200秒看中国生育政策演变：带你窥探不为人知的光影世界

更新时间：2025-04-26 08:31:40　浏览次数： 718

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三明市(将乐县、永安市、尤溪县、清流县、明溪县、三元区、建宁县、泰宁县、宁化县、大田县、沙县区)

聊城市(冠县、高唐县、阳谷县、东昌府区、东阿县、茌平区、莘县、临清市) 娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、双峰县、新化县)

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香港特别行政区

阳泉市(矿区、平定县、城区、郊区、盂县)

中山市安康市(平利县、岚皋县、镇坪县、石泉县、汉滨区、宁陕县、汉阴县、白河县、紫阳县、旬阳市)

郑州市(惠济区、管城回族区、中原区、中牟县、巩义市、荥阳市、新密市、二七区、上街区、登封市、新郑市、金水区)

厦门市(思明区、同安区、海沧区、湖里区、集美区、翔安区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

宁波市(慈溪市、江北区、宁海县、象山县、镇海区、鄞州区、北仑区、奉化区、余姚市、海曙区)

安阳市(滑县、汤阴县、文峰区、林州市、殷都区、内黄县、安阳县、龙安区、北关区)

兰州市(城关区、西固区、皋兰县、七里河区、红古区、永登县、安宁区、榆中县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、霍尔果斯市、新源县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、尼勒克县、巩留县、昭苏县、奎屯市、霍城县、伊宁县)

池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

抚顺市(望花区、抚顺县、清原满族自治县、顺城区、新宾满族自治县、东洲区、新抚区)

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湛江市(廉江市、霞山区、吴川市、徐闻县、麻章区、雷州市、坡头区、赤坎区、遂溪县)

南通市(启东市、如皋市、海安市、海门区、如东县、崇川区、通州区)

宿州市(萧县、灵璧县、砀山县、泗县、埇桥区)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、共和县、兴海县、同德县)

柳州市(三江侗族自治县、鹿寨县、融安县、柳城县、柳南区、城中区、鱼峰区、融水苗族自治县、柳北区、柳江区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

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石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

贺州市(钟山县、八步区、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县) 博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

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西宁市(大通回族土族自治县、城西区、城北区、湟中区、湟源县、城中区、城东区)庆阳市(庆城县、镇原县、正宁县、华池县、环县、合水县、宁县、西峰区)

石家庄市(高邑县、赵县、深泽县、辛集市、元氏县、长安区、行唐县、鹿泉区、晋州市、新乐市、新华区、井陉矿区、平山县、赞皇县、井陉县、栾城区、桥西区、正定县、无极县、藁城区、裕华区、灵寿县) 乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

朔州市(应县、平鲁区、朔城区、怀仁市、山阴县、右玉县)

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达州市(开江县、渠县、万源市、大竹县、达川区、通川区、宣汉县)锦州市(黑山县、义县、凌海市、太和区、北镇市、古塔区、凌河区)

石河子市(昆玉市、可克达拉市、五家渠市、白杨市、双河市、胡杨河市、图木舒克市、阿拉尔市、铁门关市、北屯市、新星市)

新疆维吾尔自治区

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景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

济宁市(微山县、金乡县、兖州区、邹城市、嘉祥县、汶上县、任城区、泗水县、鱼台县、曲阜市、梁山县)

铁岭市(开原市、昌图县、调兵山市、清河区、铁岭县、银州区、西丰县)

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梅州市(大埔县、丰顺县、兴宁市、梅县区、蕉岭县、平远县、五华县、梅江区)

合肥市(庐阳区、庐江县、巢湖市、包河区、长丰县、蜀山区、肥东县、瑶海区、肥西县)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)

阿勒泰地区(哈巴河县、富蕴县、吉木乃县、青河县、布尔津县、福海县、阿勒泰市)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、满洲里市、陈巴尔虎旗、海拉尔区、根河市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、阿荣旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市)

宜昌市(枝江市、远安县、伍家岗区、长阳土家族自治县、当阳市、秭归县、宜都市、五峰土家族自治县、兴山县、猇亭区、夷陵区、点军区、西陵区)

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株洲市(荷塘区、天元区、炎陵县、渌口区、石峰区、芦淞区、攸县、茶陵县、醴陵市)

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　　来源：燕梳师院

　　政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争

　　2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。

　　政策初衷与行业期待

　　打破垄断，促进竞争

　　此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。

　　提升消费者权益

　　更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。

　　缓解银行中收压力

　　在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。

　　现实困境

　　政策红利下的“暗箱操作”

　　尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。

　　“入场费”潜规则

　　中小险企的生存困局

　　头部险企的强势与中小险企的无奈

　　大型险企的“硬气”

　　头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”

　　中小险企的妥协

　　缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”

　　费用转嫁与恶性循环

　　成本压力加剧

　　中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。

　　产品同质化加剧

　　为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。

　　监管难题与行业反思

　　如何平衡开放与合规？

　　现有监管措施的局限性

　　“报行合一”的漏洞

　　尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。

　　-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”

　　行业呼吁：建立长效机制

　　1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。

　　2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。

　　3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。

　　未来展望

　　银保合作的“双向奔赴”

　　还是“零和博弈”？

　　银行的角色重构

　　从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。

　　风险警示

　　若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。

　　险企的突围路径

　　科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。

　　价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。

　　结语：银保渠道的“光明”与“阴影”

　　银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。

　　本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息

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