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韶关市(浈江区、曲江区、武江区、翁源县、乐昌市、新丰县、仁化县、乳源瑶族自治县、始兴县、南雄市)

吉安市(峡江县、万安县、青原区、泰和县、井冈山市、吉水县、永新县、遂川县、吉安县、吉州区、安福县、新干县、永丰县)  西藏自治区

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双鸭山市(友谊县、饶河县、岭东区、尖山区、宝山区、四方台区、集贤县、宝清县)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)

巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、南江县、巴州区)

攀枝花市(西区、仁和区、盐边县、米易县、东区)

南阳市(南召县、邓州市、内乡县、新野县、桐柏县、淅川县、西峡县、卧龙区、方城县、唐河县、社旗县、宛城区、镇平县)

衡水市(桃城区、武强县、阜城县、武邑县、景县、安平县、故城县、饶阳县、枣强县、冀州区、深州市)

亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)

镇江市(润州区、京口区、丹徒区、句容市、扬中市、丹阳市)

安康市(紫阳县、汉滨区、汉阴县、平利县、石泉县、宁陕县、白河县、旬阳市、镇坪县、岚皋县)

达州市(开江县、万源市、通川区、大竹县、渠县、宣汉县、达川区)

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新疆维吾尔自治区

济宁市(邹城市、嘉祥县、曲阜市、兖州区、泗水县、任城区、鱼台县、微山县、梁山县、汶上县、金乡县)

河源市(连平县、源城区、紫金县、和平县、龙川县、东源县)

金昌市(永昌县、金川区)  永州市(东安县、道县、冷水滩区、双牌县、江永县、新田县、江华瑶族自治县、祁阳市、零陵区、蓝山县、宁远县)

石家庄市(赞皇县、长安区、新乐市、行唐县、辛集市、高邑县、晋州市、鹿泉区、无极县、井陉矿区、井陉县、藁城区、正定县、元氏县、平山县、赵县、灵寿县、桥西区、深泽县、新华区、裕华区、栾城区)

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阳泉市(盂县、城区、平定县、矿区、郊区)西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、城西区、城北区、城东区、城中区、湟源县)

长春市(九台区、宽城区、农安县、朝阳区、二道区、双阳区、南关区、公主岭市、绿园区、榆树市、德惠市)  梅州市(五华县、大埔县、蕉岭县、丰顺县、梅江区、梅县区、平远县、兴宁市)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、巩留县、昭苏县、特克斯县、伊宁县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、新源县、尼勒克县、霍城县、奎屯市)

五指山市(屯昌县、东方市、万宁市、琼海市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、临高县、文昌市、定安县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县)

揭阳市(惠来县、普宁市、揭东区、榕城区、揭西县)中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

荆州市(监利市、洪湖市、沙市区、江陵县、公安县、石首市、松滋市、荆州区)

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文山壮族苗族自治州(西畴县、富宁县、文山市、马关县、麻栗坡县、广南县、丘北县、砚山县)

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宁夏回族自治区

三沙市(南沙区、西沙区)

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喀什地区(岳普湖县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、伽师县、叶城县、疏勒县、泽普县、喀什市、麦盖提县、莎车县、英吉沙县)

漳州市(平和县、东山县、云霄县、诏安县、龙文区、长泰区、芗城区、南靖县、华安县、漳浦县、龙海区)

日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)

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成都市(青羊区、郫都区、武侯区、简阳市、成华区、金堂县、双流区、青白江区、蒲江县、龙泉驿区、新津区、崇州市、大邑县、邛崃市、金牛区、新都区、都江堰市、锦江区、温江区、彭州市)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。