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黑河市(爱辉区、孙吴县、嫩江市、北安市、五大连池市、逊克县)

常德市(汉寿县、石门县、津市市、临澧县、澧县、武陵区、安乡县、鼎城区、桃源县)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

白银市(靖远县、景泰县、会宁县、白银区、平川区)  泰安市(肥城市、新泰市、东平县、泰山区、岱岳区、宁阳县)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、巩留县、奎屯市、尼勒克县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、新源县、伊宁市、霍城县、伊宁县)

聊城市(东昌府区、高唐县、临清市、茌平区、东阿县、冠县、阳谷县、莘县)

韶关市(始兴县、武江区、仁化县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、曲江区、新丰县、南雄市、乐昌市)

石河子市(阿拉尔市、图木舒克市、北屯市、双河市、昆玉市、白杨市、五家渠市、铁门关市、新星市、可克达拉市、胡杨河市)  安顺市(普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)

张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区、民乐县、临泽县、高台县)

济南市(平阴县、市中区、历下区、天桥区、济阳区、长清区、商河县、历城区、章丘区、莱芜区、槐荫区、钢城区)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

贺州市(平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县)

内蒙古自治区

唐山市(玉田县、古冶区、路北区、滦州市、开平区、路南区、迁安市、曹妃甸区、迁西县、乐亭县、丰南区、滦南县、丰润区、遵化市)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇县、淇滨区)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)

南充市(嘉陵区、顺庆区、蓬安县、阆中市、高坪区、西充县、营山县、仪陇县、南部县)

南平市(建瓯市、顺昌县、建阳区、邵武市、武夷山市、松溪县、浦城县、光泽县、政和县、延平区)

北京市(石景山区、西城区、海淀区、平谷区、大兴区、丰台区、东城区、房山区、昌平区、门头沟区、朝阳区、通州区、延庆区、顺义区、密云区、怀柔区)

攀枝花市(米易县、仁和区、西区、东区、盐边县)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、开鲁县、奈曼旗、库伦旗、科尔沁区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

黄山市(休宁县、黄山区、黟县、祁门县、歙县、徽州区、屯溪区)

本溪市(南芬区、明山区、桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、本溪满族自治县)

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乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

上海市(黄浦区、松江区、虹口区、嘉定区、闵行区、崇明区、浦东新区、长宁区、金山区、青浦区、宝山区、普陀区、奉贤区、徐汇区、静安区、杨浦区)

安康市(汉滨区、汉阴县、平利县、紫阳县、石泉县、白河县、宁陕县、镇坪县、岚皋县、旬阳市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)  张家口市(蔚县、涿鹿县、宣化区、怀安县、尚义县、怀来县、赤城县、张北县、桥东区、万全区、康保县、崇礼区、桥西区、下花园区、阳原县、沽源县)

镇江市(京口区、扬中市、句容市、润州区、丹阳市、丹徒区)

云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云安区、云城区)

湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、长兴县、南浔区)安庆市(岳西县、太湖县、怀宁县、迎江区、桐城市、宜秀区、宿松县、大观区、潜山市、望江县)

庆阳市(宁县、正宁县、西峰区、镇原县、华池县、庆城县、合水县、环县)  鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、立山区、千山区、铁东区、台安县、海城市)

兰州市(安宁区、七里河区、西固区、城关区、红古区、榆中县、永登县、皋兰县)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、治多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县)

铜仁市(碧江区、德江县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、石阡县、思南县、沿河土家族自治县、江口县、印江土家族苗族自治县)昌都市(左贡县、丁青县、八宿县、贡觉县、卡若区、察雅县、芒康县、洛隆县、江达县、类乌齐县、边坝县)

茂名市(信宜市、茂南区、电白区、化州市、高州市)

赣州市(大余县、赣县区、寻乌县、章贡区、于都县、兴国县、龙南市、宁都县、瑞金市、全南县、南康区、崇义县、信丰县、会昌县、上犹县、安远县、定南县、石城县)

台州市(玉环市、路桥区、三门县、天台县、黄岩区、温岭市、仙居县、临海市、椒江区)

保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、昌宁县、腾冲市)

潍坊市(青州市、寒亭区、临朐县、昌邑市、高密市、安丘市、寿光市、昌乐县、坊子区、诸城市、奎文区、潍城区)

定西市(陇西县、通渭县、临洮县、漳县、岷县、渭源县、安定区)

临汾市(浮山县、吉县、霍州市、洪洞县、安泽县、大宁县、侯马市、蒲县、翼城县、古县、汾西县、隰县、尧都区、永和县、曲沃县、襄汾县、乡宁县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

周口市(郸城县、淮阳区、川汇区、商水县、鹿邑县、太康县、扶沟县、项城市、沈丘县、西华县)

辽阳市(弓长岭区、文圣区、白塔区、辽阳县、太子河区、宏伟区、灯塔市)

汉中市(洋县、留坝县、宁强县、西乡县、汉台区、镇巴县、城固县、南郑区、佛坪县、略阳县、勉县)

临沂市(临沭县、兰山区、郯城县、蒙阴县、费县、罗庄区、莒南县、河东区、兰陵县、平邑县、沂南县、沂水县)

咸阳市(永寿县、兴平市、渭城区、彬州市、泾阳县、杨陵区、旬邑县、武功县、礼泉县、三原县、乾县、秦都区、长武县、淳化县)

葫芦岛市(兴城市、南票区、建昌县、龙港区、连山区、绥中县)

锡林郭勒盟(正镶白旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、多伦县、正蓝旗、二连浩特市)

儋州市

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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