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晋中市(寿阳县、平遥县、榆次区、左权县、榆社县、祁县、灵石县、昔阳县、介休市、和顺县、太谷区)

鹤壁市(淇县、淇滨区、山城区、鹤山区、浚县)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、金川县、马尔康市、理县、小金县、红原县、汶川县、松潘县、阿坝县、茂县、黑水县、若尔盖县、九寨沟县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)

银川市(贺兰县、灵武市、金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区)

四平市(铁东区、铁西区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县)

梅州市(丰顺县、兴宁市、梅江区、平远县、五华县、蕉岭县、大埔县、梅县区)

廊坊市(永清县、三河市、大厂回族自治县、霸州市、广阳区、香河县、大城县、安次区、固安县、文安县)

北京市(怀柔区、昌平区、平谷区、朝阳区、西城区、顺义区、通州区、丰台区、石景山区、海淀区、密云区、延庆区、门头沟区、大兴区、房山区、东城区)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

永州市(宁远县、祁阳市、道县、冷水滩区、零陵区、江华瑶族自治县、蓝山县、双牌县、新田县、东安县、江永县)

宝鸡市(金台区、太白县、陈仓区、凤翔区、千阳县、渭滨区、扶风县、凤县、陇县、麟游县、眉县、岐山县)

昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、阜康市、奇台县、吉木萨尔县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、马关县、西畴县、文山市、广南县、砚山县、富宁县、丘北县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、来凤县、鹤峰县、恩施市、利川市、巴东县、咸丰县、宣恩县)

甘孜藏族自治州(巴塘县、炉霍县、九龙县、新龙县、丹巴县、康定市、德格县、石渠县、理塘县、甘孜县、得荣县、雅江县、道孚县、乡城县、色达县、白玉县、稻城县、泸定县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏县、永靖县、东乡族自治县、临夏市、和政县、广河县)

贺州市(八步区、钟山县、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)

池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)

巴中市(巴州区、南江县、通江县、恩阳区、平昌县)

白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、临江市、靖宇县、抚松县)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和静县、轮台县、若羌县、且末县、库尔勒市、尉犁县、和硕县、焉耆回族自治县)

牡丹江市(林口县、穆棱市、西安区、宁安市、绥芬河市、海林市、爱民区、东安区、东宁市、阳明区)

吴忠市(利通区、青铜峡市、红寺堡区、盐池县、同心县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

包头市(昆都仑区、固阳县、青山区、石拐区、土默特右旗、九原区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区)

菏泽市(巨野县、牡丹区、成武县、单县、定陶区、郓城县、鄄城县、曹县、东明县)

台州市(椒江区、黄岩区、路桥区、天台县、仙居县、三门县、临海市、玉环市、温岭市)

咸阳市(杨陵区、乾县、武功县、泾阳县、彬州市、礼泉县、兴平市、长武县、淳化县、三原县、秦都区、旬邑县、永寿县、渭城区)

柳州市(柳江区、融水苗族自治县、柳城县、柳南区、城中区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳北区、鱼峰区、融安县)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

肇庆市(高要区、四会市、封开县、广宁县、德庆县、端州区、怀集县、鼎湖区)

广安市(前锋区、邻水县、华蓥市、广安区、武胜县、岳池县)

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海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县)

青岛市(平度市、崂山区、李沧区、即墨区、胶州市、莱西市、黄岛区、市南区、市北区、城阳区)

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双鸭山市(友谊县、尖山区、饶河县、宝山区、集贤县、四方台区、宝清县、岭东区)

郴州市(宜章县、安仁县、嘉禾县、永兴县、苏仙区、桂东县、临武县、桂阳县、资兴市、北湖区、汝城县)

大庆市(红岗区、大同区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、让胡路区、龙凤区、林甸县、萨尔图区)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。

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