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南平市(建瓯市、浦城县、顺昌县、松溪县、延平区、邵武市、政和县、武夷山市、光泽县、建阳区)

商洛市(丹凤县、洛南县、镇安县、山阳县、商州区、柞水县、商南县)

襄阳市(襄城区、老河口市、宜城市、谷城县、樊城区、枣阳市、襄州区、保康县、南漳县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、岑巩县、丹寨县、三穗县、麻江县、锦屏县、雷山县、黄平县、剑河县、施秉县、镇远县、榕江县、天柱县、凯里市、从江县、黎平县)  辽阳市(弓长岭区、宏伟区、辽阳县、白塔区、文圣区、灯塔市、太子河区)

黄山市(屯溪区、黟县、徽州区、黄山区、歙县、祁门县、休宁县)

青岛市(崂山区、李沧区、平度市、莱西市、市南区、市北区、黄岛区、即墨区、城阳区、胶州市)

漳州市(龙文区、东山县、云霄县、长泰区、南靖县、诏安县、龙海区、华安县、漳浦县、平和县、芗城区)

福州市(晋安区、仓山区、福清市、连江县、闽侯县、台江区、鼓楼区、长乐区、闽清县、马尾区、永泰县、平潭县、罗源县)  常州市(新北区、天宁区、金坛区、溧阳市、武进区、钟楼区)

楚雄彝族自治州(永仁县、双柏县、牟定县、武定县、南华县、楚雄市、大姚县、元谋县、姚安县、禄丰市)

上海市(松江区、闵行区、黄浦区、静安区、普陀区、嘉定区、徐汇区、奉贤区、虹口区、崇明区、金山区、浦东新区、杨浦区、宝山区、长宁区、青浦区)

镇江市(京口区、丹徒区、润州区、句容市、扬中市、丹阳市)

吕梁市(临县、交口县、交城县、文水县、兴县、方山县、岚县、石楼县、孝义市、柳林县、汾阳市、中阳县、离石区)

呼和浩特市(武川县、土默特左旗、新城区、玉泉区、赛罕区、托克托县、和林格尔县、清水河县、回民区)

秦皇岛市(抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、海港区、北戴河区、山海关区)

延边朝鲜族自治州(图们市、敦化市、汪清县、安图县、珲春市、龙井市、和龙市、延吉市)

西宁市(大通回族土族自治县、城北区、城西区、湟源县、城中区、城东区、湟中区)

晋中市(寿阳县、祁县、太谷区、左权县、榆社县、榆次区、和顺县、灵石县、介休市、昔阳县、平遥县)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)

毕节市(大方县、赫章县、七星关区、纳雍县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、金沙县)

淄博市(博山区、淄川区、临淄区、沂源县、高青县、张店区、桓台县、周村区)

北京市(延庆区、顺义区、房山区、怀柔区、平谷区、门头沟区、通州区、大兴区、石景山区、东城区、西城区、朝阳区、昌平区、海淀区、丰台区、密云区)

庆阳市(宁县、庆城县、西峰区、合水县、镇原县、正宁县、环县、华池县)

南阳市(淅川县、卧龙区、社旗县、南召县、唐河县、内乡县、邓州市、西峡县、新野县、镇平县、桐柏县、方城县、宛城区)

安康市(石泉县、白河县、汉阴县、镇坪县、旬阳市、紫阳县、岚皋县、汉滨区、平利县、宁陕县)

菏泽市(单县、东明县、巨野县、成武县、郓城县、牡丹区、曹县、定陶区、鄄城县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、霍城县、巩留县、特克斯县、尼勒克县、奎屯市、伊宁市、新源县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市)

昭通市(大关县、鲁甸县、水富市、昭阳区、永善县、威信县、盐津县、绥江县、彝良县、巧家县、镇雄县)

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鄂尔多斯市(鄂托克前旗、杭锦旗、准格尔旗、康巴什区、乌审旗、伊金霍洛旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克旗)

莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、荔城区、秀屿区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、马关县、丘北县、文山市、西畴县、广南县、富宁县)

长治市(平顺县、长子县、武乡县、潞城区、潞州区、屯留区、沁源县、上党区、沁县、黎城县、壶关县、襄垣县)  娄底市(涟源市、双峰县、新化县、冷水江市、娄星区)

酒泉市(金塔县、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市)

广元市(青川县、利州区、昭化区、苍溪县、朝天区、旺苍县、剑阁县)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、同德县、兴海县)吉安市(永丰县、万安县、吉安县、永新县、泰和县、峡江县、青原区、新干县、井冈山市、吉水县、安福县、吉州区、遂川县)

湛江市(吴川市、廉江市、遂溪县、雷州市、霞山区、麻章区、坡头区、徐闻县、赤坎区)  揭阳市(榕城区、惠来县、揭东区、普宁市、揭西县)

鞍山市(铁西区、立山区、岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁东区、海城市)

广西壮族自治区

佳木斯市(前进区、东风区、汤原县、郊区、桦川县、同江市、向阳区、桦南县、抚远市、富锦市)衡阳市(珠晖区、衡东县、衡南县、耒阳市、雁峰区、南岳区、衡阳县、衡山县、蒸湘区、石鼓区、祁东县、常宁市)

临汾市(洪洞县、尧都区、永和县、翼城县、乡宁县、吉县、曲沃县、霍州市、侯马市、大宁县、隰县、蒲县、古县、襄汾县、浮山县、安泽县、汾西县)

武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)

白银市(会宁县、靖远县、白银区、景泰县、平川区)

陇南市(宕昌县、两当县、文县、徽县、成县、武都区、西和县、礼县、康县)

萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县、安源区)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、天山区、水磨沟区、新市区、米东区、乌鲁木齐县、达坂城区、头屯河区)

盐城市(亭湖区、阜宁县、射阳县、大丰区、盐都区、建湖县、滨海县、东台市、响水县)

泰安市(新泰市、宁阳县、泰山区、肥城市、岱岳区、东平县)

济南市(长清区、钢城区、济阳区、槐荫区、莱芜区、历城区、市中区、天桥区、历下区、商河县、平阴县、章丘区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

曲靖市(宣威市、罗平县、会泽县、麒麟区、马龙区、沾益区、师宗县、富源县、陆良县)

铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)

白城市(镇赉县、洮南市、洮北区、大安市、通榆县)

江门市(恩平市、鹤山市、台山市、蓬江区、江海区、开平市、新会区)

沈阳市(浑南区、皇姑区、辽中区、沈北新区、大东区、苏家屯区、新民市、沈河区、于洪区、铁西区、康平县、和平区、法库县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。