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济宁市(邹城市、兖州区、嘉祥县、微山县、任城区、泗水县、曲阜市、汶上县、梁山县、金乡县、鱼台县)

黄冈市(麻城市、蕲春县、红安县、罗田县、黄州区、英山县、武穴市、浠水县、黄梅县、团风县)

衡水市(安平县、景县、桃城区、故城县、阜城县、深州市、武强县、冀州区、武邑县、枣强县、饶阳县)  商洛市(镇安县、柞水县、山阳县、商南县、商州区、洛南县、丹凤县)

长沙市(芙蓉区、天心区、宁乡市、望城区、雨花区、开福区、长沙县、浏阳市、岳麓区)

阜新市(彰武县、清河门区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区、细河区)

儋州市揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、普宁市、榕城区)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、松潘县、汶川县、茂县、金川县、黑水县、若尔盖县、马尔康市、阿坝县、红原县、壤塘县、理县、小金县)  怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

庆阳市(合水县、镇原县、环县、宁县、庆城县、华池县、西峰区、正宁县)

铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

和田地区(于田县、墨玉县、和田市、和田县、民丰县、策勒县、洛浦县、皮山县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

平凉市(崇信县、灵台县、静宁县、崆峒区、庄浪县、华亭市、泾川县)

固原市(泾源县、隆德县、原州区、西吉县、彭阳县)

荆州市(松滋市、监利市、沙市区、洪湖市、荆州区、江陵县、公安县、石首市)

白城市(大安市、洮北区、镇赉县、通榆县、洮南市)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、赤壁市、崇阳县、通城县、咸安区)

合肥市(蜀山区、瑶海区、庐江县、巢湖市、包河区、肥西县、长丰县、肥东县、庐阳区)

天水市(张家川回族自治县、秦州区、清水县、甘谷县、麦积区、武山县、秦安县)

漯河市(郾城区、源汇区、舞阳县、召陵区、临颍县)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

石河子市(阿拉尔市、胡杨河市、新星市、五家渠市、北屯市、白杨市、可克达拉市、双河市、昆玉市、图木舒克市、铁门关市)

信阳市(光山县、浉河区、新县、息县、淮滨县、平桥区、潢川县、罗山县、固始县、商城县)

东莞市

日喀则市(萨迦县、南木林县、仲巴县、萨嘎县、康马县、岗巴县、拉孜县、谢通门县、昂仁县、吉隆县、桑珠孜区、定结县、聂拉木县、仁布县、亚东县、定日县、白朗县、江孜县)

运城市(垣曲县、夏县、新绛县、临猗县、芮城县、永济市、绛县、平陆县、闻喜县、万荣县、盐湖区、稷山县、河津市)

韶关市(浈江区、仁化县、乐昌市、翁源县、南雄市、武江区、曲江区、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县)

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云浮市(郁南县、云安区、新兴县、罗定市、云城区)

张家口市(崇礼区、万全区、涿鹿县、张北县、怀安县、康保县、尚义县、桥西区、阳原县、宣化区、沽源县、桥东区、赤城县、怀来县、下花园区、蔚县)

阿克苏地区(库车市、沙雅县、阿克苏市、新和县、柯坪县、阿瓦提县、温宿县、拜城县、乌什县)

荆门市(钟祥市、京山市、掇刀区、沙洋县、东宝区)  承德市(双滦区、隆化县、兴隆县、平泉市、双桥区、宽城满族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县)

大同市(云冈区、平城区、浑源县、阳高县、广灵县、天镇县、新荣区、云州区、左云县、灵丘县)

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塔城地区(沙湾市、乌苏市、裕民县、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)上饶市(广丰区、铅山县、横峰县、广信区、德兴市、万年县、弋阳县、余干县、信州区、婺源县、鄱阳县、玉山县)

玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、曲麻莱县、称多县、治多县、杂多县)  资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

广元市(朝天区、剑阁县、旺苍县、苍溪县、利州区、青川县、昭化区)

泰州市(泰兴市、海陵区、姜堰区、兴化市、靖江市、高港区)

锦州市(义县、黑山县、凌河区、太和区、凌海市、古塔区、北镇市)茂名市(化州市、茂南区、高州市、电白区、信宜市)

邢台市(清河县、临城县、临西县、宁晋县、襄都区、巨鹿县、任泽区、新河县、沙河市、隆尧县、柏乡县、威县、南宫市、平乡县、广宗县、内丘县、南和区、信都区)

内蒙古自治区

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)

衡阳市(蒸湘区、南岳区、雁峰区、衡南县、祁东县、衡山县、衡阳县、常宁市、珠晖区、耒阳市、衡东县、石鼓区)

百色市(靖西市、平果市、乐业县、右江区、田阳区、凌云县、西林县、田东县、那坡县、德保县、田林县、隆林各族自治县)

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克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)

佛山市(禅城区、三水区、南海区、顺德区、高明区)

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泸州市(江阳区、泸县、纳溪区、合江县、古蔺县、叙永县、龙马潭区)

张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

三沙市(西沙区、南沙区)

呼伦贝尔市(根河市、海拉尔区、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、牙克石市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

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宝鸡市(凤翔区、陈仓区、麟游县、岐山县、渭滨区、眉县、太白县、陇县、千阳县、金台区、凤县、扶风县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。