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全国服务区域：
定西市(安定区、临洮县、通渭县、陇西县、岷县、漳县、渭源县)
贵阳市(修文县、开阳县、南明区、清镇市、白云区、息烽县、云岩区、乌当区、观山湖区、花溪区)
衢州市(常山县、江山市、龙游县、开化县、衢江区、柯城区)
云浮市(郁南县、新兴县、云安区、罗定市、云城区)
武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
玉林市(博白县、陆川县、玉州区、北流市、兴业县、容县、福绵区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
香港特别行政区
泰安市(东平县、新泰市、泰山区、宁阳县、岱岳区、肥城市)
包头市(东河区、青山区、昆都仑区、白云鄂博矿区、土默特右旗、九原区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区)
秦皇岛市(海港区、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、山海关区、北戴河区)
上饶市(婺源县、广信区、余干县、信州区、鄱阳县、玉山县、横峰县、弋阳县、德兴市、铅山县、广丰区、万年县)
晋城市(泽州县、陵川县、沁水县、城区、高平市、阳城县)
昭通市(盐津县、水富市、大关县、绥江县、彝良县、巧家县、镇雄县、鲁甸县、威信县、昭阳区、永善县)
广州市(南沙区、白云区、越秀区、荔湾区、海珠区、花都区、黄埔区、番禺区、天河区、增城区、从化区)
上海市(虹口区、松江区、闵行区、金山区、崇明区、静安区、黄浦区、嘉定区、浦东新区、杨浦区、奉贤区、青浦区、长宁区、宝山区、徐汇区、普陀区)
三门峡市(义马市、灵宝市、陕州区、卢氏县、湖滨区、渑池县)
海东市(乐都区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、盈江县、梁河县)
吉林市(昌邑区、丰满区、舒兰市、桦甸市、磐石市、蛟河市、永吉县、船营区、龙潭区)
青岛市(胶州市、黄岛区、市南区、莱西市、城阳区、崂山区、市北区、李沧区、即墨区、平度市)
柳州市(鹿寨县、融水苗族自治县、鱼峰区、城中区、柳江区、柳城县、三江侗族自治县、柳南区、融安县、柳北区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
安庆市(迎江区、太湖县、望江县、桐城市、岳西县、宿松县、怀宁县、大观区、宜秀区、潜山市)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
孝感市(应城市、孝昌县、安陆市、汉川市、云梦县、大悟县、孝南区)
常德市(安乡县、澧县、石门县、武陵区、桃源县、鼎城区、临澧县、汉寿县、津市市)
齐齐哈尔市(富裕县、甘南县、富拉尔基区、拜泉县、建华区、讷河市、克东县、龙沙区、铁锋区、泰来县、克山县、依安县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、碾子山区)
保山市(昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、施甸县)
舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)
赤峰市(巴林左旗、克什克腾旗、林西县、红山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、松山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、巴林右旗、敖汉旗、元宝山区)
濮阳市(南乐县、清丰县、濮阳县、台前县、范县、华龙区)
陇南市(康县、礼县、西和县、文县、武都区、宕昌县、成县、徽县、两当县)
本溪市(南芬区、本溪满族自治县、平山区、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县)
呼和浩特市(清水河县、赛罕区、托克托县、武川县、回民区、玉泉区、和林格尔县、土默特左旗、新城区)
银川市(灵武市、永宁县、西夏区、贺兰县、兴庆区、金凤区)
苏州市(姑苏区、常熟市、吴江区、昆山市、相城区、张家港市、吴中区、虎丘区、太仓市)
廊坊市(大城县、文安县、三河市、广阳区、永清县、香河县、霸州市、大厂回族自治县、安次区、固安县)
绍兴市(上虞区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、越城区、新昌县)
常州市(天宁区、新北区、金坛区、钟楼区、武进区、溧阳市)
宣城市(广德市、郎溪县、绩溪县、宁国市、旌德县、泾县、宣州区)
安阳市(龙安区、殷都区、文峰区、林州市、汤阴县、滑县、北关区、安阳县、内黄县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
庆阳市(镇原县、西峰区、华池县、正宁县、环县、合水县、宁县、庆城县)
无锡市(梁溪区、新吴区、滨湖区、宜兴市、惠山区、江阴市、锡山区)
达州市(大竹县、渠县、达川区、开江县、通川区、宣汉县、万源市)
长治市(长子县、屯留区、黎城县、沁县、上党区、潞州区、沁源县、武乡县、潞城区、平顺县、襄垣县、壶关县)
延安市(安塞区、宜川县、富县、甘泉县、吴起县、黄龙县、子长市、延长县、洛川县、延川县、志丹县、宝塔区、黄陵县)
重庆市(大渡口区、垫江县、云阳县、綦江区、开州区、忠县、南岸区、万州区、渝中区、潼南区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、丰都县、九龙坡区、巫山县、江津区、铜梁区、荣昌区、秀山土家族苗族自治县、璧山区、江北区、长寿区、沙坪坝区、奉节县、大足区、巴南区、北碚区、黔江区、南川区、永川区、城口县、合川区、巫溪县、渝北区、石柱土家族自治县、武隆区)
日喀则市(桑珠孜区、萨嘎县、萨迦县、聂拉木县、南木林县、岗巴县、康马县、谢通门县、吉隆县、江孜县、仁布县、昂仁县、定结县、亚东县、白朗县、仲巴县、定日县、拉孜县)
岳阳市(华容县、平江县、岳阳县、汨罗市、君山区、湘阴县、云溪区、岳阳楼区、临湘市)
伊春市(乌翠区、南岔县、金林区、铁力市、伊美区、嘉荫县、汤旺县、友好区、大箐山县、丰林县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、普安县、兴仁市、贞丰县、晴隆县、兴义市、望谟县、册亨县)
新乡市(卫辉市、长垣市、延津县、获嘉县、红旗区、辉县市、牧野区、原阳县、凤泉区、封丘县、卫滨区、新乡县)
郑州市(荥阳市、上街区、金水区、中原区、惠济区、二七区、新密市、新郑市、管城回族区、登封市、中牟县、巩义市)
南阳市(桐柏县、淅川县、卧龙区、新野县、唐河县、社旗县、南召县、方城县、宛城区、西峡县、镇平县、内乡县、邓州市)
四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、梨树县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县、青河县、吉木乃县、富蕴县、福海县)
朝阳市(龙城区、双塔区、建平县、北票市、凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
漯河市(召陵区、源汇区、郾城区、临颍县、舞阳县)
石家庄市(深泽县、新华区、藁城区、灵寿县、栾城区、平山县、新乐市、井陉县、正定县、桥西区、高邑县、裕华区、元氏县、辛集市、长安区、赵县、鹿泉区、行唐县、无极县、赞皇县、井陉矿区、晋州市)
昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县、奇台县、阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县)
保定市(阜平县、博野县、莲池区、唐县、涞水县、高碑店市、蠡县、顺平县、曲阳县、徐水区、高阳县、涞源县、满城区、竞秀区、望都县、容城县、安新县、涿州市、定兴县、安国市、易县、雄县、清苑区、定州市)
潍坊市(寒亭区、高密市、潍城区、安丘市、奎文区、诸城市、昌乐县、昌邑市、坊子区、青州市、寿光市、临朐县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)
池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)
嘉峪关市
阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、太平区、清河门区、细河区、彰武县、海州区)
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张家口市(张北县、阳原县、尚义县、涿鹿县、怀安县、赤城县、崇礼区、下花园区、万全区、沽源县、桥西区、宣化区、桥东区、康保县、怀来县、蔚县)
宁德市(福鼎市、周宁县、蕉城区、柘荣县、福安市、寿宁县、屏南县、古田县、霞浦县)
内江市(资中县、东兴区、威远县、市中区、隆昌市)
固原市(原州区、西吉县、泾源县、隆德县、彭阳县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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