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濮阳市(范县、清丰县、台前县、濮阳县、南乐县、华龙区)

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

平顶山市(叶县、舞钢市、鲁山县、卫东区、宝丰县、石龙区、新华区、汝州市、湛河区、郏县)

延安市(富县、延长县、宝塔区、子长市、甘泉县、宜川县、延川县、黄陵县、安塞区、吴起县、黄龙县、洛川县、志丹县)  阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

临沂市(沂水县、平邑县、罗庄区、河东区、莒南县、沂南县、费县、临沭县、兰山区、兰陵县、郯城县、蒙阴县)

忻州市(五台县、代县、保德县、静乐县、宁武县、偏关县、定襄县、河曲县、原平市、忻府区、五寨县、岢岚县、繁峙县、神池县)

承德市(隆化县、兴隆县、平泉市、双滦区、丰宁满族自治县、双桥区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县、滦平县、鹰手营子矿区)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)  甘孜藏族自治州(新龙县、得荣县、康定市、道孚县、泸定县、雅江县、德格县、白玉县、炉霍县、乡城县、稻城县、甘孜县、巴塘县、色达县、理塘县、九龙县、丹巴县、石渠县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

金昌市(金川区、永昌县)

内江市(市中区、资中县、隆昌市、东兴区、威远县)

哈尔滨市(方正县、道里区、阿城区、木兰县、宾县、松北区、延寿县、香坊区、平房区、道外区、五常市、呼兰区、尚志市、巴彦县、南岗区、通河县、依兰县、双城区)

贵港市(港北区、覃塘区、桂平市、港南区、平南县)

香港特别行政区

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

揭阳市(普宁市、榕城区、惠来县、揭东区、揭西县)

五指山市(东方市、临高县、陵水黎族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、澄迈县、文昌市、琼海市、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、屯昌县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)

遵义市(红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、习水县、汇川区、播州区、湄潭县、桐梓县、绥阳县、仁怀市、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、凤冈县)

大连市(瓦房店市、中山区、长海县、沙河口区、甘井子区、金州区、普兰店区、旅顺口区、西岗区、庄河市)

大庆市(萨尔图区、肇源县、肇州县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、大同区、让胡路区、红岗区)

黑河市(北安市、嫩江市、爱辉区、逊克县、五大连池市、孙吴县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)

汉中市(汉台区、镇巴县、宁强县、西乡县、城固县、勉县、洋县、略阳县、南郑区、佛坪县、留坝县)

扬州市(江都区、邗江区、高邮市、仪征市、宝应县、广陵区)

萍乡市(上栗县、芦溪县、湘东区、莲花县、安源区)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

西安市(灞桥区、莲湖区、周至县、新城区、阎良区、鄠邑区、雁塔区、碑林区、长安区、未央区、蓝田县、临潼区、高陵区)

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朝阳市(双塔区、建平县、朝阳县、北票市、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

新疆维吾尔自治区

镇江市(润州区、丹徒区、句容市、京口区、扬中市、丹阳市)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、龙山县、古丈县、保靖县、泸溪县、永顺县、吉首市)  滨州市(邹平市、博兴县、惠民县、阳信县、滨城区、无棣县、沾化区)

白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、浑江区、江源区、临江市)

东营市(广饶县、利津县、东营区、河口区、垦利区)

株洲市(茶陵县、攸县、芦淞区、石峰区、醴陵市、天元区、荷塘区、炎陵县、渌口区)昌吉回族自治州(吉木萨尔县、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县、昌吉市)

阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、布尔津县、青河县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市)  赤峰市(宁城县、松山区、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、林西县、喀喇沁旗、红山区、克什克腾旗、巴林右旗、敖汉旗、元宝山区)

滁州市(琅琊区、明光市、南谯区、凤阳县、来安县、全椒县、天长市、定远县)

齐齐哈尔市(建华区、泰来县、龙沙区、甘南县、讷河市、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、龙江县、昂昂溪区、铁锋区、富裕县、克山县、拜泉县、富拉尔基区、克东县、依安县)

宁夏回族自治区阜新市(彰武县、海州区、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、清河门区)

淄博市(沂源县、淄川区、张店区、临淄区、周村区、高青县、桓台县、博山区)

广元市(苍溪县、利州区、剑阁县、朝天区、昭化区、旺苍县、青川县)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、满洲里市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、根河市)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、浚县、山城区、淇县)

阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、贵德县、同德县)

蚌埠市(禹会区、蚌山区、龙子湖区、五河县、淮上区、固镇县、怀远县)

娄底市(冷水江市、新化县、涟源市、双峰县、娄星区)

温州市(平阳县、乐清市、龙湾区、龙港市、瓯海区、文成县、泰顺县、永嘉县、洞头区、苍南县、瑞安市、鹿城区)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、卓资县、兴和县、集宁区、丰镇市、商都县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、凉城县、化德县)

日喀则市(仲巴县、江孜县、白朗县、亚东县、仁布县、定结县、定日县、昂仁县、萨嘎县、拉孜县、萨迦县、岗巴县、谢通门县、聂拉木县、桑珠孜区、康马县、吉隆县、南木林县)

景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

嘉兴市(海宁市、桐乡市、秀洲区、平湖市、南湖区、嘉善县、海盐县)

百色市(凌云县、靖西市、田东县、西林县、田阳区、那坡县、田林县、乐业县、平果市、右江区、德保县、隆林各族自治县)

淮南市(大通区、八公山区、田家庵区、凤台县、谢家集区、寿县、潘集区)

茂名市(信宜市、电白区、茂南区、高州市、化州市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频