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荆州市(监利市、石首市、荆州区、松滋市、洪湖市、公安县、沙市区、江陵县)
兰州市(皋兰县、永登县、七里河区、西固区、榆中县、安宁区、红古区、城关区)
宝鸡市(陈仓区、陇县、千阳县、凤县、麟游县、太白县、渭滨区、岐山县、金台区、扶风县、眉县、凤翔区)
塔城地区(乌苏市、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、额敏县、塔城市)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
丽江市(永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
营口市(大石桥市、站前区、鲅鱼圈区、老边区、盖州市、西市区)
锦州市(北镇市、太和区、黑山县、义县、凌海市、古塔区、凌河区)
朔州市(平鲁区、怀仁市、右玉县、山阴县、朔城区、应县)
温州市(瓯海区、瑞安市、洞头区、泰顺县、永嘉县、龙湾区、苍南县、乐清市、平阳县、龙港市、文成县、鹿城区)
攀枝花市(盐边县、仁和区、米易县、东区、西区)
玉林市(北流市、博白县、兴业县、容县、陆川县、玉州区、福绵区)
九江市(彭泽县、湖口县、瑞昌市、都昌县、永修县、庐山市、柴桑区、濂溪区、共青城市、武宁县、修水县、德安县、浔阳区)
潍坊市(诸城市、青州市、坊子区、高密市、临朐县、寒亭区、昌乐县、寿光市、奎文区、安丘市、潍城区、昌邑市)
宜宾市(江安县、翠屏区、兴文县、筠连县、高县、长宁县、屏山县、珙县、叙州区、南溪区)
永州市(道县、零陵区、江华瑶族自治县、双牌县、东安县、江永县、宁远县、冷水滩区、祁阳市、新田县、蓝山县)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)
成都市(锦江区、新津区、金堂县、青白江区、新都区、龙泉驿区、金牛区、邛崃市、简阳市、蒲江县、温江区、双流区、青羊区、都江堰市、成华区、崇州市、武侯区、彭州市、大邑县、郫都区)
遂宁市(射洪市、蓬溪县、安居区、大英县、船山区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
巴中市(南江县、通江县、平昌县、恩阳区、巴州区)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
许昌市(鄢陵县、建安区、魏都区、襄城县、禹州市、长葛市)
十堰市(房县、丹江口市、郧阳区、竹溪县、郧西县、张湾区、竹山县、茅箭区)
嘉兴市(海宁市、海盐县、桐乡市、南湖区、嘉善县、秀洲区、平湖市)
苏州市(相城区、吴中区、吴江区、常熟市、张家港市、太仓市、昆山市、虎丘区、姑苏区)
黄山市(屯溪区、黄山区、休宁县、徽州区、祁门县、黟县、歙县)
芜湖市(湾沚区、弋江区、鸠江区、南陵县、镜湖区、无为市、繁昌区)
周口市(郸城县、太康县、项城市、沈丘县、鹿邑县、扶沟县、商水县、淮阳区、西华县、川汇区)
天津市(武清区、南开区、宝坻区、津南区、北辰区、滨海新区、静海区、河北区、河西区、蓟州区、和平区、宁河区、红桥区、东丽区、河东区、西青区)
莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区)
枣庄市(峄城区、市中区、山亭区、台儿庄区、薛城区、滕州市)
北京市(延庆区、石景山区、朝阳区、密云区、平谷区、门头沟区、东城区、大兴区、顺义区、怀柔区、通州区、西城区、海淀区、昌平区、丰台区、房山区)
铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)
防城港市(港口区、防城区、上思县、东兴市)
乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、商都县、卓资县、兴和县、集宁区、察哈尔右翼中旗、凉城县、丰镇市、察哈尔右翼后旗)
淮南市(凤台县、田家庵区、大通区、寿县、八公山区、谢家集区、潘集区)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
南宁市(江南区、西乡塘区、上林县、马山县、兴宁区、宾阳县、武鸣区、良庆区、邕宁区、隆安县、青秀区、横州市)
文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、文山市、砚山县、马关县、西畴县、丘北县、广南县)
贵阳市(南明区、开阳县、花溪区、观山湖区、修文县、清镇市、云岩区、息烽县、白云区、乌当区)
三沙市(西沙区、南沙区)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
佛山市(南海区、禅城区、高明区、顺德区、三水区)
秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、山海关区、昌黎县、青龙满族自治县、北戴河区、海港区)
石河子市(新星市、昆玉市、可克达拉市、胡杨河市、铁门关市、阿拉尔市、五家渠市、白杨市、双河市、图木舒克市、北屯市)
雅安市(名山区、雨城区、石棉县、天全县、芦山县、荥经县、汉源县、宝兴县)
三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)
昆明市(西山区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、官渡区、晋宁区、富民县、东川区、安宁市、嵩明县、呈贡区、五华区)
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鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
喀什地区(麦盖提县、叶城县、英吉沙县、泽普县、巴楚县、疏附县、莎车县、疏勒县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、伽师县)
阜阳市(颍上县、界首市、临泉县、颍东区、颍州区、太和县、阜南县、颍泉区)
怀化市(溆浦县、通道侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、会同县、洪江市、麻阳苗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区)
临汾市(吉县、永和县、襄汾县、安泽县、汾西县、侯马市、洪洞县、大宁县、蒲县、霍州市、浮山县、乡宁县、尧都区、隰县、古县、曲沃县、翼城县)
开封市(兰考县、龙亭区、祥符区、顺河回族区、通许县、鼓楼区、杞县、尉氏县、禹王台区)
云浮市(郁南县、罗定市、新兴县、云安区、云城区)
七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)
济南市(钢城区、章丘区、商河县、莱芜区、槐荫区、天桥区、历城区、长清区、市中区、平阴县、济阳区、历下区)
赤峰市(松山区、喀喇沁旗、红山区、克什克腾旗、宁城县、巴林左旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、林西县、翁牛特旗、元宝山区)
海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县)
内蒙古自治区
池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)
伊春市(汤旺县、伊美区、友好区、丰林县、乌翠区、大箐山县、铁力市、嘉荫县、南岔县、金林区)
南平市(邵武市、政和县、建瓯市、建阳区、延平区、光泽县、浦城县、顺昌县、武夷山市、松溪县)
绍兴市(柯桥区、嵊州市、上虞区、越城区、诸暨市、新昌县)
保定市(满城区、定州市、涞水县、莲池区、竞秀区、容城县、安新县、唐县、高碑店市、望都县、高阳县、徐水区、博野县、蠡县、清苑区、曲阳县、涞源县、雄县、安国市、定兴县、易县、涿州市、顺平县、阜平县)
张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区、临泽县、民乐县)
宜昌市(兴山县、伍家岗区、枝江市、点军区、远安县、当阳市、长阳土家族自治县、猇亭区、西陵区、秭归县、夷陵区、五峰土家族自治县、宜都市)
南京市(溧水区、六合区、建邺区、玄武区、浦口区、鼓楼区、秦淮区、栖霞区、江宁区、高淳区、雨花台区)
益阳市(资阳区、南县、桃江县、沅江市、安化县、赫山区)
石家庄市(栾城区、无极县、鹿泉区、赞皇县、裕华区、桥西区、辛集市、新乐市、灵寿县、平山县、正定县、行唐县、晋州市、长安区、新华区、赵县、井陉县、高邑县、井陉矿区、藁城区、深泽县、元氏县)
廊坊市(香河县、霸州市、永清县、三河市、安次区、大厂回族自治县、广阳区、文安县、大城县、固安县)
沈阳市(康平县、于洪区、沈北新区、法库县、苏家屯区、大东区、和平区、铁西区、皇姑区、辽中区、浑南区、新民市、沈河区)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、格尔木市、德令哈市、都兰县、茫崖市)
自贡市(贡井区、大安区、沿滩区、荣县、自流井区、富顺县)
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黄石市(黄石港区、下陆区、铁山区、大冶市、阳新县、西塞山区)
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南阳市(镇平县、南召县、淅川县、桐柏县、卧龙区、内乡县、方城县、唐河县、西峡县、新野县、宛城区、邓州市、社旗县)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、理县、松潘县、黑水县、九寨沟县、汶川县、壤塘县、马尔康市、茂县、红原县、金川县、若尔盖县、阿坝县)
盐城市(建湖县、响水县、阜宁县、射阳县、大丰区、滨海县、盐都区、东台市、亭湖区)
重庆市(忠县、荣昌区、万州区、铜梁区、沙坪坝区、璧山区、黔江区、长寿区、江津区、渝中区、涪陵区、九龙坡区、巫山县、永川区、开州区、大渡口区、大足区、南岸区、合川区、渝北区、石柱土家族自治县、丰都县、秀山土家族苗族自治县、垫江县、武隆区、巫溪县、巴南区、奉节县、云阳县、潼南区、綦江区、南川区、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、城口县、江北区、梁平区、彭水苗族土家族自治县)
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南充市(阆中市、西充县、顺庆区、嘉陵区、仪陇县、蓬安县、高坪区、南部县、营山县)
宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)
荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、京山市、沙洋县)
常州市(天宁区、武进区、金坛区、钟楼区、新北区、溧阳市)
张家口市(沽源县、崇礼区、宣化区、怀安县、万全区、桥西区、桥东区、涿鹿县、康保县、尚义县、下花园区、怀来县、蔚县、张北县、赤城县、阳原县)
河池市(东兰县、南丹县、大化瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、宜州区、凤山县、环江毛南族自治县)
那曲市(比如县、申扎县、色尼区、嘉黎县、聂荣县、双湖县、尼玛县、安多县、巴青县、班戈县、索县)
宣城市(宁国市、宣州区、泾县、绩溪县、旌德县、郎溪县、广德市)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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