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三沙市(南沙区、西沙区)
贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、八步区、平桂区)
荆门市(沙洋县、钟祥市、东宝区、掇刀区、京山市)
吉安市(吉州区、吉水县、峡江县、吉安县、新干县、万安县、永丰县、泰和县、安福县、遂川县、青原区、永新县、井冈山市)
大同市(天镇县、云冈区、浑源县、灵丘县、新荣区、平城区、阳高县、云州区、左云县、广灵县)
新乡市(牧野区、卫滨区、红旗区、辉县市、延津县、长垣市、获嘉县、原阳县、新乡县、卫辉市、凤泉区、封丘县)
益阳市(赫山区、桃江县、沅江市、安化县、资阳区、南县)
文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、西畴县、文山市、广南县、富宁县、丘北县、麻栗坡县)
芜湖市(湾沚区、无为市、鸠江区、镜湖区、弋江区、南陵县、繁昌区)
张家口市(万全区、怀来县、桥东区、赤城县、张北县、宣化区、尚义县、康保县、蔚县、沽源县、涿鹿县、怀安县、崇礼区、阳原县、下花园区、桥西区)
阳江市(阳东区、江城区、阳西县、阳春市)
长春市(双阳区、榆树市、宽城区、农安县、二道区、南关区、绿园区、九台区、朝阳区、德惠市、公主岭市)
五指山市(东方市、文昌市、琼海市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、澄迈县、万宁市、屯昌县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、定安县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
榆林市(米脂县、绥德县、清涧县、横山区、子洲县、佳县、榆阳区、定边县、府谷县、神木市、靖边县、吴堡县)
辽阳市(白塔区、宏伟区、文圣区、辽阳县、太子河区、弓长岭区、灯塔市)
北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)
宿迁市(宿豫区、泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿城区)
新余市(渝水区、分宜县)
泸州市(合江县、泸县、纳溪区、龙马潭区、江阳区、叙永县、古蔺县)
海南藏族自治州(贵南县、共和县、同德县、贵德县、兴海县)
澳门特别行政区
承德市(双滦区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、滦平县、承德县、隆化县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、宽城满族自治县、平泉市)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、根河市、扎赉诺尔区、牙克石市、满洲里市、海拉尔区、阿荣旗、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗)
镇江市(扬中市、京口区、丹徒区、句容市、润州区、丹阳市)
武汉市(黄陂区、江岸区、蔡甸区、武昌区、汉阳区、东西湖区、青山区、新洲区、江夏区、洪山区、汉南区、江汉区、硚口区)
兴安盟(乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县)
广元市(利州区、昭化区、苍溪县、青川县、旺苍县、剑阁县、朝天区)
本溪市(明山区、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、溪湖区、本溪满族自治县)
儋州市
安康市(汉滨区、岚皋县、宁陕县、汉阴县、旬阳市、镇坪县、平利县、紫阳县、石泉县、白河县)
长治市(襄垣县、潞城区、上党区、壶关县、平顺县、武乡县、黎城县、潞州区、沁源县、长子县、屯留区、沁县)
淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)
攀枝花市(西区、米易县、仁和区、盐边县、东区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
新疆维吾尔自治区
鄂尔多斯市(杭锦旗、伊金霍洛旗、康巴什区、准格尔旗、东胜区、鄂托克旗、乌审旗、鄂托克前旗、达拉特旗)
盐城市(东台市、建湖县、阜宁县、大丰区、滨海县、盐都区、射阳县、响水县、亭湖区)
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南阳市(社旗县、南召县、镇平县、桐柏县、淅川县、新野县、宛城区、唐河县、卧龙区、方城县、内乡县、西峡县、邓州市)
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拉萨市(达孜区、墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区、曲水县、林周县、当雄县、城关区)
佛山市(顺德区、禅城区、高明区、三水区、南海区)
丹东市(振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、振安区)
肇庆市(鼎湖区、德庆县、高要区、广宁县、端州区、怀集县、四会市、封开县)
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乐山市(五通桥区、夹江县、市中区、沙湾区、沐川县、峨眉山市、马边彝族自治县、金口河区、犍为县、井研县、峨边彝族自治县)
黄冈市(麻城市、罗田县、英山县、团风县、红安县、武穴市、黄梅县、蕲春县、黄州区、浠水县)
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昆明市(东川区、官渡区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、五华区、嵩明县、富民县、晋宁区、石林彝族自治县、安宁市、盘龙区)
泰安市(新泰市、宁阳县、岱岳区、肥城市、泰山区、东平县)
宝鸡市(金台区、凤县、扶风县、麟游县、渭滨区、凤翔区、陇县、岐山县、眉县、陈仓区、千阳县、太白县)
眉山市(青神县、仁寿县、洪雅县、丹棱县、彭山区、东坡区)
宿州市(灵璧县、埇桥区、砀山县、萧县、泗县)
连云港市(东海县、连云区、灌云县、海州区、赣榆区、灌南县)
延安市(富县、吴起县、洛川县、安塞区、甘泉县、志丹县、宜川县、子长市、延长县、黄陵县、黄龙县、延川县、宝塔区)
白银市(白银区、景泰县、平川区、会宁县、靖远县)
抚州市(崇仁县、广昌县、东乡区、资溪县、黎川县、临川区、南城县、南丰县、宜黄县、乐安县、金溪县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
兰州市(七里河区、西固区、红古区、皋兰县、城关区、榆中县、安宁区、永登县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)
平顶山市(新华区、汝州市、宝丰县、石龙区、鲁山县、卫东区、郏县、舞钢市、湛河区、叶县)
邯郸市(广平县、馆陶县、大名县、曲周县、涉县、成安县、临漳县、复兴区、永年区、鸡泽县、邱县、丛台区、肥乡区、磁县、魏县、武安市、峰峰矿区、邯山区)
石家庄市(辛集市、栾城区、裕华区、赵县、高邑县、桥西区、晋州市、鹿泉区、井陉县、井陉矿区、正定县、无极县、深泽县、长安区、赞皇县、平山县、灵寿县、藁城区、行唐县、新乐市、元氏县、新华区)
济南市(天桥区、历城区、槐荫区、平阴县、市中区、钢城区、长清区、历下区、章丘区、商河县、莱芜区、济阳区)
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西藏自治区
泉州市(德化县、鲤城区、金门县、晋江市、泉港区、南安市、安溪县、石狮市、丰泽区、永春县、惠安县、洛江区)
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克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
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铜仁市(思南县、碧江区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、德江县、江口县、石阡县、万山区、印江土家族苗族自治县)
昭通市(彝良县、威信县、水富市、昭阳区、大关县、巧家县、永善县、绥江县、盐津县、镇雄县、鲁甸县)
自贡市(大安区、自流井区、沿滩区、荣县、富顺县、贡井区)
塔城地区(额敏县、塔城市、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、乌苏市)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
惠州市(惠城区、惠阳区、博罗县、龙门县、惠东县)
金华市(浦江县、兰溪市、磐安县、永康市、武义县、金东区、婺城区、义乌市、东阳市)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、乌兰县、茫崖市、天峻县、都兰县)
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近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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