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楚雄彝族自治州(楚雄市、永仁县、姚安县、禄丰市、南华县、武定县、元谋县、大姚县、牟定县、双柏县)

荆州市(洪湖市、公安县、松滋市、荆州区、江陵县、监利市、沙市区、石首市)

秦皇岛市(卢龙县、山海关区、海港区、青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、昌黎县)

阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)  巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、尉犁县、焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市、且末县、若羌县、博湖县、轮台县)

大同市(广灵县、左云县、浑源县、新荣区、天镇县、云冈区、阳高县、灵丘县、平城区、云州区)

肇庆市(怀集县、高要区、鼎湖区、封开县、四会市、广宁县、德庆县、端州区)

揭阳市(普宁市、揭西县、榕城区、揭东区、惠来县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、永靖县、广河县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、康乐县、临夏县)  乐山市(犍为县、峨眉山市、市中区、夹江县、金口河区、沙湾区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沐川县、五通桥区、井研县)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)

福州市(闽清县、福清市、仓山区、闽侯县、鼓楼区、长乐区、罗源县、晋安区、永泰县、平潭县、台江区、连江县、马尾区)

果洛藏族自治州(久治县、达日县、班玛县、甘德县、玛多县、玛沁县)

锦州市(北镇市、凌海市、义县、太和区、黑山县、古塔区、凌河区)

永州市(江华瑶族自治县、新田县、双牌县、宁远县、江永县、零陵区、祁阳市、道县、东安县、蓝山县、冷水滩区)

许昌市(襄城县、建安区、魏都区、长葛市、鄢陵县、禹州市)

南宁市(江南区、宾阳县、隆安县、横州市、邕宁区、青秀区、兴宁区、西乡塘区、武鸣区、良庆区、马山县、上林县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

河池市(巴马瑶族自治县、东兰县、天峨县、凤山县、金城江区、宜州区、南丹县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县)

郴州市(永兴县、桂东县、宜章县、嘉禾县、桂阳县、安仁县、资兴市、汝城县、苏仙区、临武县、北湖区)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、江川区、新平彝族傣族自治县、华宁县、通海县、澄江市、红塔区)

南平市(武夷山市、松溪县、建瓯市、政和县、光泽县、顺昌县、建阳区、延平区、浦城县、邵武市)

成都市(武侯区、锦江区、都江堰市、简阳市、青羊区、双流区、金牛区、龙泉驿区、蒲江县、新都区、彭州市、大邑县、新津区、邛崃市、郫都区、金堂县、成华区、青白江区、崇州市、温江区)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、长顺县、瓮安县、罗甸县、福泉市、惠水县、龙里县、都匀市、平塘县、贵定县、三都水族自治县、独山县)

抚顺市(新抚区、顺城区、抚顺县、新宾满族自治县、清原满族自治县、东洲区、望花区)

南充市(蓬安县、西充县、阆中市、仪陇县、营山县、南部县、顺庆区、嘉陵区、高坪区)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴仁市、兴义市、安龙县、贞丰县、晴隆县、册亨县、望谟县)

金昌市(金川区、永昌县)

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呼和浩特市(武川县、新城区、和林格尔县、玉泉区、赛罕区、清水河县、回民区、土默特左旗、托克托县)

吉安市(泰和县、峡江县、新干县、万安县、遂川县、井冈山市、永丰县、安福县、青原区、吉安县、吉水县、永新县、吉州区)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、贵德县、同德县)

赤峰市(敖汉旗、松山区、巴林右旗、巴林左旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、红山区、宁城县、喀喇沁旗、林西县、翁牛特旗)  三沙市(西沙区、南沙区)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

齐齐哈尔市(龙江县、梅里斯达斡尔族区、讷河市、拜泉县、富拉尔基区、铁锋区、昂昂溪区、碾子山区、克东县、克山县、富裕县、泰来县、依安县、甘南县、龙沙区、建华区)

西宁市(城中区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城东区、城西区)淮安市(金湖县、盱眙县、涟水县、淮安区、洪泽区、淮阴区、清江浦区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)  新疆维吾尔自治区

石河子市(五家渠市、白杨市、新星市、北屯市、昆玉市、阿拉尔市、双河市、胡杨河市、图木舒克市、铁门关市、可克达拉市)

宿州市(泗县、砀山县、埇桥区、萧县、灵璧县)

庆阳市(西峰区、环县、庆城县、华池县、合水县、宁县、镇原县、正宁县)邯郸市(涉县、磁县、邯山区、广平县、永年区、魏县、武安市、大名县、鸡泽县、临漳县、馆陶县、丛台区、峰峰矿区、曲周县、邱县、肥乡区、成安县、复兴区)

济源市

宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县)

宜昌市(宜都市、当阳市、猇亭区、长阳土家族自治县、夷陵区、五峰土家族自治县、伍家岗区、秭归县、点军区、远安县、兴山县、西陵区、枝江市)

临沂市(临沭县、罗庄区、兰陵县、河东区、平邑县、蒙阴县、兰山区、沂南县、沂水县、莒南县、郯城县、费县)

鹤壁市(山城区、鹤山区、浚县、淇滨区、淇县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

新乡市(延津县、长垣市、获嘉县、卫滨区、封丘县、新乡县、牧野区、卫辉市、原阳县、红旗区、凤泉区、辉县市)

眉山市(洪雅县、青神县、丹棱县、彭山区、仁寿县、东坡区)

茂名市(电白区、茂南区、化州市、高州市、信宜市)

延安市(宝塔区、洛川县、宜川县、吴起县、黄陵县、甘泉县、延川县、黄龙县、延长县、子长市、安塞区、志丹县、富县)

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绵阳市(三台县、北川羌族自治县、江油市、梓潼县、平武县、游仙区、涪城区、盐亭县、安州区)

和田地区(和田县、皮山县、民丰县、于田县、和田市、墨玉县、策勒县、洛浦县)

通化市(二道江区、东昌区、辉南县、柳河县、通化县、集安市、梅河口市)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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