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廊坊市(大厂回族自治县、大城县、霸州市、文安县、三河市、安次区、香河县、永清县、广阳区、固安县)
宜春市(高安市、万载县、奉新县、樟树市、上高县、宜丰县、靖安县、铜鼓县、袁州区、丰城市)
临沂市(兰陵县、临沭县、郯城县、蒙阴县、兰山区、河东区、莒南县、平邑县、沂水县、沂南县、费县、罗庄区)
咸宁市(通山县、通城县、咸安区、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县)
哈尔滨市(松北区、五常市、香坊区、延寿县、木兰县、巴彦县、宾县、方正县、依兰县、平房区、双城区、呼兰区、通河县、阿城区、南岗区、尚志市、道外区、道里区)
长治市(襄垣县、屯留区、潞城区、沁源县、沁县、黎城县、长子县、潞州区、平顺县、上党区、武乡县、壶关县)
马鞍山市(雨山区、和县、含山县、博望区、花山区、当涂县)
林芝市(米林市、察隅县、工布江达县、波密县、巴宜区、墨脱县、朗县)
岳阳市(君山区、平江县、临湘市、岳阳县、云溪区、汨罗市、湘阴县、岳阳楼区、华容县)
北京市(海淀区、延庆区、昌平区、怀柔区、丰台区、通州区、密云区、门头沟区、顺义区、房山区、朝阳区、大兴区、石景山区、平谷区、东城区、西城区)
六安市(金安区、裕安区、叶集区、金寨县、舒城县、霍山县、霍邱县)
庆阳市(合水县、西峰区、环县、华池县、正宁县、宁县、镇原县、庆城县)
渭南市(临渭区、合阳县、潼关县、蒲城县、大荔县、澄城县、富平县、韩城市、白水县、华阴市、华州区)
甘南藏族自治州(玛曲县、卓尼县、舟曲县、临潭县、夏河县、合作市、碌曲县、迭部县)
宁夏回族自治区
重庆市(巴南区、永川区、南川区、秀山土家族苗族自治县、云阳县、奉节县、石柱土家族自治县、南岸区、渝北区、合川区、九龙坡区、武隆区、铜梁区、城口县、丰都县、璧山区、彭水苗族土家族自治县、巫山县、江北区、梁平区、渝中区、垫江县、忠县、开州区、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、大渡口区、黔江区、江津区、巫溪县、万州区、大足区、荣昌区、沙坪坝区、北碚区、长寿区、綦江区)
宜宾市(江安县、南溪区、叙州区、珙县、高县、屏山县、筠连县、翠屏区、兴文县、长宁县)
巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、巴州区、南江县)
张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
徐州市(睢宁县、邳州市、铜山区、丰县、贾汪区、鼓楼区、云龙区、新沂市、泉山区、沛县)
眉山市(彭山区、洪雅县、仁寿县、青神县、东坡区、丹棱县)
云浮市(云安区、新兴县、罗定市、郁南县、云城区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
保定市(蠡县、博野县、涞源县、徐水区、容城县、莲池区、竞秀区、涿州市、安新县、安国市、涞水县、曲阳县、满城区、易县、望都县、唐县、清苑区、阜平县、高阳县、定州市、高碑店市、顺平县、雄县、定兴县)
黄石市(西塞山区、下陆区、黄石港区、大冶市、阳新县、铁山区)
那曲市(色尼区、尼玛县、嘉黎县、聂荣县、班戈县、索县、双湖县、安多县、巴青县、比如县、申扎县)
三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
十堰市(茅箭区、竹山县、郧阳区、郧西县、张湾区、竹溪县、房县、丹江口市)
安阳市(滑县、安阳县、内黄县、林州市、北关区、文峰区、龙安区、殷都区、汤阴县)
柳州市(三江侗族自治县、柳南区、鹿寨县、鱼峰区、柳江区、柳北区、融安县、柳城县、城中区、融水苗族自治县)
南昌市(红谷滩区、安义县、西湖区、青云谱区、南昌县、新建区、东湖区、青山湖区、进贤县)
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白山市(江源区、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县)
郴州市(汝城县、苏仙区、资兴市、桂东县、嘉禾县、永兴县、桂阳县、北湖区、宜章县、临武县、安仁县)
西藏自治区
温州市(瑞安市、洞头区、鹿城区、龙港市、瓯海区、泰顺县、平阳县、永嘉县、龙湾区、苍南县、文成县、乐清市)
常州市(金坛区、新北区、武进区、钟楼区、溧阳市、天宁区)
广元市(昭化区、旺苍县、苍溪县、剑阁县、青川县、利州区、朝天区)
通辽市(奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县)
惠州市(惠东县、龙门县、博罗县、惠城区、惠阳区)
清远市(连南瑶族自治县、清新区、清城区、佛冈县、阳山县、英德市、连州市、连山壮族瑶族自治县)
安康市(紫阳县、汉滨区、岚皋县、旬阳市、平利县、汉阴县、石泉县、白河县、宁陕县、镇坪县)
贵阳市(云岩区、乌当区、修文县、清镇市、白云区、息烽县、花溪区、开阳县、观山湖区、南明区)
阿勒泰地区(青河县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、福海县)
铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)
绍兴市(嵊州市、越城区、诸暨市、柯桥区、上虞区、新昌县)
广州市(增城区、荔湾区、越秀区、番禺区、从化区、天河区、南沙区、花都区、海珠区、黄埔区、白云区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
河池市(巴马瑶族自治县、宜州区、天峨县、东兰县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、南丹县、罗城仫佬族自治县、凤山县)
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景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)
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赤峰市(巴林右旗、松山区、敖汉旗、巴林左旗、克什克腾旗、红山区、喀喇沁旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、宁城县、翁牛特旗、元宝山区)
怀化市(新晃侗族自治县、洪江市、鹤城区、麻阳苗族自治县、辰溪县、中方县、通道侗族自治县、会同县、沅陵县、芷江侗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县)
天津市(滨海新区、南开区、西青区、东丽区、河西区、静海区、蓟州区、武清区、河北区、宁河区、和平区、红桥区、北辰区、宝坻区、河东区、津南区)
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哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
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大理白族自治州(大理市、祥云县、云龙县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、剑川县、南涧彝族自治县、洱源县、宾川县、永平县、漾濞彝族自治县、鹤庆县)
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石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
白城市(通榆县、大安市、洮北区、镇赉县、洮南市)
鞍山市(铁东区、立山区、千山区、海城市、岫岩满族自治县、铁西区、台安县)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、库尔勒市、博湖县、尉犁县、和静县、且末县、轮台县、和硕县、焉耆回族自治县)
福州市(福清市、长乐区、马尾区、永泰县、平潭县、晋安区、闽侯县、仓山区、连江县、闽清县、罗源县、台江区、鼓楼区)
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佛山市(高明区、禅城区、顺德区、三水区、南海区)
通化市(二道江区、东昌区、通化县、柳河县、辉南县、梅河口市、集安市)
赣州市(章贡区、上犹县、崇义县、信丰县、全南县、大余县、龙南市、安远县、石城县、瑞金市、定南县、南康区、会昌县、赣县区、寻乌县、兴国县、于都县、宁都县)
莆田市(涵江区、荔城区、城厢区、秀屿区、仙游县)
淮安市(金湖县、淮阴区、涟水县、淮安区、清江浦区、洪泽区、盱眙县)
湘潭市(湘乡市、雨湖区、湘潭县、岳塘区、韶山市)
阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)
宁德市(福安市、古田县、周宁县、屏南县、霞浦县、柘荣县、蕉城区、福鼎市、寿宁县)
秦皇岛市(青龙满族自治县、北戴河区、海港区、山海关区、卢龙县、抚宁区、昌黎县)
衢州市(龙游县、衢江区、江山市、常山县、开化县、柯城区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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