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蚌埠市(禹会区、固镇县、蚌山区、淮上区、怀远县、五河县、龙子湖区)

凉山彝族自治州(会理市、宁南县、德昌县、越西县、会东县、甘洛县、布拖县、盐源县、喜德县、美姑县、木里藏族自治县、普格县、雷波县、昭觉县、西昌市、冕宁县、金阳县)

常州市(天宁区、钟楼区、溧阳市、金坛区、武进区、新北区)

临汾市(乡宁县、吉县、曲沃县、大宁县、隰县、襄汾县、蒲县、古县、汾西县、永和县、尧都区、霍州市、洪洞县、侯马市、翼城县、浮山县、安泽县)  南昌市(青山湖区、南昌县、西湖区、安义县、青云谱区、东湖区、新建区、红谷滩区、进贤县)

益阳市(南县、安化县、桃江县、资阳区、赫山区、沅江市)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

武汉市(江汉区、武昌区、江岸区、硚口区、蔡甸区、青山区、黄陂区、洪山区、江夏区、新洲区、汉阳区、东西湖区、汉南区)长春市(二道区、朝阳区、公主岭市、榆树市、宽城区、九台区、绿园区、德惠市、双阳区、农安县、南关区)

衢州市(常山县、龙游县、开化县、衢江区、柯城区、江山市)  萍乡市(安源区、上栗县、芦溪县、莲花县、湘东区)

佛山市(顺德区、三水区、高明区、南海区、禅城区)

西藏自治区

雅安市(名山区、石棉县、天全县、雨城区、汉源县、荥经县、宝兴县、芦山县)

张家口市(怀安县、涿鹿县、康保县、阳原县、万全区、下花园区、赤城县、蔚县、张北县、桥西区、崇礼区、宣化区、沽源县、怀来县、尚义县、桥东区)

达州市(达川区、渠县、通川区、开江县、万源市、大竹县、宣汉县)

临沂市(兰山区、费县、沂南县、罗庄区、河东区、蒙阴县、兰陵县、莒南县、平邑县、沂水县、临沭县、郯城县)

玉林市(博白县、兴业县、容县、陆川县、北流市、福绵区、玉州区)

曲靖市(富源县、沾益区、罗平县、陆良县、师宗县、会泽县、马龙区、宣威市、麒麟区)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、乌审旗、杭锦旗、准格尔旗、达拉特旗、鄂托克前旗、康巴什区、伊金霍洛旗、东胜区)

菏泽市(曹县、巨野县、鄄城县、东明县、郓城县、单县、定陶区、成武县、牡丹区)

甘孜藏族自治州(康定市、雅江县、甘孜县、石渠县、丹巴县、稻城县、白玉县、德格县、色达县、得荣县、道孚县、九龙县、乡城县、巴塘县、炉霍县、泸定县、新龙县、理塘县)

运城市(河津市、永济市、盐湖区、万荣县、新绛县、闻喜县、临猗县、芮城县、稷山县、绛县、平陆县、夏县、垣曲县)

辽阳市(宏伟区、文圣区、弓长岭区、灯塔市、辽阳县、太子河区、白塔区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

鞍山市(千山区、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、铁东区、海城市、台安县)

东营市(东营区、广饶县、利津县、河口区、垦利区)

赤峰市(克什克腾旗、林西县、元宝山区、红山区、宁城县、巴林左旗、巴林右旗、喀喇沁旗、敖汉旗、翁牛特旗、松山区、阿鲁科尔沁旗)

文山壮族苗族自治州(广南县、西畴县、麻栗坡县、文山市、丘北县、砚山县、马关县、富宁县)

成都市(大邑县、简阳市、郫都区、青白江区、新津区、金堂县、都江堰市、双流区、锦江区、武侯区、新都区、金牛区、崇州市、龙泉驿区、彭州市、蒲江县、成华区、青羊区、邛崃市、温江区)

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河源市(连平县、东源县、和平县、源城区、龙川县、紫金县)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区)

绍兴市(柯桥区、新昌县、诸暨市、越城区、上虞区、嵊州市)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵德县、同德县、贵南县)  张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、南江县、巴州区)

黄山市(黟县、屯溪区、黄山区、休宁县、祁门县、徽州区、歙县)

永州市(道县、蓝山县、祁阳市、江华瑶族自治县、新田县、零陵区、双牌县、宁远县、冷水滩区、东安县、江永县)济宁市(梁山县、鱼台县、兖州区、任城区、嘉祥县、泗水县、金乡县、微山县、邹城市、曲阜市、汶上县)

南阳市(内乡县、南召县、宛城区、社旗县、唐河县、镇平县、方城县、桐柏县、淅川县、卧龙区、西峡县、邓州市、新野县)  包头市(石拐区、青山区、固阳县、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区、九原区、土默特右旗)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

延安市(富县、黄陵县、子长市、宝塔区、志丹县、延川县、延长县、吴起县、黄龙县、安塞区、甘泉县、洛川县、宜川县)定西市(陇西县、临洮县、通渭县、安定区、漳县、渭源县、岷县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、广河县、康乐县、东乡族自治县、临夏县、和政县、临夏市)

北京市(大兴区、石景山区、房山区、密云区、西城区、朝阳区、海淀区、平谷区、昌平区、丰台区、通州区、延庆区、怀柔区、顺义区、门头沟区、东城区)

六安市(舒城县、金寨县、霍邱县、裕安区、霍山县、金安区、叶集区)

梧州市(蒙山县、苍梧县、万秀区、长洲区、龙圩区、岑溪市、藤县)

香港特别行政区

福州市(马尾区、福清市、平潭县、晋安区、长乐区、仓山区、罗源县、台江区、永泰县、闽清县、鼓楼区、闽侯县、连江县)

宁德市(周宁县、屏南县、霞浦县、寿宁县、蕉城区、福鼎市、福安市、古田县、柘荣县)

鹤岗市(萝北县、工农区、兴山区、绥滨县、向阳区、兴安区、东山区、南山区)

通辽市(开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区)

阿克苏地区(阿克苏市、温宿县、新和县、乌什县、阿瓦提县、库车市、拜城县、柯坪县、沙雅县)

潍坊市(奎文区、昌乐县、临朐县、高密市、诸城市、安丘市、坊子区、寿光市、青州市、潍城区、寒亭区、昌邑市)

湛江市(霞山区、遂溪县、赤坎区、坡头区、雷州市、吴川市、廉江市、麻章区、徐闻县)

银川市(贺兰县、兴庆区、金凤区、西夏区、灵武市、永宁县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县)

塔城地区(裕民县、沙湾市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、额敏县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频