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葫芦岛市(南票区、连山区、建昌县、绥中县、龙港区、兴城市)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

沈阳市(沈河区、浑南区、和平区、苏家屯区、辽中区、沈北新区、康平县、铁西区、法库县、于洪区、新民市、大东区、皇姑区)

福州市(鼓楼区、连江县、马尾区、福清市、仓山区、长乐区、晋安区、永泰县、台江区、罗源县、平潭县、闽侯县、闽清县)  鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

莆田市(涵江区、城厢区、荔城区、秀屿区、仙游县)

盐城市(响水县、东台市、射阳县、亭湖区、滨海县、盐都区、阜宁县、建湖县、大丰区)

佛山市(禅城区、南海区、三水区、顺德区、高明区)

平凉市(庄浪县、崆峒区、静宁县、灵台县、泾川县、崇信县、华亭市)  梧州市(万秀区、蒙山县、苍梧县、长洲区、藤县、岑溪市、龙圩区)

襄阳市(宜城市、老河口市、南漳县、枣阳市、谷城县、襄州区、樊城区、襄城区、保康县)

兴安盟(阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)

白城市(镇赉县、洮南市、通榆县、洮北区、大安市)

东莞市

芜湖市(湾沚区、鸠江区、镜湖区、无为市、弋江区、南陵县、繁昌区)

烟台市(牟平区、莱州市、莱山区、栖霞市、海阳市、莱阳市、龙口市、蓬莱区、福山区、招远市、芝罘区)

菏泽市(东明县、鄄城县、郓城县、牡丹区、定陶区、曹县、成武县、巨野县、单县)

绵阳市(三台县、江油市、游仙区、安州区、平武县、梓潼县、盐亭县、涪城区、北川羌族自治县)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、站前区、老边区、大石桥市、盖州市)

四平市(双辽市、梨树县、伊通满族自治县、铁西区、铁东区)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁市、新源县、尼勒克县、奎屯市、伊宁县、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、霍城县)

周口市(太康县、西华县、郸城县、川汇区、项城市、鹿邑县、商水县、沈丘县、扶沟县、淮阳区)

荆门市(沙洋县、东宝区、京山市、掇刀区、钟祥市)

邵阳市(新宁县、城步苗族自治县、北塔区、邵东市、双清区、洞口县、绥宁县、大祥区、新邵县、隆回县、武冈市、邵阳县)

西宁市(城北区、城西区、湟中区、大通回族土族自治县、湟源县、城中区、城东区)

咸阳市(乾县、淳化县、泾阳县、渭城区、三原县、兴平市、武功县、杨陵区、秦都区、永寿县、礼泉县、旬邑县、彬州市、长武县)

海东市(平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)

蚌埠市(怀远县、五河县、蚌山区、固镇县、龙子湖区、淮上区、禹会区)

固原市(泾源县、隆德县、原州区、彭阳县、西吉县)

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广西壮族自治区

泰州市(姜堰区、高港区、海陵区、泰兴市、靖江市、兴化市)

眉山市(仁寿县、丹棱县、东坡区、彭山区、洪雅县、青神县)

益阳市(安化县、赫山区、资阳区、沅江市、桃江县、南县)  日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、永顺县、古丈县、龙山县、保靖县、花垣县、泸溪县、凤凰县)

南宁市(良庆区、宾阳县、隆安县、青秀区、武鸣区、邕宁区、横州市、西乡塘区、江南区、上林县、兴宁区、马山县)

宁德市(古田县、福安市、柘荣县、寿宁县、福鼎市、霞浦县、周宁县、屏南县、蕉城区)驻马店市(驿城区、确山县、正阳县、平舆县、泌阳县、新蔡县、上蔡县、遂平县、西平县、汝南县)

天津市(和平区、河西区、河北区、静海区、津南区、北辰区、红桥区、宝坻区、滨海新区、东丽区、宁河区、武清区、西青区、蓟州区、河东区、南开区)  安阳市(北关区、安阳县、文峰区、龙安区、内黄县、殷都区、滑县、汤阴县、林州市)

唐山市(开平区、遵化市、迁安市、滦州市、丰南区、古冶区、玉田县、丰润区、曹妃甸区、乐亭县、迁西县、滦南县、路南区、路北区)

湛江市(坡头区、遂溪县、赤坎区、雷州市、麻章区、霞山区、吴川市、廉江市、徐闻县)

十堰市(郧西县、茅箭区、郧阳区、房县、丹江口市、竹山县、竹溪县、张湾区)泰安市(东平县、宁阳县、岱岳区、新泰市、肥城市、泰山区)

苏州市(相城区、昆山市、吴江区、虎丘区、张家港市、太仓市、吴中区、常熟市、姑苏区)

太原市(小店区、晋源区、娄烦县、清徐县、迎泽区、杏花岭区、阳曲县、古交市、万柏林区、尖草坪区)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

衡水市(冀州区、武强县、阜城县、深州市、景县、枣强县、饶阳县、桃城区、武邑县、安平县、故城县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

昭通市(昭阳区、镇雄县、鲁甸县、绥江县、大关县、巧家县、永善县、盐津县、水富市、威信县、彝良县)

遵义市(播州区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、湄潭县、汇川区、余庆县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、赤水市、正安县、绥阳县、红花岗区)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、台江县、剑河县、镇远县、黎平县、天柱县、麻江县、从江县、凯里市、黄平县、锦屏县、雷山县、施秉县、丹寨县、榕江县、三穗县)

安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区)

大庆市(林甸县、萨尔图区、红岗区、肇源县、肇州县、大同区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区)

达州市(达川区、开江县、大竹县、宣汉县、渠县、万源市、通川区)

白银市(会宁县、靖远县、白银区、平川区、景泰县)

德州市(齐河县、禹城市、临邑县、陵城区、庆云县、夏津县、乐陵市、宁津县、武城县、德城区、平原县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

攀枝花市(米易县、东区、盐边县、仁和区、西区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。