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锡林郭勒盟(太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、多伦县、正蓝旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗)

宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、泗县、灵璧县)

上海市(宝山区、静安区、虹口区、普陀区、浦东新区、杨浦区、长宁区、徐汇区、奉贤区、金山区、青浦区、闵行区、崇明区、松江区、嘉定区、黄浦区)

铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)  庆阳市(合水县、正宁县、西峰区、镇原县、华池县、宁县、庆城县、环县)

云浮市(罗定市、云安区、云城区、新兴县、郁南县)

黑河市(逊克县、五大连池市、孙吴县、爱辉区、北安市、嫩江市)

宜宾市(筠连县、高县、长宁县、屏山县、兴文县、翠屏区、江安县、叙州区、珙县、南溪区)

娄底市(涟源市、冷水江市、新化县、双峰县、娄星区)  宁德市(屏南县、寿宁县、蕉城区、霞浦县、古田县、福鼎市、福安市、周宁县、柘荣县)

厦门市(思明区、同安区、翔安区、集美区、湖里区、海沧区)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

新余市(渝水区、分宜县)

哈尔滨市(南岗区、巴彦县、五常市、阿城区、呼兰区、道外区、方正县、平房区、双城区、道里区、松北区、依兰县、通河县、香坊区、延寿县、木兰县、宾县、尚志市)

梅州市(蕉岭县、兴宁市、五华县、梅县区、丰顺县、大埔县、平远县、梅江区)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、疏附县、岳普湖县、莎车县、叶城县、伽师县、巴楚县、英吉沙县、麦盖提县、疏勒县、泽普县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗、磴口县)

揭阳市(惠来县、普宁市、榕城区、揭西县、揭东区)

玉林市(兴业县、北流市、陆川县、玉州区、福绵区、博白县、容县)

保山市(龙陵县、昌宁县、隆阳区、腾冲市、施甸县)

白城市(通榆县、镇赉县、洮南市、洮北区、大安市)

嘉兴市(桐乡市、南湖区、海宁市、秀洲区、海盐县、平湖市、嘉善县)

阿克苏地区(新和县、库车市、阿瓦提县、柯坪县、沙雅县、阿克苏市、拜城县、乌什县、温宿县)

龙岩市(上杭县、武平县、漳平市、新罗区、永定区、长汀县、连城县)

包头市(昆都仑区、土默特右旗、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、青山区、东河区、固阳县)

甘孜藏族自治州(丹巴县、炉霍县、理塘县、石渠县、色达县、康定市、乡城县、泸定县、雅江县、道孚县、九龙县、得荣县、甘孜县、德格县、白玉县、巴塘县、稻城县、新龙县)

台州市(玉环市、温岭市、路桥区、临海市、黄岩区、天台县、仙居县、三门县、椒江区)

和田地区(策勒县、于田县、民丰县、洛浦县、和田市、和田县、墨玉县、皮山县)

商丘市(宁陵县、虞城县、柘城县、睢县、梁园区、永城市、睢阳区、民权县、夏邑县)

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克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

保定市(竞秀区、清苑区、定兴县、博野县、定州市、徐水区、顺平县、涞水县、莲池区、高阳县、安新县、满城区、阜平县、容城县、涿州市、唐县、望都县、雄县、涞源县、易县、安国市、曲阳县、蠡县、高碑店市)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县)

通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗)  渭南市(华阴市、澄城县、合阳县、大荔县、临渭区、白水县、韩城市、潼关县、华州区、富平县、蒲城县)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、利川市、巴东县、鹤峰县、来凤县、宣恩县、恩施市)

深圳市(光明区、南山区、龙华区、宝安区、坪山区、罗湖区、龙岗区、福田区、盐田区)

沈阳市(皇姑区、于洪区、康平县、辽中区、铁西区、法库县、沈河区、大东区、新民市、浑南区、苏家屯区、沈北新区、和平区)咸宁市(赤壁市、通山县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、通城县)

西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、城东区、城西区、城北区、城中区、湟中区)  南阳市(邓州市、内乡县、南召县、新野县、方城县、卧龙区、唐河县、镇平县、社旗县、淅川县、宛城区、桐柏县、西峡县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、精河县、博乐市)

阜新市(太平区、细河区、海州区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、新邱区)

镇江市(丹阳市、润州区、丹徒区、句容市、扬中市、京口区)儋州市

武汉市(武昌区、洪山区、江夏区、汉阳区、东西湖区、江汉区、蔡甸区、新洲区、硚口区、江岸区、黄陂区、青山区、汉南区)

芜湖市(无为市、鸠江区、繁昌区、弋江区、镜湖区、南陵县、湾沚区)

甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、卓尼县、合作市、临潭县、舟曲县、碌曲县、迭部县)

荆门市(掇刀区、京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、韶山市、雨湖区)

河源市(连平县、和平县、东源县、龙川县、源城区、紫金县)

汕头市(龙湖区、澄海区、濠江区、南澳县、金平区、潮南区、潮阳区)

长沙市(宁乡市、雨花区、望城区、天心区、长沙县、岳麓区、开福区、芙蓉区、浏阳市)

连云港市(连云区、灌南县、海州区、东海县、灌云县、赣榆区)

淮南市(八公山区、田家庵区、谢家集区、凤台县、大通区、潘集区、寿县)

廊坊市(永清县、文安县、大城县、安次区、三河市、固安县、霸州市、大厂回族自治县、广阳区、香河县)

北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)

乐山市(沐川县、峨边彝族自治县、夹江县、马边彝族自治县、犍为县、五通桥区、市中区、井研县、峨眉山市、沙湾区、金口河区)

文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、丘北县、广南县、马关县、富宁县、砚山县、麻栗坡县)

晋中市(祁县、介休市、和顺县、灵石县、榆次区、昔阳县、平遥县、寿阳县、左权县、太谷区、榆社县)

定西市(安定区、陇西县、岷县、漳县、渭源县、临洮县、通渭县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。