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新余市(分宜县、渝水区)

无锡市(锡山区、惠山区、新吴区、宜兴市、梁溪区、江阴市、滨湖区)

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)

安康市(镇坪县、旬阳市、白河县、岚皋县、汉阴县、紫阳县、汉滨区、宁陕县、平利县、石泉县)  新乡市(红旗区、延津县、辉县市、原阳县、凤泉区、新乡县、牧野区、获嘉县、卫滨区、封丘县、卫辉市、长垣市)

承德市(围场满族蒙古族自治县、双滦区、平泉市、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、滦平县、承德县、双桥区、隆化县)

阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)

阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、福海县、哈巴河县、青河县、吉木乃县、富蕴县)

淄博市(沂源县、淄川区、博山区、周村区、高青县、桓台县、临淄区、张店区)  忻州市(定襄县、偏关县、代县、静乐县、繁峙县、忻府区、神池县、保德县、宁武县、河曲县、五台县、原平市、五寨县、岢岚县)

宝鸡市(陈仓区、陇县、眉县、麟游县、太白县、岐山县、凤县、扶风县、凤翔区、金台区、渭滨区、千阳县)

宁夏回族自治区

安阳市(北关区、汤阴县、殷都区、内黄县、滑县、龙安区、文峰区、安阳县、林州市)

驻马店市(遂平县、泌阳县、确山县、汝南县、上蔡县、驿城区、平舆县、正阳县、西平县、新蔡县)

嘉峪关市

大庆市(林甸县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、肇源县、萨尔图区、龙凤区、让胡路区、肇州县)

安庆市(怀宁县、太湖县、宜秀区、潜山市、桐城市、岳西县、大观区、宿松县、望江县、迎江区)

香港特别行政区

福州市(马尾区、鼓楼区、晋安区、仓山区、平潭县、永泰县、福清市、闽清县、长乐区、闽侯县、连江县、台江区、罗源县)

西安市(临潼区、碑林区、长安区、雁塔区、蓝田县、阎良区、周至县、高陵区、未央区、新城区、鄠邑区、灞桥区、莲湖区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)

焦作市(解放区、博爱县、武陟县、中站区、山阳区、修武县、沁阳市、温县、孟州市、马村区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏市、广河县、康乐县、永靖县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

玉林市(兴业县、陆川县、玉州区、博白县、北流市、容县、福绵区)

池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)

株洲市(荷塘区、茶陵县、芦淞区、攸县、天元区、渌口区、石峰区、醴陵市、炎陵县)

滨州市(阳信县、惠民县、滨城区、无棣县、邹平市、沾化区、博兴县)

襄阳市(樊城区、襄州区、宜城市、襄城区、老河口市、保康县、枣阳市、谷城县、南漳县)

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平顶山市(湛河区、卫东区、新华区、汝州市、宝丰县、郏县、叶县、石龙区、鲁山县、舞钢市)

沈阳市(法库县、苏家屯区、新民市、大东区、沈北新区、辽中区、浑南区、于洪区、和平区、康平县、沈河区、皇姑区、铁西区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

朔州市(应县、平鲁区、朔城区、山阴县、右玉县、怀仁市)  运城市(永济市、临猗县、闻喜县、盐湖区、垣曲县、新绛县、夏县、芮城县、稷山县、河津市、绛县、万荣县、平陆县)

阜阳市(太和县、颍东区、界首市、临泉县、颍上县、颍州区、阜南县、颍泉区)

喀什地区(疏勒县、岳普湖县、叶城县、伽师县、泽普县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、英吉沙县、麦盖提县、巴楚县、疏附县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、建平县、朝阳县、双塔区、北票市、龙城区)乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、贵南县、共和县、同德县)  黄石市(大冶市、阳新县、下陆区、铁山区、黄石港区、西塞山区)

新疆维吾尔自治区

常州市(新北区、溧阳市、武进区、钟楼区、金坛区、天宁区)

赣州市(章贡区、定南县、寻乌县、崇义县、上犹县、石城县、南康区、龙南市、于都县、信丰县、瑞金市、全南县、兴国县、安远县、宁都县、会昌县、赣县区、大余县)锦州市(凌海市、北镇市、义县、黑山县、太和区、古塔区、凌河区)

信阳市(平桥区、新县、浉河区、息县、固始县、光山县、罗山县、商城县、潢川县、淮滨县)

德州市(齐河县、德城区、禹城市、乐陵市、陵城区、平原县、宁津县、夏津县、武城县、庆云县、临邑县)

济源市

固原市(彭阳县、西吉县、原州区、隆德县、泾源县)

晋城市(城区、高平市、泽州县、沁水县、陵川县、阳城县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

遂宁市(大英县、安居区、船山区、蓬溪县、射洪市)

日喀则市(康马县、定日县、拉孜县、仁布县、聂拉木县、仲巴县、亚东县、定结县、萨嘎县、昂仁县、桑珠孜区、谢通门县、白朗县、江孜县、南木林县、吉隆县、岗巴县、萨迦县)

济南市(济阳区、市中区、钢城区、平阴县、槐荫区、章丘区、历城区、天桥区、长清区、历下区、商河县、莱芜区)

桂林市(秀峰区、叠彩区、龙胜各族自治县、临桂区、平乐县、阳朔县、灵川县、全州县、雁山区、恭城瑶族自治县、兴安县、永福县、七星区、灌阳县、荔浦市、象山区、资源县)

赤峰市(红山区、松山区、克什克腾旗、巴林右旗、翁牛特旗、林西县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、敖汉旗、宁城县、元宝山区)

扬州市(江都区、高邮市、邗江区、广陵区、宝应县、仪征市)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、鹤峰县、建始县、宣恩县、巴东县、来凤县、利川市、恩施市)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、双辽市、铁西区、梨树县)

惠州市(龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县、博罗县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频