)

信阳市(息县、潢川县、平桥区、浉河区、光山县、淮滨县、罗山县、商城县、固始县、新县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、都兰县、格尔木市、茫崖市、天峻县)

吉林市(丰满区、蛟河市、龙潭区、舒兰市、桦甸市、船营区、磐石市、昌邑区、永吉县)  兰州市(西固区、安宁区、红古区、七里河区、永登县、榆中县、城关区、皋兰县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

汉中市(镇巴县、略阳县、勉县、西乡县、佛坪县、留坝县、南郑区、宁强县、汉台区、城固县、洋县)曲靖市(沾益区、富源县、陆良县、会泽县、麒麟区、师宗县、罗平县、宣威市、马龙区)

郴州市(汝城县、宜章县、安仁县、嘉禾县、资兴市、北湖区、永兴县、临武县、桂东县、苏仙区、桂阳县)  仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

滨州市(沾化区、邹平市、滨城区、惠民县、阳信县、博兴县、无棣县)

石家庄市(辛集市、行唐县、鹿泉区、晋州市、灵寿县、赞皇县、无极县、新乐市、平山县、高邑县、正定县、藁城区、新华区、赵县、长安区、井陉县、井陉矿区、栾城区、桥西区、深泽县、元氏县、裕华区)

巴中市(恩阳区、平昌县、南江县、通江县、巴州区)海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

濮阳市(南乐县、华龙区、台前县、清丰县、濮阳县、范县)

宁夏回族自治区

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、安龙县、册亨县、普安县、晴隆县、望谟县、兴仁市、贞丰县)

铁岭市(西丰县、昌图县、银州区、调兵山市、铁岭县、开原市、清河区)

宝鸡市(凤翔区、扶风县、陇县、太白县、渭滨区、麟游县、凤县、眉县、岐山县、千阳县、金台区、陈仓区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

日喀则市(仁布县、定日县、白朗县、康马县、吉隆县、亚东县、江孜县、谢通门县、南木林县、萨迦县、桑珠孜区、昂仁县、聂拉木县、萨嘎县、岗巴县、定结县、仲巴县、拉孜县)

阜阳市(颍上县、颍东区、阜南县、界首市、太和县、颍州区、颍泉区、临泉县)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

安康市(平利县、汉滨区、石泉县、汉阴县、白河县、宁陕县、镇坪县、旬阳市、岚皋县、紫阳县)

平凉市(崇信县、庄浪县、华亭市、崆峒区、灵台县、泾川县、静宁县)

朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、凌源市、建平县、龙城区、双塔区)

延边朝鲜族自治州(龙井市、敦化市、延吉市、图们市、和龙市、珲春市、汪清县、安图县)

廊坊市(安次区、永清县、大城县、大厂回族自治县、广阳区、香河县、固安县、霸州市、三河市、文安县)

南京市(雨花台区、鼓楼区、浦口区、栖霞区、秦淮区、溧水区、玄武区、江宁区、建邺区、高淳区、六合区)

大庆市(龙凤区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、萨尔图区、肇州县、让胡路区、大同区、林甸县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。