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漯河市(临颍县、源汇区、舞阳县、郾城区、召陵区)

内江市(东兴区、隆昌市、市中区、威远县、资中县)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市、托里县、乌苏市、沙湾市)  广元市(利州区、朝天区、青川县、剑阁县、旺苍县、昭化区、苍溪县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

上海市(黄浦区、青浦区、松江区、嘉定区、崇明区、杨浦区、长宁区、浦东新区、静安区、徐汇区、金山区、宝山区、虹口区、普陀区、闵行区、奉贤区)黄石市(大冶市、下陆区、黄石港区、阳新县、铁山区、西塞山区)

昆明市(呈贡区、官渡区、西山区、寻甸回族彝族自治县、东川区、嵩明县、五华区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、石林彝族自治县、富民县、宜良县、安宁市、盘龙区)  广州市(白云区、黄埔区、增城区、从化区、番禺区、南沙区、荔湾区、越秀区、海珠区、花都区、天河区)

铁岭市(铁岭县、昌图县、开原市、银州区、清河区、调兵山市、西丰县)

林芝市(墨脱县、米林市、巴宜区、波密县、察隅县、朗县、工布江达县)

朝阳市(龙城区、双塔区、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、建平县)

云浮市(云安区、罗定市、郁南县、云城区、新兴县)

普洱市(西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

玉林市(容县、兴业县、福绵区、玉州区、博白县、北流市、陆川县)

大庆市(让胡路区、肇源县、大同区、红岗区、林甸县、萨尔图区、龙凤区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县)

甘南藏族自治州(夏河县、迭部县、临潭县、玛曲县、碌曲县、卓尼县、合作市、舟曲县)

黔南布依族苗族自治州(独山县、荔波县、瓮安县、惠水县、平塘县、都匀市、罗甸县、三都水族自治县、龙里县、贵定县、福泉市、长顺县)

南宁市(西乡塘区、武鸣区、青秀区、隆安县、横州市、宾阳县、良庆区、江南区、马山县、兴宁区、邕宁区、上林县)

承德市(滦平县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双桥区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、隆化县、兴隆县、双滦区、承德县、鹰手营子矿区)

陇南市(礼县、文县、武都区、西和县、成县、宕昌县、两当县、康县、徽县)

凉山彝族自治州(会东县、冕宁县、布拖县、木里藏族自治县、喜德县、普格县、盐源县、美姑县、会理市、西昌市、甘洛县、宁南县、越西县、雷波县、金阳县、德昌县、昭觉县)

聊城市(莘县、阳谷县、临清市、东阿县、高唐县、冠县、茌平区、东昌府区)

郴州市(汝城县、桂东县、临武县、永兴县、资兴市、宜章县、嘉禾县、安仁县、北湖区、苏仙区、桂阳县)

海东市(乐都区、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)

郑州市(上街区、惠济区、管城回族区、荥阳市、登封市、新郑市、新密市、中牟县、巩义市、二七区、中原区、金水区)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、洱源县、云龙县、大理市、漾濞彝族自治县、剑川县、弥渡县、永平县、鹤庆县、宾川县、祥云县)

西藏自治区

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楚雄彝族自治州(双柏县、武定县、南华县、禄丰市、牟定县、楚雄市、大姚县、永仁县、姚安县、元谋县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、德令哈市、天峻县、茫崖市、格尔木市)

福州市(永泰县、晋安区、台江区、仓山区、长乐区、闽侯县、马尾区、连江县、罗源县、闽清县、平潭县、鼓楼区、福清市)  菏泽市(巨野县、单县、鄄城县、曹县、成武县、郓城县、牡丹区、东明县、定陶区)

和田地区(策勒县、墨玉县、皮山县、洛浦县、和田县、民丰县、和田市、于田县)

石家庄市(行唐县、新乐市、平山县、新华区、赵县、桥西区、井陉县、鹿泉区、辛集市、正定县、元氏县、深泽县、长安区、晋州市、无极县、高邑县、灵寿县、藁城区、井陉矿区、栾城区、赞皇县、裕华区)

临汾市(汾西县、乡宁县、安泽县、侯马市、永和县、襄汾县、曲沃县、霍州市、蒲县、浮山县、尧都区、古县、翼城县、洪洞县、隰县、吉县、大宁县)平顶山市(石龙区、郏县、卫东区、宝丰县、舞钢市、鲁山县、新华区、湛河区、汝州市、叶县)

马鞍山市(花山区、当涂县、博望区、雨山区、和县、含山县)  贵港市(港南区、桂平市、覃塘区、港北区、平南县)

昭通市(镇雄县、盐津县、水富市、威信县、巧家县、永善县、大关县、鲁甸县、昭阳区、绥江县、彝良县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、陇川县、梁河县、瑞丽市)

赤峰市(巴林左旗、翁牛特旗、松山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、敖汉旗、巴林右旗、林西县、克什克腾旗、喀喇沁旗、红山区)防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)

绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、安州区、江油市、涪城区、平武县、盐亭县、游仙区、三台县)

滁州市(天长市、来安县、明光市、琅琊区、定远县、凤阳县、全椒县、南谯区)

阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)

固原市(隆德县、彭阳县、原州区、泾源县、西吉县)

衡阳市(雁峰区、南岳区、耒阳市、衡阳县、衡南县、石鼓区、常宁市、珠晖区、衡山县、衡东县、祁东县、蒸湘区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

来宾市(忻城县、武宣县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

日喀则市(亚东县、白朗县、桑珠孜区、康马县、萨嘎县、仁布县、聂拉木县、岗巴县、仲巴县、萨迦县、定结县、昂仁县、江孜县、谢通门县、吉隆县、南木林县、定日县、拉孜县)

三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)

吕梁市(交口县、兴县、孝义市、交城县、方山县、临县、离石区、中阳县、岚县、柳林县、石楼县、文水县、汾阳市)

雅安市(荥经县、天全县、宝兴县、石棉县、雨城区、汉源县、名山区、芦山县)

铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)

洛阳市(汝阳县、西工区、孟津区、洛龙区、栾川县、涧西区、老城区、新安县、洛宁县、偃师区、宜阳县、瀍河回族区、嵩县、伊川县)

泉州市(石狮市、德化县、泉港区、安溪县、永春县、惠安县、南安市、丰泽区、鲤城区、晋江市、金门县、洛江区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频