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六安市(金安区、舒城县、霍邱县、金寨县、裕安区、霍山县、叶集区)
拉萨市(林周县、达孜区、墨竹工卡县、城关区、曲水县、尼木县、当雄县、堆龙德庆区)
佳木斯市(郊区、桦川县、抚远市、前进区、汤原县、东风区、桦南县、富锦市、向阳区、同江市)
黄冈市(浠水县、黄州区、武穴市、英山县、麻城市、罗田县、黄梅县、团风县、红安县、蕲春县)
漳州市(东山县、华安县、云霄县、龙文区、南靖县、龙海区、诏安县、芗城区、漳浦县、平和县、长泰区)
临夏回族自治州(永靖县、康乐县、广河县、临夏县、临夏市、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县)
抚顺市(抚顺县、新宾满族自治县、顺城区、望花区、清原满族自治县、东洲区、新抚区)
武汉市(汉阳区、江岸区、东西湖区、黄陂区、江夏区、洪山区、硚口区、武昌区、江汉区、青山区、蔡甸区、新洲区、汉南区)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、海拉尔区、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、满洲里市、牙克石市)
吉安市(泰和县、峡江县、永丰县、永新县、新干县、吉水县、遂川县、吉州区、万安县、青原区、安福县、吉安县、井冈山市)
周口市(川汇区、淮阳区、太康县、鹿邑县、西华县、郸城县、商水县、沈丘县、项城市、扶沟县)
西藏自治区
嘉兴市(秀洲区、海盐县、平湖市、桐乡市、南湖区、海宁市、嘉善县)
苏州市(昆山市、姑苏区、吴中区、吴江区、相城区、虎丘区、常熟市、张家港市、太仓市)
天水市(清水县、秦州区、甘谷县、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、武山县)
辽阳市(弓长岭区、白塔区、宏伟区、辽阳县、灯塔市、文圣区、太子河区)
沧州市(青县、任丘市、河间市、肃宁县、献县、运河区、吴桥县、黄骅市、盐山县、沧县、孟村回族自治县、泊头市、新华区、东光县、南皮县、海兴县)
大同市(天镇县、左云县、灵丘县、云冈区、平城区、浑源县、广灵县、新荣区、云州区、阳高县)
海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、花垣县、泸溪县、保靖县、吉首市、凤凰县、永顺县)
蚌埠市(蚌山区、怀远县、龙子湖区、禹会区、固镇县、五河县、淮上区)
衡水市(安平县、桃城区、枣强县、故城县、饶阳县、景县、武强县、冀州区、深州市、阜城县、武邑县)
河池市(大化瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、南丹县、宜州区、凤山县、巴马瑶族自治县、天峨县)
五指山市(东方市、屯昌县、临高县、陵水黎族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、定安县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、文昌市、乐东黎族自治县)
榆林市(子洲县、靖边县、清涧县、佳县、米脂县、府谷县、神木市、定边县、吴堡县、横山区、绥德县、榆阳区)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
吉林市(丰满区、船营区、永吉县、昌邑区、龙潭区、磐石市、桦甸市、蛟河市、舒兰市)
聊城市(茌平区、东昌府区、东阿县、莘县、冠县、高唐县、临清市、阳谷县)
黄山市(休宁县、黄山区、徽州区、祁门县、黟县、歙县、屯溪区)
赣州市(全南县、章贡区、信丰县、大余县、石城县、瑞金市、上犹县、会昌县、于都县、定南县、寻乌县、宁都县、兴国县、赣县区、龙南市、崇义县、安远县、南康区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
三明市(将乐县、泰宁县、大田县、尤溪县、清流县、三元区、宁化县、建宁县、明溪县、沙县区、永安市)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、壤塘县、汶川县、金川县、阿坝县、红原县、理县、马尔康市、黑水县、小金县、若尔盖县、茂县、九寨沟县)
广西壮族自治区
来宾市(象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县、合山市)
金昌市(永昌县、金川区)
营口市(西市区、老边区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市)
许昌市(建安区、鄢陵县、魏都区、禹州市、襄城县、长葛市)
韶关市(南雄市、始兴县、武江区、仁化县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、新丰县、曲江区、乐昌市)
厦门市(湖里区、思明区、翔安区、集美区、海沧区、同安区)
吴忠市(红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县、同心县)
绥化市(明水县、安达市、肇东市、北林区、青冈县、海伦市、兰西县、望奎县、绥棱县、庆安县)
淮安市(涟水县、淮安区、金湖县、清江浦区、淮阴区、盱眙县、洪泽区)
鄂尔多斯市(杭锦旗、东胜区、康巴什区、伊金霍洛旗、达拉特旗、乌审旗、准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗)
汉中市(镇巴县、南郑区、洋县、汉台区、西乡县、宁强县、略阳县、城固县、佛坪县、留坝县、勉县)
中山市
连云港市(东海县、赣榆区、灌南县、海州区、连云区、灌云县)
保山市(腾冲市、昌宁县、龙陵县、隆阳区、施甸县)
商丘市(睢阳区、虞城县、民权县、睢县、柘城县、宁陵县、梁园区、夏邑县、永城市)
盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)
巴彦淖尔市(磴口县、临河区、乌拉特中旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县)
秦皇岛市(卢龙县、山海关区、抚宁区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区)
枣庄市(滕州市、薛城区、峄城区、市中区、台儿庄区、山亭区)
遂宁市(蓬溪县、船山区、大英县、安居区、射洪市)
亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)
白城市(洮北区、通榆县、镇赉县、洮南市、大安市)
济南市(平阴县、济阳区、钢城区、槐荫区、历城区、市中区、长清区、天桥区、章丘区、莱芜区、商河县、历下区)
绍兴市(上虞区、新昌县、诸暨市、越城区、嵊州市、柯桥区)
娄底市(新化县、双峰县、冷水江市、涟源市、娄星区)
昌都市(江达县、贡觉县、类乌齐县、察雅县、芒康县、左贡县、八宿县、丁青县、卡若区、洛隆县、边坝县)
东莞市
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、广南县、马关县、文山市、西畴县、丘北县、富宁县)
云浮市(新兴县、郁南县、云城区、云安区、罗定市)
南昌市(安义县、西湖区、东湖区、红谷滩区、进贤县、青云谱区、青山湖区、新建区、南昌县)
新疆维吾尔自治区
焦作市(孟州市、沁阳市、武陟县、山阳区、修武县、马村区、温县、解放区、中站区、博爱县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)
安庆市(潜山市、望江县、迎江区、大观区、太湖县、岳西县、怀宁县、宜秀区、桐城市、宿松县)
天津市(津南区、宁河区、和平区、河北区、河东区、滨海新区、蓟州区、南开区、宝坻区、静海区、红桥区、河西区、东丽区、北辰区、武清区、西青区)
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
新乡市(辉县市、原阳县、封丘县、延津县、卫滨区、红旗区、获嘉县、卫辉市、牧野区、新乡县、凤泉区、长垣市)
喀什地区(麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、喀什市、巴楚县、疏附县、莎车县、疏勒县、泽普县、英吉沙县、伽师县、岳普湖县)
贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)
凉山彝族自治州(雷波县、宁南县、冕宁县、会理市、德昌县、越西县、木里藏族自治县、西昌市、甘洛县、会东县、盐源县、金阳县、普格县、昭觉县、喜德县、美姑县、布拖县)
澳门特别行政区
银川市(金凤区、西夏区、灵武市、兴庆区、永宁县、贺兰县)
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宁夏回族自治区
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AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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