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武汉市(蔡甸区、江汉区、武昌区、青山区、东西湖区、洪山区、硚口区、新洲区、江岸区、黄陂区、汉阳区、汉南区、江夏区)

景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)  许昌市(鄢陵县、襄城县、魏都区、建安区、长葛市、禹州市)

淮安市(金湖县、淮安区、盱眙县、淮阴区、涟水县、洪泽区、清江浦区)

青岛市(市南区、崂山区、平度市、莱西市、黄岛区、李沧区、胶州市、即墨区、城阳区、市北区)

黔东南苗族侗族自治州(从江县、天柱县、施秉县、黄平县、岑巩县、黎平县、台江县、丹寨县、雷山县、三穗县、麻江县、锦屏县、镇远县、凯里市、榕江县、剑河县)

甘孜藏族自治州(白玉县、甘孜县、德格县、九龙县、泸定县、新龙县、丹巴县、康定市、色达县、稻城县、道孚县、石渠县、得荣县、雅江县、炉霍县、理塘县、巴塘县、乡城县)  珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

宁德市(福鼎市、寿宁县、古田县、屏南县、蕉城区、霞浦县、周宁县、福安市、柘荣县)

河源市(龙川县、源城区、和平县、紫金县、东源县、连平县)

吕梁市(文水县、方山县、离石区、交口县、汾阳市、石楼县、交城县、孝义市、临县、兴县、柳林县、岚县、中阳县)

菏泽市(鄄城县、东明县、牡丹区、曹县、成武县、巨野县、定陶区、郓城县、单县)

西宁市(城西区、城北区、大通回族土族自治县、城中区、湟中区、城东区、湟源县)

和田地区(墨玉县、民丰县、策勒县、洛浦县、和田市、和田县、皮山县、于田县)

北京市(朝阳区、海淀区、密云区、通州区、大兴区、东城区、昌平区、西城区、丰台区、延庆区、顺义区、门头沟区、石景山区、怀柔区、平谷区、房山区)

乌鲁木齐市(头屯河区、水磨沟区、沙依巴克区、天山区、达坂城区、乌鲁木齐县、新市区、米东区)

台州市(临海市、黄岩区、天台县、温岭市、椒江区、三门县、仙居县、路桥区、玉环市)

广元市(剑阁县、苍溪县、青川县、朝天区、昭化区、利州区、旺苍县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

九江市(浔阳区、共青城市、武宁县、庐山市、柴桑区、修水县、永修县、瑞昌市、濂溪区、都昌县、德安县、湖口县、彭泽县)

信阳市(固始县、潢川县、平桥区、商城县、罗山县、光山县、息县、淮滨县、浉河区、新县)

阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、彰武县、太平区、清河门区)

临沂市(莒南县、兰山区、临沭县、费县、蒙阴县、兰陵县、罗庄区、平邑县、沂水县、沂南县、河东区、郯城县)

惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区)

襄阳市(保康县、襄城区、宜城市、樊城区、南漳县、襄州区、谷城县、老河口市、枣阳市)

毕节市(七星关区、纳雍县、黔西市、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、赫章县)

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阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

丽水市(云和县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、青田县、庆元县、莲都区)

荆门市(掇刀区、东宝区、钟祥市、沙洋县、京山市)

南阳市(方城县、桐柏县、镇平县、淅川县、新野县、唐河县、内乡县、邓州市、卧龙区、西峡县、南召县、社旗县、宛城区)  淮南市(潘集区、谢家集区、寿县、大通区、凤台县、田家庵区、八公山区)

唐山市(丰南区、迁安市、玉田县、古冶区、路北区、路南区、丰润区、乐亭县、滦南县、迁西县、开平区、遵化市、曹妃甸区、滦州市)

眉山市(彭山区、洪雅县、丹棱县、东坡区、仁寿县、青神县)

肇庆市(鼎湖区、怀集县、端州区、广宁县、四会市、封开县、德庆县、高要区)果洛藏族自治州(玛多县、甘德县、久治县、玛沁县、班玛县、达日县)

温州市(苍南县、瓯海区、平阳县、文成县、鹿城区、乐清市、泰顺县、洞头区、永嘉县、龙湾区、瑞安市、龙港市)  张掖市(民乐县、高台县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县)

黑河市(爱辉区、嫩江市、逊克县、北安市、孙吴县、五大连池市)

汕头市(金平区、濠江区、南澳县、澄海区、潮阳区、龙湖区、潮南区)

南京市(玄武区、溧水区、六合区、江宁区、栖霞区、建邺区、秦淮区、雨花台区、浦口区、高淳区、鼓楼区)鸡西市(虎林市、鸡东县、麻山区、滴道区、梨树区、密山市、城子河区、恒山区、鸡冠区)

衡水市(冀州区、安平县、饶阳县、故城县、深州市、武强县、桃城区、枣强县、阜城县、景县、武邑县)

洛阳市(老城区、汝阳县、偃师区、栾川县、伊川县、宜阳县、西工区、洛龙区、瀍河回族区、新安县、洛宁县、孟津区、涧西区、嵩县)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、永平县、南涧彝族自治县、洱源县、巍山彝族回族自治县、宾川县、大理市、鹤庆县、弥渡县、云龙县、剑川县、祥云县)

丽江市(华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县)

咸阳市(秦都区、三原县、兴平市、杨陵区、淳化县、长武县、乾县、彬州市、旬邑县、礼泉县、武功县、渭城区、泾阳县、永寿县)

清远市(英德市、清城区、清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、连州市、阳山县)

哈尔滨市(香坊区、道里区、延寿县、宾县、双城区、木兰县、通河县、道外区、方正县、巴彦县、五常市、尚志市、阿城区、松北区、呼兰区、平房区、依兰县、南岗区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县、乾安县)

抚州市(宜黄县、崇仁县、南城县、乐安县、金溪县、南丰县、东乡区、资溪县、广昌县、黎川县、临川区)

晋城市(城区、阳城县、高平市、沁水县、陵川县、泽州县)

凉山彝族自治州(盐源县、金阳县、美姑县、雷波县、昭觉县、布拖县、会理市、越西县、德昌县、甘洛县、普格县、会东县、宁南县、喜德县、冕宁县、西昌市、木里藏族自治县)

宿迁市(宿城区、沭阳县、宿豫区、泗洪县、泗阳县)

萍乡市(莲花县、湘东区、上栗县、芦溪县、安源区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、玉树市、杂多县、称多县、囊谦县)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。